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　　作者：低调的山[微博]

　　我是一名工作几年的年轻人，平时花销不算高，省吃俭用积攒了一些钱，经历了2008的通货膨胀，逐渐有了理财的观念。你不理财，财不理你。正是在通胀年代眼看银行存款利率和通胀之间的剪刀差，看到自己辛辛苦苦的血汗钱躺在银行里每天都在缩水，让我有了理财的欲望和压力。

　　在不断的理财摸索中我发现自己是一个稳健的投资者，在追求较高收益的同时更注重风险，在余额宝等互联网金融产品推出之前，在我用40%的钱购买银行短期理财产品，40%的钱用于定期存款，剩下10%炒股，10%在银行做活期存款以备不时之需。其中银行定期存款我以三年期为主，在向上浮动10%以后其收益是4.675%，理财产品随着这几年市场资金面的变化浮动比较大，总体收益在4%到6%之间。而股票因为还没有掌握一定的本领，因此收益无法保障。银行的活期存款很低的收益也让我比较郁闷，但银行理财不能提前支取，银行定期存款如果提前支取也将按照活期计算，而股票的钱虽然灵活，但是一旦被套，甚至股票停牌数日，其实也很难取出来，因此流动性资金成为了必须。

　　可以说在余额宝，理财通等产品出现之前，我对我的投资组合还是比较满意，定期存款和银行理财都能获得比较稳定的收益，用少量的钱投资股票一是为了博取高收益，同时也是为了不断学习和享受一种投资乐趣，唯一的遗憾就是躺在银行里的活期存款总觉得是在睡大觉。

　　2013年6月13日，余额宝上线，尽管经常用支付宝，但是比较保守的我并没有第一时间去尝螃蟹，而是在观察这款产品的收益情况，安全性，以及互联网上的各方面消息，我逐渐了解了余额宝其本质是天弘增利宝货币，之前我更多的是关注和尝试购买过一些波动大，收益也高的股票型基金，为了研究余额宝，我也补了补货币基金的课，首先货币基金本身亏本的可能性很低，而且余额宝(天弘货币基金)的投资组合中银行协议存款占比达到90%，因此其风险很低，收益随着市场资金面的紧和松而波动。我又观察了天弘货币基金的走势，做出其收益能够比较稳定在5%左右，同时风险极低，加上因为有阿里巴巴的支持因此其购买和赎回的操作十分的简单快捷，当天赎回，第二天就能到账(后来使用支付宝移动客户端不需手续费2小时之内就能到账)同时因为背靠支付宝这棵大树，余额宝的资金还可以直接进行支付，最终我决定逐渐把自己的银行活期存款搬入了余额宝中。

　　我是2013年10月逐渐把钱存入余额宝，从开始的1000，2000到后来的1万，高峰时候是3万，而在我购买余额宝的过程中，其7天年化收益率差不多在5%以上，尽管我错过了余额宝刚上线时的7%的收益，但是我感觉正是通过充分的了解，因此我对我的投资更有信心，心里更有底。

　　在此之后余额宝就成为我的银行，不管是购物，还是还信用卡，都是从余额宝支取，每天早晨起来路上没事，我就喜欢打开余额宝看看今天自己的收益是多少。之后互联网金融产品风起云涌，首先是亮眼的百度百发，8%的收益引起了抢购，我也用几千元尝试抽买，但是不久就赎回了，开始我一直认为这款同样是货币基金的互联网金融产品8%收益来自百度的营销补贴，高收益很难持续，但是也许是我判断失误，今天，百度百发的收益仍然高达7.8%，不过我也不为当初没有购买更多而沮丧，因为在我眼中货币基金的收益就应该在5%上下，高收益很难持久。

　　时间来到了2014年初，随着资金面的紧张，银行类理财产品收益达到了6%，而此时刚刚发布的对接华夏财富宝货币基金的微信理财通于1月22日上线，首日6.4%的收益高于了当时的余额宝，我一直认为阿里巴巴和腾讯是中国互联网的两大巨头，他们的产品应该有更好的收益和稳定性，而此时银行短期理财产品的收益并没有微信理财通高，而理财通拥有更好的流动性，为了更好的流动性和收益我将银行理财中的一部分存入了理财通，为了避免手机丢失带来的风险，我重新注册了一个微信只在家中平板电脑登陆，之后我们早起就会用平板打开微信和余额宝，看看他们今天的收益到底谁高谁地，而随着市场货币慢慢的宽松，再加上互联网金融产品的陆续上市，京东，网易，苏宁甚至新浪微博都推出了自己的宝，最后不管是微信理财通还是余额宝其收益都在慢慢的走低，期间百度的百赚和微信理财的二号产品刚推出时候收益更高，但是不出所料，一周以后都逐步走低，前段时间甚至低至4.9%可以说冲破了我的思想底线，而此时银行理财产品却有6%以上的高收益，最终我将微信财付通全部赎回，又买了一行的短期理财产品，而只将平时放在银行活期的钱仍然存在余额宝中。

　　从购买余额宝，到尝鲜百度百发，再到银行理财搬家微信理财通，最后放弃理财通只用余额宝，可以说通过不断的尝试余额宝最终在我的投资组合中取代了之前银行存款的地位，作为货币基金拥有稳定且远高于银行活期利率的收益，同时有比银行理财更好的流动性，还拥有更加方便的直接支付的功能，互联网金融产品也许不是一种开天辟地的创新，而是一种微创新，而正是通过这样的微创新他给用户带来了更高的收益和更好的用户体验，我相信只要有这两点，他就拥有更持久的收益和越来越多纷至沓来的用户，希望互联网金融产品能够越走越好。