按照好银行标准提升城市商业银行竞争力

　　记者 姜欣欣

　　中央汇金公司总经理谢平

    城市商业银行引入外资与重组思路

　　我认为，外资未来投资的重点将是城市商业银行。因为国外投资者早已被中国不发达的金融市场和大量个人储蓄所吸引，但是他们的参与受到各种条件的限制。因此，国外投资者将城市商业银行看做是进入中国新生产品领域的机会。

　　城市商业银行的重组应该本着有利于提高综合竞争力、有利于群体整合与稳定发展和有利于完善内部控制的原则，具体可以采取以下几种模式:上市重组，对于城市商业银行来说，通过上市重组可以采取两种模式———单个上市和联合上市；联合重组，城市商业银行的联合重组应该充分考虑各银行在资产规模和质量、盈利能力、资本充足率等方面发展不平衡的现实，根据差异程度采取不同的联合模式；并购重组，商业银行通过并购重组以整合资源、实现规模经济效应；入股重组，城市商业银行入股重组的过程将是地方政府持股比例逐步降低，民间资本与国外资本逐步深入，经营手段和管理方式逐步变革的过程。

　　人民银行研究所原所长赵海宽

　　城市商业银行的市场定位

　　商业银行的发展关键在于找准定位。只有准确定位，才能制订正确的发展目标；只有准确定位，才能制订正确的发展战略和途径，保证不走弯路，用最小的成本实现最快的发展；只有准确定位，才能脚踏实地，发挥自身的优势，充分挖掘和运用潜力，保持发展的后劲。至于以北京银行为代表的大中城市商业银行的定位，我认为要注意以下三点：

　　一是以北京市为业务基地的商业银行。为适应银行资金的流动性，不把自己束缚在本城市的圈子内，适当在外地设立一点分支机构，同全国甚至国外一些银行建立业务关系，以更快开展业务是需要的，但绝不能松懈当地的业务活动。这一点对北京银行来说特别重要。因为北京的资金流量很大，信息灵敏度高，信用地位强，是银行业务活动的沃土。

　　二是应该成为管理和业务技术水平最高的现代化银行之一。未来银行的竞争是业务创新的竞争，也是人才的竞争。在这方面北京具有很大的优势，北京是人才最多的地方。应充分利用这一特点，把自己发展成为全国经营管理水平、业务技术水平最高的银行之一。现在有一个“新京商”的概念，提到北京已形成一个具有北京特点的新式商人集团，其突出的特点是知识层次高、用智慧赚钱。对于这批成长起来的素质很高的商人，城市商业银行应有相应的服务水准。

　　三是逐步转向以零售业务为主。据说近一二十年来西方许多国家的银行业务都开始向零售业务方面转移，有的已占到整个业务的50%，甚至70%。零售业务虽然零碎，每宗的收入可能较小，但它的风险小，利润率高。我国现在这方面比较薄弱，大有发展余地。城市商业银行原来就是从零售业务起家的，在这方面有优势。

　　社科院金融研究中心副主任王松奇

　　在开放和全球化形势下搞好中小银行

　　中小银行要发展，发现自身的核心竞争力，必须找准大银行的软肋。小银行主要面对两个敌人：第一个敌人是国有商业银行，他们以国家信用做后盾，不断获得国家输血；第二个敌人是外国银行，外国银行实力强大，技术很高，吸引人才能力太强。这两座大山是压在中小银行身上的两座大山，移不走。所以，现在中小银行要做的就是找准这些大银行的软肋。这个软肋，对国有商业银行来说，从1998年以来，其最大的软肋就是贷款权力上收，权力高度集中于总部。授信业务基本上处于效率低下状态，一个贷款审批至少4~6个月，所以，凡是现在国内做得好的银行，都在提高服务效率上下工夫。

