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　　作者：wjpwxsplr[微博]

　　成为一名金融专业的学生之后，怎样管理我那不多的存款，投资哪类理财产品不知不觉成了我经常思考的问题。每次买理财之前都要拿起计算器精确计算一番。时刻关注财经新闻，不想放过一款可行的理财产品。

　　我做的第一个理财是国债逆回购。去银河证券开户之后，股票做的不是很好，但惊奇地发现，国债逆回购1天(131810)的利率竟然在10%以上，还是保本的。那时候是12月份，即使是时期长一点的逆回购利率也比银行高得多。

　　把这个向爸妈推荐了一下，于是筹到了更多的资金。决定再也不存银行定期，开始了每天看着令人兴奋的数字，买逆回购的日子。通常国债逆回购周五的利率稍低，每天快收盘的利率也降得厉害。利率的高低主要取决于市场资金的松紧程度，资金越紧张，利率越高，就出现了周期性的现象。

　　没过多久，国债逆回购的利率出现下滑，有时甚至比银行定期还低点，我开始着急了，总感觉亏了。这时候，网上出现了关于余额宝的争议。

　　其实之前就听说过余额宝，但一直没想过要往里存钱。因为觉得网络账户毕竟不够保险，资金安全得不到保障，类似被骗或账号被盗的事情也出现过。

　　对比目前的逆回购利率，超过6%的年利率还是吸引了我。于是存了几万进去，每天都有几块钱收益，存个几天就够在淘宝上消费一次了。

　　感觉占了很大便宜，因为是用马云给我的钱买的东西。销售最重要的就是让客户感觉占了便宜，而不是被占便宜。

　　好景不长，当时各家银行一直在给“宝宝们”施压，甚至还有取缔余额宝的传言。有人说，“余额宝能每天给我一个鸡蛋，银行能吗？”好东西总是遭人嫉妒，银行们只想靠着自己的地位把“宝宝们”挤出这个市场，却不知道改变自己，优化自己的产品，即使单个收益下降，但一定能吸引更多资金，总的来说是赚的，还能为市场化改革做点贡献，何乐不为呢！

　　虽然目前“宝宝们”保住了性命，可是收益率却每天下降，很快就从7%降到了5%。我又开始着急了……

　　期间投过银行的理财产品，网上银行也同步销售。刚开始短期保本型有超过5%的浮动利率，不保本的有6%的，但是我是风险厌恶型，就选择了前者。

　　第一次买这类理财，也想看看是不是跟老师说的一样坑。于是仔细计算和记录了日子。果然，算上募集期，到期时资金到账的时间，以及买下一款产品中间隔的时间，一年实际上也就九 十个月有利息，这样摊下来的年利率就低了。利率还都写的是浮动利率，银行收益率低我们的就低，银行的收益率比预期高的话，估计也不会分给我们。

　　第二次去买的时候利率降到了4+%。犹豫了下，结果碰到银行工作人员推荐一款保险。说得挺好，结果回家一查产品说明才发现完全被骗了，还好没买，不然一套就是十几年！

　　在众多理财产品中都没找到如意的，只好回头看看国债逆回购，也没什么起色。突然想起了银河证券的天天利，虽然利率不算高，但总有种安心的感觉。可能是算累了，不如就投个放心的，利率又不低的短期理财，休息一下，等经济好点再寻找好的产品。

　　我做理财的时间不长，但也算有了点心得。

　　一般来说，风险高的收益高。非国有银行或者金融机构，因为只能赢得竞争才能生存，所以高利率的产品更多。

　　事实上，我们费尽心思得到的那点利息也就只能弥补点通货膨胀，减少损失。要想致富，除了靠自身努力，就只能买彩票或者买股票了，区别就是股票风险更大。

　　对于理财产品的未来，只希望能够跟普通商品一样，由市场决定利率。银行或金融机构应该根据我们的需求设计产品，接受其他好的产品的存在，让客户自由选择，而不是让我们别无选择！