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　　作者：刘正自

　　进入知天命年龄段的我，对新生事物的敏感度和接受能力越来越差，好在我使用网银的网龄也已接近十年，互联网金融对我而言早已不是什么新生事物。

　　我的金融资产主要在招商银行，通过招商银行的网上银行办理过各种业务，包括储蓄、理财、购买基金、转账汇款、生活缴费、贷款、信用卡业务等，几乎是网银的全功能体验者。虽然银行的产品和服务广遭社会诟病，但对于招行网银的功能、产品、安全性和体验感，本人总体评价是良好。当然也有令人不悦的时候，就是银行收益相对高一点的理财产品很难买到，且期限往往较短，需要频繁操作，令人不胜其烦！

　　2013年9月下旬以来，由于众所周知的原因，货币基金收益开始走高，几乎全面超越了银行同期理财产品，因此我也随波逐流，加入了资金大迁徙的行列。通过浏览新浪网站基金排行，我关注并购买过华夏财富宝、广发天天红、汇添富现金宝、嘉实活期宝……因为我没有支付宝[微博]账户，也不玩微信，因此没有通过任何第三方代销渠道，而是直接游走于这些基金公司的直销网站。

　　经历了半年的游走，感觉有点疲惫，随着货基收益的逐步走低，我的主要资金终究还是回到了银行，购买了银行周期相对较长的理财产品。下面谈谈个人半年来在互联网金融方面的一点体会和希望：

　　一、定位

　　互联网金融的概念很宽泛，对于普通老百姓而言，除了功能强大的网银，还有P2P网贷、网上保险、网上基金交易等。我这个年龄段的人，不太受保险公司的关注，主动购买保险的必要性也不强；在整个社会信用度偏低的环境下，没有胆量贸然进入没有品牌、没有实力的网贷平台。

　　买股票型基金？选基金公司、选基金、选时点，直叫人选得头晕目眩、两鬓斑白，正如很多人说的：还不如自己炒股！

　　所以我的互联网金融定位很狭窄，除网银之外，在非银行网站上购买一些债券基金、短期理财和货币基金，时机合适时，积极参与银行开办的P2P小贷，例如陆金所、招行的小企业e家等。

　　二、基金公司直销网站BUG不少

　　暂且不说基金公司在互联网金融高潮时普遍存在客服人手紧张、服务跟不上的问题。我注册过的几家基金公司好歹算是各种排行榜上排名靠前的公司，然而，与银行的网银相比，基金公司直销网站普遍存在这样那样的BUG。

　　有的经常无法一次登录，靠碰运气；有的可以“交易登录”、却无法“查询登录”；有的T+1货基全部赎回需要跨多个工作日多次操作；甚至有个别基金公司的收益分配存在BUG。

　　三、互联网金融应该带来便利而不是麻烦

　　对于我这个年龄段的人，其实并不希望资金频繁迁徙，一来怕出安全问题，二来需要在各网站注册、绑定、充值，毕竟很麻烦，但是，T+0货基当下的收益是银行活期的十余倍，且门槛低、进出自由，确实具有强大的吸引力，因此导致银行活期资金搬家是不可阻挡的。

　　令人不解的是，为何银行做不到这一点，是不愿意做还是监管不允许？虽然银行界已经感觉到了压力，并在采取行动，但是目前的所作所为还远远不够，我希望银行不仅应实现活期购买货基自动化，同时也具备目前货基的低门槛、实时取现。

　　银行的资金实力雄厚、网点和客户众多，一旦真的行动起来，同时与多家主流基金公司签订货基代销协议，将是任何一家第三方平台都无法比肩的。

　　提出这一希望并不是出于所谓保护银行的目的，要知道目前一个三口之家，银行卡、信用卡已经塞满了钱包，为了买货基，还要在各种第三方平台或者基金公司的直销网站开户、转账，真的需要用钱时，除余额宝[微博]外，还得从基金公司或第三方平台赎回至银行卡，给家庭理财和帐目管理平添许多麻烦——与互联网金融带来的便利似乎背道而驰。

　　四、希望高潮过后不是满地鸡毛

　　如前所述，我眼里的互联网金融，并非新生事物，只不过在余额宝的影响下，在央行[微博]拧紧水龙头的背景下，互联网金融的活跃程度达到了高潮而已。目前关于宝宝们的争论已经是一地鸡毛，未来怎么走，还要看银行界与非银行金融公司的博弈。

　　有一点可以肯定的是，经过本轮互联网金融高潮，一方面存款利率市场化的脚步声越来越近，另一方面银行普遍感受到了前所未有的市场压力，诸如P2P网贷平台和类“活期宝”等新产品也逐步在多家银行部署，货基抢夺银行理财和活期储蓄的优势将逐步消失。

　　当金融活动的中心舞台回归银行时，希望那些我曾经开户的第三方平台及各基金公司直销网站的账户能够便利地销户关闭，毕竟那里有我的个人隐私信息，毕竟那里绑定了我的银行卡，可以抽走我银行卡的钱。

　　希望这些平台在客户销户后，彻底销毁客户留下的隐私信息，并停止发送任何短信、邮件。否则，很可能在本轮高潮过后留下满地鸡毛。但愿我的担心是多余的！