贷款风险费思量

　　□本报记者 姚婧

　　最近，股市连续下跌似乎掉入无底洞，投资者辛苦大半年的战果灰飞烟灭不说，许多人更是被死死地套牢，面临资金链断裂的困境。“现在股市上的钱都成不动产了！想走也走不了，手头上快没钱了怎么办？”“现在割肉会死人的，还是等涨回来点再撤吧。”论坛上苦恼的帖子不少。而据了解，一些银行推出的针对不同客户的各式贷款，倒是能缓解一下投资者的燃眉之急，但天下没有免费的午餐，坐拥便利的同时也要负担不菲的成本与风险。

　　可以无担保无抵押

　　某外资银行近期推出的“现贷派”个人贷款最吸引人的两点是：无需任何房产抵押、无需任何他人担保。工作和生活城市在北京、上海或深圳的居民，只需提供收入、住址等个人信用证明即可申请8千元——20万元的贷款金额，与其他银行相比门槛降低了不少。

　　“我们的贷款利率是固定的，在7.9%至9.9%之间。贷款期限是半年、1年、2年、3年和4年。”该行客服人员介绍说，根据银监会的规定，这一贷款不能用于股市、期市等投资行为和房屋购买，贷款以后银行会不定期抽查一些客户，要求出具发票、合同等消费凭证，如果发现违规行为将收回贷款并罚息，同时通知央行贷款人进入信用黑名单。

　　一些贷款者对此的反馈是门槛不高，但“实际利率”有点高。“吃了这个‘派’之后才知道，贷款时必须开一个这家银行的还款专户才行，一个账户月服务费是一百六十多元，比我贷款月利息还高三十多元！”今年年初刚办理了“现贷派”贷款的刘先生向记者抱怨，“这个账户除了每月存钱进去之外不能做任何金融操作，包括取钱，而这些信息在贷款之前没有任何业务员跟你提到。”

　　建行一位理财师告诉记者，“账服费”是按照最初贷款额度收，而不是计算利息时的欠款额度，所以存在本金减少时“账服费”却不减少的隐性损失，这样“利率”就高了，看来贷款门槛也不是白白就会轻易降低的。他的建议是“贷前要考虑自己的需要和承受程度。”

　　种类虽多风险不小

　　目前银行的个人贷款主要集中在住房、汽车、教育等消费用途上，一般都需要担保或抵押。对于额度较小的借贷，业内专家认为使用信用卡贷款是一个不错的选择，所谓信用卡贷款就是我们常说的“透支”，3000元—5万元的贷款额度还能享受约50天左右的免息期，优点是门槛低并且手续十分便捷，但缺点也是利息较高。

　　不少银行还推出了自助贷款，即贷款的申请、展期、还款和债务转化不必受银行营业时间的限制，可以全部通过电话银行、网上银行、ATM等自助设备办理。比如民生银行可将该行本币定期存款作质押，最高质押率可达90%，也可以凭借该行发售的凭证式国债、具有现金价值的保单作质押，额度最低为5万元最高可达500万元。而招行推出的同类自助贷款可质押存款币种相对较多，对应的定期储蓄存款账户可以是本币，也可以是外币，总共有人民币、美元、港币、日元四种。

　　除了银行以外，一些正规的典当行、担保公司、投资公司等融资机构发展迅速，灰色的民间借贷也十分活跃，网络上、手机短信中、街头小广告也不时出现“无担保、无抵押、低贷款”的借贷信息，资金的短缺让不少人铤而走险以致上当受骗。“我被民间贷款骗走了3500元，他们说要先交手续费和保证金，汇过去之后就再也联系不上了。但我确实需要这笔钱，有比较可靠的途径我还是想试一下。”干个体经营的单先生一边诉苦，一边仍不死心。

　　据记者了解，现在一些房产中介也开始了放贷，只要以房、车抵押就能进行资金拆借。而资金的来源则是一些买房者的定金或首付款，中介寻找各种理由拖延过户时间，将这笔资金放贷出去。对于消费者来说，当然是被蒙在鼓里，但风险却成倍地放大了。