　　另外我们要注意的一点就是看监管当局这几年在注意什么。因为2003年成立银监会以来，它已经不看你存贷款多快多大了。对中小银行的考核已经完全按照一套指标来考核，包括资本充足率、拨备覆盖率、盈利能力，说明我们的监管理念已经进步了。中小银行按照银监会现在这种比率监管的标准把自己打造成好银行是发展的一条正确道路。比如，核心资本如何补充，靠利润提成来补充，这个机制非常弱。他本身愿意入你这个股，包括了很多很多信息。战略投资者对投资对象的考核，本身就是认可中小银行质量的一个标志。中小银行现在的发展，就是找准大银行的软肋，，然后再根据监管当局这一套比较正确的监管标准，往正确的路上走，做一个好银行。

　　另外，我们还要关注中国现在的形势，比如刚刚开过的全国科技大会主题是自主创新。在整个金融体系中，在支持中小企业创新上，我们没有找到一个有力的支持办法。从国外情况看，他靠创业投资，中国现在这个机构、这个行业非常弱。所以，应该考虑中小银行在培养科技创新型企业上想一些办法，成为自己的一项特色服务。在企业成长初期就给予其支持，对于培育客户忠诚度有很大作用。

　　还有一个趋势就是中国有4亿人口生活在城市里，GDP高速增长，储蓄增长速度高出GDP增长速度8、9个百分点，其内容就是灰色收入增长。灰色收入的背后就是中国中产阶级的快速膨胀，为中小银行提供了新的业务发展领域，中小银行应为其提供个性化、多样化的服务，在产品创新、服务创新上多动脑筋。

　　财政部财政科学研究所副所长白景明

　　财政政策对商业银行发展的影响

　　我国2003年开始用稳健的财政政策取代了积极的财政政策。稳健的财政政策并非紧缩性的财政政策，其本质上还是一种扩张性的财政政策，只不过扩张的幅度要小一些。具体来说，现在我国实行的稳健的财政政策有三个特征：一是主动控制赤字和国债的发行规模；二是使财政支出的增长率低于财政收入的增长率；三是力图形成一种比较稳健的扩张，争取实现减税增支，维持适度的赤字和国债规模。现在我国实行的稳健的财政政策是与稳健的货币政策带有协调性的，其突出表现就是避免现代财政的风险，一定程度也是要控制我国的金融风险。财政的风险在很大程度上会转化成为金融的风险。中央财政和地方财政债务的总和超过了警戒线。地方政府债务的出现与体制的转轨有关系，同时也与我国城市化的推进有关。这就涉及到城市金融业的问题。城市的金融风险是与政府债务直接关联的。前期出现的一些城市商业银行的危机即与此有关。从这个角度来说，所以，我国要实行稳健的财政政策，控制和避免财政风险转化成为金融风险。

　　对外经济贸易大学金融学院院长吴军

　　软信息与软服务是城市商业银行发展战略的根基

　　从平均资产规模来看，我国115家城市商业银行平均资产为165亿元人民币，而美国按总资产排名第100名以后的全部7578家商业银行平均资产仅为19.7亿元人民币，仅为我国城商行平均资产的11.9%。在美国集中度如此之高的银行业，那些规模如此之小的商业银行，是如何在与那些巨无霸的激烈竞争中生存的呢？我们分析发现：它们以软信息和软服务为基础，充分发挥其比较优势。

　　不同规模商业银行在从事贷款业务时，有着不同的收益。如果大银行去做小企业贷款，其贷款费用和贷款损失就会大大上升，从而会降低贷款净收益。而出现这种情况的根本原因就在于软信息。也就是说，小企业贷款的主要依据是软信息，是“不能按标准化办法收集和处理的信息”，是“只可意会、不可言传”的信息。软信息“不可言传”的固有特征，决定了它无法被层级结构严密的大银行低成本地充分利用。因此，软信息决定了小银行的相对比较优势在于小企业贷款。

　　在与巨无霸的竞争中，小银行采取了完全不同的经营战略，这可以从美国小型商业银行的战略口号中略见一斑：康涅狄格人民银行(CPB)：“在CPB做业务，我能与人接触”；“在CPB做业务，我面对的是亲切的笑脸，而不是烦琐的官僚程序”；海德里斯州立银行：“您能信赖的本地人所拥有的一家独立银行”；联合银行：“由本地人为本地人提供的银行服务”……这些银行所强调的是“软服务”，是不能按标准化办法管理、真正人性化的服务。在与大银行的竞争中，小银行的优势在于软服务。

