余额宝们已经走进很多网民的生活，很多人知道它们每天都能带来收益，但是却不知道为什么；很多人都知道它们有风险，但是因为它自出生以来，没有出现过亏损，人们也不知道它们的风险来自于哪里。放在余额宝们的资金会安全吗？余额宝们天生有着资金赎回的风险，相似于银行的挤兑风险。一旦发生，这是任何金融机构都无法承受得了的。任何一类投资产品如果只宣传收益，而不把风险说够，这本身就是一种风险。

对于我们年轻人来说，显然不想承担很大的风险，但是我们又想获得相对可观的收益。我强烈推荐上市公司的可转债。我们既可以在好的时候选择转股来获取收益，还可以直接获得可转债交易价格上涨而带来的收益。经过我长时间的研究，发现转股溢价率在10%左右是非常安全的，可转债价格在90元左右也相对安全。同时我们要注意每个可转债的条款，这里蕴藏着巨大的机会。

年前，老家一哥们结婚，我人虽不能前往，但份子钱说什么都是要到的。哥们把银行卡号发了过来，我一看竟然是农行卡号，好不容易填写了一页面网银转账信息，没想到还要对方的开户网点。没有办法，就再向他询问银行卡开户网点，可他一时半会儿也弄不清楚具体的开户网点，他又是网上查询又是打客服电话，最后终于弄清楚了开户网点。历经百般磨难后，我终于可以给他转份子钱了。

小土豆同学用30000元开始了他人生第一次深交所债券逆回购，购买了七天品种131801，共赚25块。同时，投入到余额宝的17000元八天赚22元。当国债逆回购的收益大于余额宝收益时候(高出百分之3-4以上最好)，就可以把余额宝的资金转移到投资国债逆回购，这是我的理财的小经验。

过年回家的时候，感受很深的事情就是笔者很多没上过大学，没接受过高等教育的农民工亲戚朋友也向我咨询银行的各种理财产品和余额宝们的投资事宜。凭借着央行收紧市场的流动性，这一利好的宏观环境，余额宝成长速度迅速搅动了理财市场。收益是互联网宝宝们擅长的，但是风险未必。目前互联网宝宝们所受的风险或将威胁其生存。

我是典型的90后，是在互联网上成长起来的一代。购物靠淘宝，消遣靠微博，娱乐靠天涯，通讯靠微信，就连打个车都指着嘀嘀打车了……我们用支付宝来花钱，用余额宝来赚钱。手续繁琐的传统理财产品正在淡出人们的视线，异军突起的互联网金融大军正在占据我们的生活，只要安全性有了保障，同时兼具快捷性、时效性、收益性的“宝宝们”依旧能够成为大众的宠儿。

这位银行小股民认为，四大行下调快捷支付限额来应对余额宝，看似丑陋，却也冤屈。宝宝们从创立的那天开始，就借助了银行功劳，即银行卡的实名认证。银行要在七街八巷设门面、配人员、审核身份证、买运钞车、设金库，保卫存款。宝宝不用。

过高的收益只有两种可能，第一种，网贷平台是自融，用高利息来吸引投资者，试想，这样的平台，你的钱还能回得来么？第二种就是借款人造假，用虚高的利息来骗取资金，风险可想而知。那么，我们在理财的过程中，如何保证资金的安全？在分析了大量倒闭平台的过程中，总结出了以下几点，以后我们在投资的时候，尽量避开这样的平台。

“金融网店”不再是人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。以往银行通过人工获取客户相关资料后的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上电子化操作。不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。在办公室里组织存款、办理贷款，座在家里办公将是为期不远的美景。

其实大家放在余额宝的钱不是很多，实现的收益或许只有几毛或几块钱，但是可以让大家感受到今天的余额宝收益，公交车费有了，夏天的一块雪糕有了。钱不在多，可以给大家带来交流的话题。#原来大家喜欢每天听钱响啊#

支付宝培养了年轻一代的网购习惯，余额宝又培养了年轻一代网上存钱的习惯。我们讨厌存钱还要去传统的银行网点，只要附近有一个ATM就足够了，其他的都可以在网上解决。我们习惯运用网络去解决生活中的很多问题，就像我们不会去理会银行推出的理财产品，我们却会对余额宝很热衷。

