村镇银行发展：摸着石头过河

　　代星

　　时至今日，村镇银行已经建立和发展了一年多，取得了不少的成绩，但同时也面临不少问题需要密切关注。

　　西南财经大学金融系副教授徐希岭在近日举行的村镇银行兴建与发展圆桌会议(以下简称圆桌会议)上谈道，“目前，村镇银行的发起人大多是城市商业银行或信用社，这就产生了一个问题：农村存款上调。我国农村不是金融需求不足，而是金融供给不足。因为现有的金融机构，从农村吸收存款后把款项上调，吸收的存款用在农村地区、用在农业上的比例也就是30%-40%，60%-70%又跑到城市里去了，农村成为城市金融机构吸收资金的一个源头。农村金融机构所掌握的资源不是返流到农村去支援农业、支援农村。”“其实，解决这个问题的一个方法是对现有的农村信用合作社进行改组。农村信用合作社面临来自城市商业银行或信用社牵头建立的村镇银行的竞争压力，农村信用合作社其实更具有地方优势，如果能进行股份制改革，引入资金，自己成为村镇银行的发起人，可能比城市商业银行或信用社这些‘外来的和尚’更会念经。”

　　据记者调查了解，资金来源不足几乎已成现阶段村镇银行的“通病”，如何解决资金来源已成为村镇银行起步阶段的关键问题。

　　甘肃陇南市武都金桥村镇银行董事长郭泉在圆桌会议上表示：“村镇银行存在成立时间短、网点少的先天劣势，加上本地劳务输出回流资金大都沉淀在邮政储蓄网点，使村镇银行在储源分散的农村市场很难组织存款。而在县级城区范围内，村镇银行的招牌很难同国有商业银行的现存分支机构竞争。”

　　对此，徐希岭指出，解决村镇银行融资难的一个方法是吸收民企资金。目前，据相关规定，企业投资入股的资金不能超过村镇银行注册资本的10%。政府应该对此更加开放，民企资金其实是村镇银行资金来源的一个很好的渠道。

　　山东一家民企高管在接受本报记者采访时就表示，迫切希望参与到村镇银行的建设中来，响应国家的新农村建设。作为民营企业，他们已经看到了农村金融的巨大发展前景和村镇银行未来的盈利空间。

　　由于村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，抗风险能力差，欠发达地区农村市场金融环境相对较差，农户整体文化素质较低，法律意识不强，农村信用征信系统建设滞后，影响了村镇银行对贷款风险的掌控，如何控制贷款风险也是村镇银行发展面临的一个重要的问题。

　　“小额信贷服务半径长，进一步强化了信息非对称问题，我们通过引入第三方，即外聘各行政村有威信，有一定担保能力的村民或村干部为业务联络员。联络员必须为所介绍贷款提供保证担保，并根据联络员的实际，核定最高担保额度。为了防止借款人与业务联络员形成共谋，我们要求业务联络员组成的联保小组，为辖区内所有贷款承担联保。通过建立业务联络员联保制度，形成了相互制衡机制，并有效缩短了服务半径。目前，通过该模式，为分散农户提供小额信贷资金累计达150余万元。”南充市商业银行、四川仪陇惠民村镇银行董事长黄光伟在接受本报记者采访时谈道。四川仪陇惠民村镇银行的这一模式，或许可以作为村镇银行在风险控制方面的借鉴。

　　外资银行也试图分享发展村镇银行所带来的机遇。2007年8月，汇丰银行宣布，香港上海汇丰银行有限公司投资1000万元获准筹建成立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”。由此，汇丰成为第一家获准进入中国农村地区的外资银行。除了汇丰以外，花旗、渣打、荷兰银行等知名海外银行都有意投资于中国农村金融市场。

　　金融专家秦池江指出，汇丰银行在湖北恩施设立村镇银行，是因为恩施地区的经济是外向型的，它对香港的农产品出口不错。汇丰在此设立村镇银行，就可以把其出口业务带动起来。汇丰银行也把业务伸展到内地，内地的村镇银行通过这一渠道可以带动一条线，是建立的一种好的方式。

　　徐希岭对于外资银行到国内建立村镇银行给出了提醒：“对于外资银行到国内建立村镇银行有关部门应该引起重视，由于村镇银行的进入门槛比较低，外资银行以其巨大的资本实力可以轻易地通过这一渠道进入国内市场，再加上它相对完善的管理机制和产品优势，长远来看可能会对民族银行业产生不利的影响。”