　　因此，中国城市商业银行的发展战略，一方面应以软信息为基础，发展中小企业贷款和消费者贷款，并交叉销售其他银行产品；另一方面以软服务为基础，通过人性化的服务，降低客户的价格弹性，提高银行客户的忠诚度，从而最终提升盈利水平和竞争能力。

　　北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐

　　城市商业银行CAP模型定位

　　CAP模型定位是指银行对其核心业务或产品、主要客户群以及主要竞争地的确定。CAP模型强调商业银行市场定位的三大要素，即客户(Client)、经营领域(Arena)和产品(Product)。中国城市商业银行的客户定位应为城市居民和中小企业体；产品定位应为零售业务；经营区域定位应为当地化经营为主，探索区域化经营。针对这一市场定位，城市商业银行的配套措施应包括：

　　加强产品和业务创新。实际上，产品和业务创新的过程，就是城市商业银行动态地进行市场定位的过程。在竞争激烈的金融市场中，商业银行通过创新经营观念、经营产品、经营技术、经营方式和经营机制等，可实现经营观念、业务发展、技术及机制方式的转变和提高，从而推动商业银行经营管理水平提高。

　　优化公司治理结构。城市商业银行应该加快投资主体多元化的进程，积极推动权力分立和制衡制度的形成，健全董事会、监事会的工作制度和工作机构。

　　强化内控机制，防范金融风险。现代商业银行发展的实践证明，风险控制和商业银行自身发展密不可分。控制风险、减少风险正是为了商业银行自身更好地发展。只有稳健合规经营、资产质量优良的银行才能真正留住并不断吸引有发展潜力的优质客户群，才有持久发展的生命力。

　　中国人民大学教授顾海兵

    北京银行要争做最好的银行

　　北京银行作为首都的银行，关键在一个“首”字，希望它在很多方面都要做到“最”的境界：最美丽的银行,不光是内部，也包括外部；最温馨的银行，服务给客户以亲切感；最注重文化品位的银行，善于运用中华语言，以深厚的文化做好形象宣创；最具慈善意识的银行，比如在银行内部放置捐款箱；最透明的银行，在网站上公布银行信息，做到信息公开；最擅长资本运作的银行，努力具备上市的条件和水准；最能渗透的银行，应有一种开放的、走出去的意识，与各行各业打交道，比如与北京的公交、地铁展开合作；最守法的银行，遵守各项法律规章，加强检查，做好预防工作；最善于学习的银行，不断学习、永久学习；最超越的银行，创新成为银行永远不变的旋律，积极拓展新业务。

　　北京师范大学金融研究中心教授钟伟

　　银行核心业务系统和核心竞争力

　　IT系统对银行业的重要性，大致可以用指南针之于航海的重要性来相比。时至今日，对于什么是银行核心业务系统，国内银行业有一个缓慢变迁的过程，这大体可分为三个阶段。第一阶段：核心业务系统＝“自动的”会计系统；第二阶段：核心业务系统＝“自动的”交易系统；第三阶段：核心业务系统＝“一本账”＋“一个中心”。所谓一本账，是从银行战略管理视角，借助核心业务系统从财务、风险、产品和服务等对本银行有全方位的把握；所谓一个中心，是从金融服务视角，进行市场细分、产品设计和营销创新。银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统，被视为银行核心竞争力的重要组成部分。显然，第三种对核心业务系统的理解，更能发挥金融技术对银行竞争力的提升作用。

　　如果探究近年来金融业大变革背后的动力是什么？答案是信息技术的突飞猛进，以及信息技术在金融业的应用和推广。据统计，近五年来95%的金融创新实现都是来自于信息技术，使得以大制胜的法则正在被改写为以快制胜、以新制胜。为了简洁地勾勒出银行核心业务系统的作用，我们列出以下一些形象化的等式。

