财富时报：跨行收费 四大行与中小银行各有算盘

　　银行跨行收费变局

　　四大银行与中小银行各有算盘

　　本报记者 居宇庆

　　中国人民银行日前公布了关于小额支付系统的收费标准，从2006年2月起，京城百姓可在任意一家银行办理两万元以下的存取款业务。2006年6月，该系统在全国范围推广，这将打破目前少数银行垄断某一公共事业代理缴费的局面。

　　本次试点除两万元以下的金额可跨行存取外，缴纳保险金、养老金、水、电、煤气费以及还贷等各项业务同样可以跨行办理。央行新规定目的在于为社会提供低成本的支付清算服务，实现不同银行营业网点的资源共享。

　　收费各行自定

　　实价低于标准

　　中国

人民银行副行长苏宁表示，该系统与百姓的生活密切相关，比如以前员工并不能选择企业把工资发到哪张卡里，但今后这个问题就可以解决。该系统与目前银联跨行取钱收手续费一样，由于银行跨行转账需要成本，因此实施后也将在每笔转账交易时收取一定的手续费。

　　在招商银行办理业务的几位客户提出了不同的看法。他们认为，银行每次出台的各项收费总强调与国际接轨或提高与外资银行竞争的实力，并且只是由银行单方面决定收费，所有出台的政策总是对银行有利，到2007年银行业全面对外开放时，这些收费政策反而会限制我国银行业的发展。

　　中国人民银行支付结算司则强调，为了保障小额支付系统的正常运行，银行会向通过该系统办理支付业务的参与者收取费用，按照“不以盈利为目的”的原则制定的标准收费，对居民收取的费用并不是很高。银行此举旨在引导支付清算市场的服务价格，改进支付清算服务，促进支付系统的建设和发展。

　　根据央行此次提出的标准，普通贷记、实时借记和实时贷记业务、支付类业务基准价格为0.5元／次；普通借记、定期借记和定期贷记业务基准价格为0.08元／笔，异地支付业务按基准价格的150%收取汇划费用。同时，为了调节系统运行峰值，均衡各时间段的业务量分布，不同的业务处理时间段收费标准也不一样。

　　央行人士表示，此次推行的收费标准将对各商业银行及其他金融机构起指引作用，至于对客户的具体价格则由商业银行自行制定。

　　银行业协会专家认为，银行每次推行收费政策，在社会上的反响远远超出预期，哪家银行也不希望客户因此流失，所以，明年的收费也不会高出央行提出的标准。受市场竞争因素的影响，此次收费的价格有望低于央行提出的收费标准。

　　中小银行热情

　　四大银行观望

　　北京农村商业银行、深发展、广发等几家中小股份制银行对跨行存款业务表现出极高的热情。据几家银行相关人士介绍，他们2004年就开始对跨行业务作积极准备，并提出“深层次同业合作”的理念。其中，深发展银行北京分行现已进入测试期。

　　相比之下，四大国有银行显现出冷淡的态度。显然，四大国有银行对记者的采访早有准备，不约而同都以“工作启动前属于商业秘密”为由拒绝了采访。

　　广发银行北京分行相关人士透露，

理财产品创新是中小股份制银行的优势，但因营业网点少，客户办理业务不便，限制了产品的推广，导致投入与产出不成正比。推行跨行业务后，中小银行借助四大国有银行的庞大网点有可能改变这种尴尬的局面，甚至迅速成长为行业巨人。深发展也曾透露，在四大行中，哪怕只有一家跟进跨行业务，对中小银行的发展都将起到积极的推动作用。

　　中国银行业协会专家介绍，跨行业务推行不仅会冲击四大国有银行的储蓄客户，还会增加四大银行在跨行管理上资金的投入。而中小银行的

理财产品近几年在市场推广上显示出跨越式的增长，这意味着四大国有银行将失去以往的优势，这也是四大银行对此事态度冷淡的根本原因。

　　专家介绍，目前外资银行在京设立了20家分行、95家代表处，已有19家外资银行表示有意开展人民币业务。外资银行的服务产品优势突出，但网点少，如果今后四大行加入跨行联盟，外资银行将获得更多的优势。随着时间的临近，四大银行会更清醒地认识到竞争的压力，但是制度已然如此，这项规定最终仍将得到贯彻。

　　业务带来方便

　　监控面临麻烦

　　人民大学金融系主任赵锡军认为，跨行业务是今后的趋势。

　　在国外，银行跨行转账业务是银行的必备业务，随着我国居民收入水平的提高和个人消费支付领域的扩大，人们在购房、买车、还贷时，迫切需要这项业务。一方面存款人可以直接将存款汇入收款人账户，避免从一家银行取出大量现金再存入另外一家银行账户的麻烦，同时也避免了大额取款需要提前预约的麻烦，而对于银行来说则可以增加中间业务收入，改善银行的盈利结构。

　　赵锡军同时指出，跨行业务对于银行来说相当于增加了分支机构，但缺乏完善的内部管理机制，内控将成为关键问题。正如央行研究局专家所说，如果一个工行账户突然有大笔存款，工行能够实施监控，但是如果有人到其他六家银行取现，工行就无法做到实时监测。

　　另外还有频繁存取款带来的问题，如果犯罪人把赃款零星的存入一个账户，然后再通过其他银行零星提取，也同样会导致监控困难。