理财产品之惑：看上去很美 为什么没赚到钱

　　孙君成 　

　　买基金、炒股票、购黄金、投保险，很多投资者都是抱着美好的意愿开始，但最后可能会落下一身伤疼。“都说得那么好，我怎么没赚到钱呢？”仔细审视，或是被误导，或是自己有误解，你可能走进了理财的第 N个误区

　　误区一：保险是银行储蓄的替代品

　　2006年，退休的老张到银行办理业务时，某家保险公司的业务员热情向他推荐一款万能险，称公司为答谢老客户，特设了一种储蓄型的终生寿险，每份每年只需交5000元，连续交3年便可自由存取，此险种的性质类似于储蓄并有高额利息。

　　3年后还可获得1万元的生命保障。在这位业务员的误导下，老张购买了一份保险。至今已连续交了2次保费，共1万元整。

　　但前几天，这家保险公司突然派了两名业务员对老张进行上门回访并告诉他，近期公司接到很多投诉，所以派他们上门解释该保险的真实内容。同时他们还告诉老张必须连续投保10年才能拿回本金，中途退保损失很大。

　　分析：如今，一些保险业务员为了得到业务佣金，常常误导消费者投保并不适合自己的险种，老张正是属于此种类型。随着越来越多的投资者到银行办理保险业务，他们应该清楚，其一，银行保险产品的经营主体仍是保险公司，保险公司承担保险责任，银行只是代理销售机构；其二，购买银行保险产品时要着重了解它的保险功能，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面的比较，更不能把它作为银行储蓄的替代品。

　　对策：首先，投保前应仔细阅读保险责任，了解准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。对于期限较长、要分期缴纳保费的产品，需确认有足够、稳定的财力支付保费。其次，银行保险产品都规定有犹豫期(收到并书面签收保险单起的10日内)。在犹豫期内退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除少量工本费。一旦错过了犹豫期，保险公司就会收取高额的退保费用，因此，建议投保者不要轻易退保，尤其是两年之内退保是最不合算的。如果在这期间，由于种种原因一时缴不起保费，其投保人可以利用减额缴清。

　　误区二：预期收益率作为理财产品的标准

　　去年9月，家住广州五羊新城的王女士经过某股份制银行时，看到其门口挂着巨大的横幅：火热发售QDII产品，最高收益30%。王女士经不住诱惑，走进这家银行砸进去了10万元。但本月初，王女士从报纸上得知，有数家银行理财产品出现了“零收益”，她买的那款很不幸也在其列。王女士找到银行询问，工作人员告诉她，预期收益率是根据过往市场情况测算出来的，但不代表未来的实际收益率。

　　分析：按照银行监管部门的要求，除了银行储蓄以外，其他多数理财产品均要用“预期收益”来表示。但有些产品主要投资于稳妥型产品，所以实际收益基本等于预期收益。但不是所有的预期收益都能实现的，很多时候，预期收益与实际收益不相符。尤其是理财市场火爆时，很多银行将QDII、打新股等风险相对较高的理财产品预期收益率比赛似地往上抬，以吸引投资者眼球。