互联网金融产品的各自的优缺点

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　　作者：庄可攀[微博]

　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

　　互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

　　理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

　　互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

　　互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

　　我在互联网金融的投资经历

　　作为一名大学生，除了寒暑假，基本没有怎么回家，所以一次性拥有较多生活费的闲钱放在身边。

　　有一次上网，无意看到华夏基金管理公司在网上做的活期通广告，说他们基金收益率是银行的十几倍，可以随时存取，很方便，而且存取不需要手续费。

　　当时就心动了，想想一堆的闲钱放在银行里，利息一天也就几分钱不到，还要再扣下年费，一年下来基本没什么利息，又加上自己是读金融专业的，就马上在华夏基金管理公司的官网注册开户，然后就将闲钱全部存进活期通这一货币型基金。

　　因为我手机有下载活期通的软件，所以每天都可以查看昨日收益，将近在一块钱左右，当时好朋友就开玩笑说，你买的这种基金一个月可以赚好几盒的合味道，想想还挺不错。当遇到自己急需现金的时候，我马上登入软件，点击快速取现和取现金额，基本上都是在几分钟就到账，非常方便。

　　华夏的这款货币型基金，是我第一次体验的互联网金融产品，说实话，收益远远高于银行的存款，它的七日年化收益基本徘徊在百分之六点多，万份收益基本是在一块六毛多，申购和赎回都不需要手续费，收益可观，取现方便又快捷，那一学期，我把所有的闲钱从银行放到了活期通，周转速度快，完全不影响我生活的流动性需求。

　　这一年，余额宝开始火了，因为有了一学期关于互联网金融产品的了解，将余额宝的七日年化收益和万份收益同华夏基金管理公司的活期通进行对比，发现这两款都差不多，余额宝的收益略高一点点，但都是属于货币型基金，申购赎回都是免费，都是可以快速取现，快速到账，很方便。

　　因为余额宝跟淘宝挂钩，所以相对于网购支付会比较方便，不需要网银这一中介相对繁琐地来支付。心理上会觉得满足，觉得存的闲钱可以直接网购支付，可以节省一小笔的钱。

　　后来我逐渐地把我存在活期通里的闲钱全部转移到余额宝，跟之前存放在活期通一样方便并获得收益，淘宝网购的时候据显得方便，只需要输入密码就可以支付完成网购。

　　后来又发现手机的淘宝软件跨行转账都是免费的而且周一到周五在工作时间都会在两小时内到账，可以节省不少跨行转账的费用。再后来，微信推出了理财通，也就是华夏的财富宝，因为微信要绑定银行卡，所以怕不安全，直接到华夏的官网登入，直接申购了财富宝货币基金。

　　后面发现，它的收益比活期通和余额宝高一点，美中不足的是它转账不能马上到账，所以到后面我又放弃了这一互联金融产品。

　　这些互联网金融产品的各自的优缺点

　　活期通：问世时间较早，收益是银行存款利率十几倍，申购和取现方便，到账快，但是后期收益逐渐下跌。

　　余额宝：利用淘宝的使用客户，群体大，吸收的资金多，营运成本相对低，给顾客的回报较客观，支付手段方便，便于网购支付，跨行转账免费快捷，收益是银行存款利率十几倍，申购和取现方便，到账快，但是通过第三方支付来绑定银行卡不安全，后期收益也是逐渐下跌。

　　理财通：利用微信的使用客户群体大，吸收的资金多，营运成本相对低，给顾客的回报较客观，支付手段方便，收益是银行存款利率十几倍，申购和取现方便，到账快，但是通过第三方支付来绑定银行卡不安全，后期收益也是逐渐下跌。

　　对互联网金融的担心和期待

　　新兴事物互联网金融产品这一热潮有利有弊，对于没有理财经验的投资者而言，这些金融工具基本上算是零风险的理财方式，收益较为客观，操作比较简单。申购，支付和转账等手段都依附互联网具有时效性和快捷方便性，只许通过手机就可以理财，不需要麻烦地跑去银行排队的方式去赚取比互联网金融产品低十几倍的收益。

　　随着使用的人越来越多，国家对这一新兴事物没有详细的秩序和规章制度来规范保证其安全性和有序性，越来越多通过网上骗取和盗取的事件也层出不穷。

　　人们开始担心，会不会手机丢了，手机里的软件会不会把里面的互联网金融信息和密码泄露出去，以至于账户里的钱也被轻易盗取。

　　所以我们担心和期待的除了收益率是否提高，更多还是对于互联网金融的安全问题能否得到保障。

　　有了快捷性，有了时效性，有了收益性，有了安全性的互联网金融，还是会像最近热播的《来自星星的你》受到热捧和支持，也会为我国的金融市场注入一股新型的发展力量，促进我国经济的多元化发展。