传统银行拥有几十上百年的风控经验积累和人才储备，互联网金融有着低门槛和快捷方便，二者完全可以相互补充、共同提高。

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　　作者：黄涛[微博]

　　看到3月前两周四大行存款流失逾1200亿的消息，我并不意外。在金融改革的大背景下，利率市场化和互联网金融已经箭在弦上。

　　收入比较低，毕业工作三年，此前还没理过财，大概是去年9月存了点钱到余额宝，这算是第一次理财经历吧。每天看着2元钱的收益，虽然不多，但也够坐公交车了，比放在卡上强得多。遇到一位在上海工作的同学，闲聊间就问余额宝投了多少，让我很是吃惊。身在西安，朋友和小伙伴还没听说此事，人家竟然已经投资很久了。

　　如今跟财经界人士聊天，如果三句话扯不上互联网金融，估计你会遭到鄙视。协议存款、货币基金、同业拆借这类专业术语，就像几个月前的汪峰和章子怡，大有上头条的趋势(这个类比似乎不是很恰当)。

　　大概从去年开始，几位85后、90同龄人见面聊的不是今天你吃了吗，而是存钱没？收入几块钱？就像理财案例里不断倒腾存款折子的老太太，收到工资后转到余额宝里面，这被称为“存款搬家”。不再买银行的理财产品，不再到银行办业务，四大行人民币存款流失……这些变化受到不少学者的肯定。

　　不过最近有了变化。各类宝宝吸金凶猛让银行感到压力并密集出招。春暖花开的3月，对互联网金融企业来说像是经历了一场倒春寒。先是春节后收益下降，再是二维码支付被暂时叫停，最近又传出转账“限额令”。  

　　涉事企业、投资者、专家、央行官员，评论人士纷纷发表观点。改革倒退、完善风控、利益博弈……各种说法都有，始于去年下半年的这场互联网金融盛宴遭遇急刹车。在一片热闹声中，财付通和支付宝称正式文件并未出台，理财通和余额宝目前都不受影响。然而明眼人一看便知，互联网金融因为车速太快监管部门开始踩刹车了。

　　我们记得，一家银行去年荣升全球最赚钱银行；我们记得，去年6月银行“钱荒”最终被证明并不荒，只是资金空转，钱并没有投到实体经济；我们记得，办业务时可以见识到部分银行的傲慢……还需要举更多例子吗？

　　对比是显而易见的，普通人都有逐利心理，谁不想提高生活质量呢。年轻人买不起5万起步的银行理财产品，也不像老太太，有大把时间挨个去银行逛。听一位财经界前辈说，他每天光余额宝的收益就够打车的30元费用了，让后生们艳羡不已。并不是年轻人不想买理财产品、不愿意炒股，没有足够的资金和经验积累，第一连门都进不了，第二参与的也是亏损居多。

　　互联网金融风险有多大？敢不敢把那点达不到安全感工资的收入存进去？目前确实有用户资金被盗和被挪用，但暂时还没看到其他显性风险。我不知道该相信谁，也讲不出专业术语，只能引用那句古话回答，“临渊羡鱼不如退而结网”，自己试试就知道。当然，也可以隔岸观火，如果不介意沉淀资金收益的话。

　　任何形式的金融创新，只要不违法违规，能给普通民众带来利益理所当然黏性更高。既然银行的模式基本是拉存款房贷款，赚取利息差，普通老百姓为何不能获得一些收益呢？只要没威胁金融体系和经济安全，风控相对完善，平台上资金安全，这样的创新应当得到鼓励。当然，P2P平台有一些跑路和倒闭的案例，不顾平台安全漏洞，只顾吹嘘高额回报，还停留在拉客户的初级阶段，其风险控制和监管应该完善。此外，怎样吸引可支配收入更高的中老年用户，也值得思考。

　　眼下，央行、传统银行、互联网金融企业的动作还会继续，迷局也没人能看透。在改革的大宏图之下，金融也是其中一项，而互联网金融已是大势所趋。借用朱自清先生的名著总结，盼望着，盼望着，东风来了，金融改革的脚步近了。

　　传统银行拥有几十上百年的风控经验积累和人才储备，互联网金融有着低门槛和快捷方便，二者完全可以相互补充、共同提高。互联网金融产品的出现，会不会刺激金融产品销售渠道创新，促使银行降低投资门槛，目前还不好说。我们等待的，只是传统银行回应改革和创新的实质性动作。