保险新生命表正式实施价格杠杆由市场调节

　　本报记者 居宇庆

　　1月1日，新生命表应声出台了，可见这是我国人民生活水平的提高和医疗技术的发展起了莫大的催生作用，因为保险消费群体的寿命呈现出延长的趋势，旧生命表已不能适应行业发展的需求。于是，近一段时间，购买保险产品的价格也就理所当然地成为各界议论最多的话题。

　　保险公司反映平静

　　据介绍，新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表，结构与原生命表相同，因为投保养老金的人群死亡概率比投保非养老金的人群要小，所以取消了混合表。

　　本次非

养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。新生命表实施后，寿险定价的利率、死亡率、费用率三要素中，死亡率要素将完全由公司决定。

　　保监会发布新生命表后，记者询问相关保险公司是否有出台新措施，然而，各寿险公司的宣传负责人回答的几乎一致：“目前还没有接到领导要求上调产品价格的通知，也没有新险种推出”，回答的干净利落，显然对记者的采访这一敏感话题早有准备。中国人寿相关人员透露，早在2005年11月，各公司已经获得新生命表，业务部门一直在讨论可行性方案，目前各项业务都在按以往规定进行，新生命表对公司业务没有影响。

　　中国人寿副总经理李良温此前曾对记者表示，目前我国保险市场80%左右都是储蓄性产品，中国人寿分红型产品占85%，而新生命表对分红产品影响不大。而且寿险业经验生命表不是产品定价的惟一影响因素，每个寿险公司又有不同的市场定位，因此，中国人寿产品涨价的可能性为零。

　　新生命表影响年金类产品

　　中国人寿分析人士认为，自2003年以来，各种疾病发病情况不断攀升，所以，对于1999年沿用至今的健康类产品会因新生命表的实施而涨价。

　　中国人民大学金融学院教授赵锡军也介绍，此前各保险公司在定价时很多都用到120%的生命表，新生命表中寿命延长对年金产品会有一定的影响。以定期寿险为代表的保障类产品为例：整体新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了，如果寿险公司的定价遵循这一趋势，保障类产品的价格应该下降。对死亡率不敏感的储蓄类产品：现在市场上很多储蓄类产品，其价格对死亡率不敏感。

　　赵锡军还介绍说，新生命表也不是对所有年金产品都有影响，在年金产品中，只是对于终身支付类型的年金有较大影响，而目前各保险公司终身支付型的产品并不是很多。

　　保监会人身险监管部精算处表示，因目前的价格开始市场化，新生命表出台后，保险公司可以根据自己的测算定价，片面强调新生命表出台会印发价格波动是没有根据的。一位专家曾经对记者举例说，如果某公司专门针对生活相对优越的白领进行产品定价，可以采用比原来的生命表更低的死亡率，那么保费价格就会下降；如果专门针对矿井工人进行产品定价，该公司在定价的时候可以采用较高的死亡率，因而保费价格就会上升。

　　市场将在产品价格上发挥杠杆

　　随着市场的开放，产品价格从管理部门决定向市场决定转化是今后的趋势，新生命表实施后，保险公司的产品价格对处于不同情况的消费人群也不能一概而论。

　　保监会副主席魏迎宁表示，新生命表实施是各公司发展的契机，也是逐步推进费率市场化很好的切入点；因为我国存在城市和农村经济发展不平衡的因素，价格的放开有利于不同地区、不同人群、不同产品的差别定价，鼓励公司产品在各领域的发展。

　　鉴于此，有关专家提醒消费者，购买产品时要理性，一些保险公司为了促销，片面夸大涨价的可能。新表实施后，各公司竞争的结果将使消费者受益，一旦盲目购买促销产品，将造成很大损失。“所以，购买时应在信誉、服务、价格上货比三家。”

　　这位专家还介绍说，目前市场竞争的杠杆作用已有所体现，新生命表实施后，各公司根据情况可以自由调整产品价格。但值得注意的是，各公司要面对国内同行的以及外资保险机构进入中国市场的压力，在开发国内新市场的同时，还要保证原有的客户不流失，这都是压缩保险产品涨价的最大因素，所以，各保险公司短期内尚不会上调产品价格，但市场竞争肯定会在今后对保险产品的价格起到杠杆作用。