费率双浮动下 玩转新版车险

　　本报记者 张 云 上海报道

　　伴随新版交强险的实施，第三者责任险的费率也相应下调，而上海近期也在研究如何使第三者责任险捆绑交强险实现费率双浮动，这不仅意味着车险市场将更加规范，对于投保人也意味着花同样的钱可以享受更多的项目保障。

　　适量减少三者险保额

　　大地财产保险车险部负责人王先生告诉记者，从新交强险提高了赔偿限额以来，投保人购买第三者责任险保额数量明显下降。以前普遍范围在35万—50万的保额，现在普遍减少了10万左右。但是由于交强险在赔偿方式上还是采用分限额赔付的原则，同时考虑到医疗费用和财产损失赔偿限额不足以应付目前较高的医疗成本及发生频率较高的财产损失，王先生建议切不可忽视商业第三者责任险的补充保障作用，而在第三者责任险保额的选择上可以适当降低。

　　另外由于原来的商业第三者责任险承担的部分保险责任将转由交强险承担，因此新版商业第三者责任险此次出现了不同程度的降价。

　　以人保财险等多数公司都选择的A款产品为例，6座以下家庭自用汽车5万元保额新商业第三者责任险的保费调整为607元，比现行的671元下调了9.5%。据记者了解，在同等的保额下，新商业第三者责任险费率的综合平均下调幅度达17%。

　　这部分省下来的钱完全可以多购买一些盗抢险、车上人员险、不计免赔险、单独玻璃破碎险、划痕险等附加险种。

　　电销渠道更省钱

　　上海二十几家财险公司中几乎每家都有第三者责任险、车损险、盗抢险、玻璃单独破碎保险、车上责任保险、不计免赔险等十几种。

　　险种眼花缭乱，保险渠道也很多，除了大家熟知的保险公司直销、代理人销售，越来越多的汽车销售网点、保险超市、电话销售也成了主流市场的竞争平台。

　　“竞争的充分让消费者受益。”大地财产保险上海分公司车险部负责人告诉记者，像现在这个正时兴的电销渠道平均每单让消费者受益15%，费用低，却可以享受其他渠道销售的同样保障。

　　以某5座家庭自用汽车投保为例，车龄为1年以下，投保15万元车损险和15万元的第三者责任险：

　　在车险行业费率表A款上查得，车损险对应基础保费和费率分别为593元和1.41%，第三者责任险标准费率为1031元。在不考虑费率浮动因子的情况下，该车辆通过普通渠道购买应付的保费为3739元。

　　若该车辆改为通过电销渠道购买保险，查得对应费率为：车损险基础保费505元，费率1.199%；第三者责任险标准费率877元。同等情况下，该车辆的实际应付保费降至3180.5元。

　　车险要打组合拳

　　保费的降低让花更少的钱获得更多保障成为可能。但是十几个险种到底哪些才是需要的呢？

　　上海车盟保险超市的工作人员指出，按照日常经验，汽车投保的大致种类主要分为基本保障型、安心驾驶型和理赔无忧型，消费者可以根据自己的需要选择合适的险种。

　　基本保障型 车辆损失险+不计免赔险+乘坐险+盗抢险。其保障范围为一般事故及被盗抢风险，此组合能降低无固定停车场所车主的风险。

　　安心驾驶型 车辆损失险+第三者责任险+不计免赔险+乘坐险+盗抢险+划痕险+玻璃单独破碎险。其保障范围为重大交通事故，可最大化降低车主出险后所承担的经济损失且附加险种保费经济。

　　理赔无忧型 车辆损失险+第三者责任险+不计免赔险+乘坐险+盗抢险+划痕险+无过失责任险+自燃险。其保障范围为所有保险责任事故，是最佳组合险种，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。

　　投保人可以根据自己的经济水平和车辆情况进行选择。如果车主经常出入交通混乱的市场等地，容易发生剐蹭等使车漆受损的小事故，就要考虑买一份划痕险。如果爱车不得不停放在建筑工地旁的停车场，时常有飞来的小石块，而车的挡风玻璃又价值不菲，那最好单独投保一份玻璃破碎险。