我曾编过一段关于A股的顺口溜：竹板这么一打呀，别的咱不夸，咱夸夸A股熊遍全球名闻天下。A股真可怜，好像没有妈。还好有个“爹”，跌的真可怕。散户不嫌弃，很爱很爱它。谁知它给你一块糖，稍后再给你十嘴巴。擦擦嘴上血，又恨又爱它。这是咋回事，A股的脾气为啥这么差？一味抽血不知回报就这么毁了它！股市既需要融资，但是也要知道回报啊。而A股里面铁公鸡太多太多，你为它付出那么多，它却舍不得拔下一根毛！

本人大学学的是金融专业，目前就职于一家私募股权公司，平时对理财产品比较关注，现在说下我对购买的互联网金融产品的心得体会，仅仅是个人的观点，供大家参考。对互联网金融产品的关注始于今年，当时家里正好有一笔闲置资金，可以短期使用(预计是几个月)，当时想着如何让这些资金钱生钱，投资渠道主要考虑过股市，逆回购，银行理财产品，互联网金融产品。

进入知天命年龄段的我，对新生事物的敏感度和接受能力越来越差，好在我使用网银的网龄也已接近十年，互联网金融对我而言早已不是什么新生事物。买股票型基金？选基金公司、选基金、选时点，直叫人选得头晕目眩、两鬓斑白，正如很多人说的：还不如自己炒股！所以我的互联网金融定位很狭窄，除网银之外，在非银行网站上购买一些债券基金、短期理财和货币基金，时机合适时，积极参与银行开办的P2P小贷，例如陆金所、招行的小企业e家等。

这几天，兴业的掌柜钱包收益率名列互联网理财头把交椅，令人羡慕嫉妒恨。我从电脑上去了，存了些钱。但以后想再加入，却很麻烦。试了几次，总是出错，不是提示账户名不对，就是密码或验证码错误。忍无可忍，最后通过手机输入了他们给的新密码，迫不及待取出存入的小钱，逃命了。【兴业基金回应：会不断改进服务】

传统银行拥有几十上百年的风控经验积累和人才储备，互联网金融有着低门槛和快捷方便，二者完全可以相互补充、共同提高。互联网金融产品的出现，会不会刺激金融产品销售渠道创新，促使银行降低投资门槛，目前还不好说。我们等待的，只是传统银行回应改革和创新的实质性动作。

活期通：问世时间较早，收益是银行存款利率十几倍，申购和取现方便，到账快，但是后期收益逐渐下跌。余额宝：利用淘宝的使用客户，群体大，吸收的资金多，营运成本相对低，给顾客的回报较客观，支付手段方便，便于网购支付，跨行转账免费快捷，收益是银行存款利率十几倍，申购和取现方便，到账快，但是通过第三方支付来绑定银行卡不安全，后期收益也是逐渐下跌。理财通：利用微信的使用客户群体大，吸收的资金多……支付手段方便，收益是银行存款利率十几倍，但是……

在我看来，互联网金融仍是金融，只不过在技术上实施了创新，它的成本更低、效益更高，但服务更好了，赢得了客户的青睐。试想，我们许多银行不是在多年前就有了“网上银行”，网上支付、网上理财等功能都能顺利实现吗？多一些金融产品、让客户多一些选择，让市场多一些竞争有何不可？

岳父是典型的保守理财者，和很多老年人一样，绝大部分投资仅限于购买最稳当的银行理财，但又常为了百分之零点几的收益差去做现钞搬运工，让我们做小辈的实在不放心也不忍心。互联网金融就绝不可能再忽视已经占有相当部分社会可支配财富的老年用户群体了，因为他们在金融理财领域实际上具有很强的购买力、特别是较低风险的理财产品。

经济学专业的网友怎样理财？这位“小财主”的四利器是：信用卡、余额宝、返利网、打新股。他创造了一句独特的“名言”：信用卡有免息期有积分，经济学人不用会遭天谴的。他这么说，经济学毕业的同学们同意嘛？