　　核心业务系统建设＝信息分层理论＋打造核心竞争力；

　　核心竞争力＝核心业务系统＋人力资源＋组织体系；

　　产品服务创新＝借助核心业务系统，实现从以账户为中心到以客户为中心的转变；营销战略创新＝借助核心业务系统，实现创造客户需求的交叉销售；管理战略决策＝借助核心业务系统，实现从经验决策向精确决策的战略提升；

　　风险管理创新＝借助核心业务系统，实现对经济资本的有效配置；

　　风险文化＝借助核心业务系统，实现尽可能的“个人负责制”。

　　以周密战略绘制未来十年蓝图

　　北京银行董事长阎冰竹

　　在北京银行成立十周年之际，回首过去，北京银行所取得的发展成就可以概括为以下四个方面：一是公司治理日臻完善、经营管理接轨国际。二是各项业务全面发展，经营业绩大幅攀升。三是资产质量稳步提升，风险内控常抓不懈。四是科技实力显著增强，人员结构逐步优化。

　　北京银行走过了艰难的创业时期、奋进的成长时期，在不断探索中积累了丰富的经验，这是十年奋斗历程的宝贵财富，也是指导未来发展的思想精髓。概括来说，可以归纳为五个“必须坚持”：一是必须坚持发展这一根本主题。二是必须坚持合规审慎的经营理念。三是必须坚持“三服务”市场定位。四是必须坚持改革创新精神。五是必须坚持以人为本的人才观。

　　站在下一个十年的起点，北京银行肩负着由地方走向全国、由国内走向国际、由优秀走向卓越的重要使命。然而，对处于战略转型期的北京银行来说，同时也面临严峻考验：金融市场化改革持续推进，银行监管更趋严格，同业竞争日益加剧。对此，既要正视挑战、抓住机遇，更要众志成城、练好内功，推动北京银行在新的阶段实现新的飞跃。

　　面向未来，北京银行总体发展思路是：以

科学发展观为统领，以市场化、区域化、股权结构多元化、资本化、国际化为方向，以经营效益和风险管理为主线，切实转变增长方式，坚持自主创新，大力培育人才和科技竞争优势，达到公司治理完善、资本充足、内控严密、服务和效益良好、具有核心竞争力的目标，努力建设服务领先的国际化优秀银行。在2010年，全行资产总额力争达到5000亿元；在2007年底前，资产净回报率力争超过1%，股本净回报率力争超过13%，不良贷款比率降至3%以下，最终达到国际标准，贷款拨备覆盖率达到100%。在发展的全新阶段，我们有以下战略构想：

　　按照“好银行”的标准，全面提升公司治理水平。以国际先进银行为标杆，廓清行内各组织机构的职责边界，充分发挥董事会在银行治理结构中的核心作用。深刻树立“流程银行”观念，改善风险治理结构，健全风险政策体系，完善风险管理工具，提高风险掌控能力，实现可持续发展。

　　稳步推进“走出去”战略。在巩固和保持北京市场优势的基础上，北京银行将以环渤海经济圈为首要拓展区域，逐步走向全国、迈向世界。

　　建立完善的资本管理体系。以经济资本管理为核心，通过科学的风险评级体系和资金转移定价机制，有效配置资源，建立以风险调整后的资本收益率为核心的绩效考评体系，走资本节约型发展道路，确保资本充足率在每一时点上达标。形成动态补充资本的长效机制，积极推动上市进程，力争及早实现公开上市。

　　加快实施结构调整和产品服务自主创新。以技术创新和产品创新为动力，促进结构调整，提升经营效率。优化信贷资产结构，调整贷款集中度和大客户贷款比重，努力实现不良贷款“双降”目标。优化负债结构，增加储蓄存款比重，增强负债稳定性。优化客户结构，增加中高端个人客户和优质中小企业客户比重。优化收入结构，增加中间业务收入比重，积极开发高附加值的新兴中间业务产品。

　　全面深化与境外投资者的合作。积极借鉴国际先进的经营管理理念、技术和工具，实现引进、消化、吸收和再创新。与外资方展开在业务创新、信息管理、客户资源、人才交流等领域的广泛、深度合作，将外资机构的实力和影响力转化为北京银行内在的竞争力，推动北京银行事业蓬勃向前。