征信系统成银行决策标准九成中小企业将因污而累

　　摘要：自去年央行开通征信系统以来，银行对中小企业的信用贷款，越来越多的利用这套系统鉴别客户。目前，九成以上的企业发现有“污点”，银行将拒绝为其发放信用贷款。

　　由央行牵头建设的全国统一的个人和企业征信系统于2006年相继开通，各金融机构在办理企业和个人信贷业务中，均把查询企业和个人信用记录作为贷前审批的重要条件。截至目前，已经为1116万多户企业和5.33亿自然人建立了信用档案，除了金融机构的信用记录以外，该系统还“扩展”到了可能涉及企业商业行为的各个环节。目前，央行已经与劳动保障部、建设部、质检总局、税务总局、海关总署和最高人民法院配合，共同研究将企业质量信息、欠税、欠缴社会养老保险费用和劳动工资、法院判决未执行等信息纳入企业系统。4月1日起，国家环保总局中有关企业环境违法信息(包括企业违法及其处罚、以及处罚执行情况)也将纳入征信系统，供金融机构参考。

　　中国人民银行副行长苏宁表示，没有必要的财务会计制度，随意填报财务报表，交税务部门的报表与交人民银行的报表不一致，大量使用现金交易，在银行很少保留支付记录，不能交纳合规各种税费等等的企业，银行不可能给以信用贷款。中国人民银行某分行在一次调查中发现，当地中小企业局推荐的1000户希望重点支持的企业中，90%存在上述现象。所有这些信息，都可以从正在完善中的全国企业征信系统里获得。这套系统正在成为内地银行对企业进行贷前审查和贷后管理的重要依据，其涵盖的项目正在逐渐增加。

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商业银行的贷款行为是自主的商业决策，每家银行管理不同，贷款人员的判断不同，对于同样的‘污点’，并没有统一的决策标准。但是，征信系统上的‘污点’，会成为银行拒贷的重要原因。”工商银行某人士介绍，2005年9月，一家中小企业股东以其房产作抵押，向该行某分行申请贷款200万元。通过个人征信系统，该分行查询了该公司所有股东的个人信用情况。结果显示，公司1名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录。该申请人当年4月的借款，也有4次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。

　　“每发放一笔贷款之前，在征得贷款申请人授权之后，银行一定要调取企业的信用记录，对包括账户开立情况、贷款记录和担保等方面的记录进行分析调查。”业内人士表示，这已经成为该行发放企业贷款必不可少的程序之一。凡是有逾期还贷记录的企业，我们都会仔细分辨无意还是恶意，并采取不同的应对措施。企业如果有恶意拖欠的倾向，银行将拒绝发放贷款。如果逾期时间较短，理由正当，银行一般会继续放款；但会根据企业的资产、信用状况，在贷款年限、授信额度和贷款利率上进行调整。

　　外资银行也开始利用这套系统鉴别客户。在内地较早开展贷款业务的东亚银行就是其中之一。东亚银行每月向央行征信系统提供相关的基础数据，同时也在使用该数据库的信息，这些信息成为其贷款决策的重要依据。

　　另外，“在征信系统推进的基础上，人民银行现正积极推动征信立法，积极推动《征信管理条例》尽早出台。”苏宁表示，这样做的目的是“加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度”。

　　银联信分析：

　　能否获得足够额度的信用贷款，对于发展中的中小企业来说至关重要，因为它们普遍缺乏获得抵押贷款所必须的财产。但银行发放信用贷款，不仅仅看项目的好坏，还要通过观察企业的长期信用状况来决定是否发放，发放的额度也是根据企业信用的积累逐步增加的。银行信贷管理最基本的信条仍然是一个古老的原则：过去的事情将来还要发生。

　　在征信逐渐成为商业行为的基础之后，企业及其法人代表一定要注意自身的信用记录，在还款、担保、

信用卡等方面都要防止违规。而不从银行借钱并不等于信用就好，因为没有历史信用记录，银行就失去了判断企业信用状况的便捷方法。因此，更多地和商业银行打交道，合规操作，可以让银行了解自己，积累良好信用记录。

　　随着征信系统的完善，任何企业和个人，任何时间在全国任何地点的任何一家银行的信用记录都将在全国共享，企业和个人要珍惜自己的信用记录。目前，企业征信系统的日均查询量达到6.76万次。但随着使用量的增大，一些问题也开始出现。有关人士透露，目前企业征信系统的信息范围更多局限于金融机构的信贷、担保等记录，应该尽快推出其他相应信息。建议央行的征信系统可以采用类似美国征信系统的评分机制，对企业和个人的信用等级进行量化的评定，有助于基层金融机构的判断，大幅提高贷款评审效率。防范商业银行等金融机构对环保违法企业提供信贷支持而带来的信贷风险。

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