个人切莫组团买团险

　　本报记者 刘秀德

　　近日有欲购买意外险的消费者表示，某保险公司的卡单型团体意外险价格便宜，消费者是否可以组团去购买。对此，专家指出，由于团体保险承保条件较严格，消费者只有满足特定条件后才能获得保险公司的保障，所以，个人消费者不能轻信部分保险代理人的意见，自己组团购买团体保险，以免在理赔时遭遇麻烦。

　　团体保险要求多

　　团体保险是以一张保单为某一团体的所有成员或其中大部分成员提供保障的保险。团体保险在投保时不要求团体成员提交可保证明，但为了保证承保质量和保险公司的财务稳定，团体保险的承保必须满足以下要求：

　　首先，团体保险的投保者必须是正式的法人组织，有特定的业务活动，独立核算。如果投保团体是为了投保团体保险这一特定目的而建立的，则团体成员中的健康状况不好的人所占比例会很高，即逆选择风险较大，保险公司的赔付风险会大幅增加，因此，投保人自己为购买某款保险而组建的团体，一般不会获得保险公司的保障，即便获得了，保险公司在理赔时也会以此为借口拒绝赔偿。

　　其次，为保障承保对象总体的平均健康水平，团体保险中的被保险人必须是能够正常参加工作的在职员工。

　　另外，在团体保险的参保人数方面，我国寿险公司规定，投保团体的员工比例不得低于75%，而且绝对人数不能少于8人。

　　选择大公司正规网点

　　一般来说，意外保险分为意外伤害险和意外医疗险。二者的共同特点是，意外保险保费较低，保额较高，可谓是“物美价廉”。不过，二者也有不同之处：前者对被保险人因意外事故发生而遭受的死亡和伤残给予赔偿，但不负责赔偿因意外事故而形成的医疗费用；后者负责赔偿的却是因意外事故所致的医疗费用。

　　业内人士表示，由于意外险赔付率相当低，因此部分保险公司的分支机构在出单时并不按照总公司的规定统一出单，而是自己造虚假保单，用同一个保单号发出好多保单，然后将其所形成的保费截留为分公司的小金库。如果消费者发生意外事故，则争取将保单录入系统，由总公司负责赔偿，如若录入失败，则由分公司从自己的小金库中支取赔偿金。

　　专家表示，这种做法不但对保险公司形成了很恶劣的影响，也会对投保人的利益造成威胁。一旦发生事故，在索赔时消费者也可能会遭遇许多麻烦，使保险失去意义。因此，消费者投保意外险时应选择大公司，如果是中小公司，则一定要到正规网点购买，以免日后遭遇其他意外。