因时应势明确定位地方金融大有可为

　　记者 姜欣欣

　　植根地方、服务地方，与地方经济的持续发展休戚与共，随着地方金融在金融业改革发展过程中定位日益清晰，地方金融在社会上引起的关注程度也有了很大提升。为了更好地支持地方金融的发展，日前金融时报社和全国地方金融论坛办公室在京联合举办了全国地方金融第九次论坛。本次论坛由云南昆明市商业银行、云南保山城市信用社等机构承办，200余 名来自金融监管机构、地方金融组织和高等院校的管理人员及专家学者参加了会议。全国人大常委会副委员长成思危、全国人大财经委副主任委员周正庆、中国人民银行副行长吴晓灵、中国银监会副主席唐双宁出席开幕式，并发表了重要演讲。中国人民银行金融研究所原所长秦池江、金融时报社副总编辑魏革军、社科院金融研究所副所长王松奇主持会议。·编者·

　　近日，在本报与全国地方金融论坛办公室联合主办的全国地方金融第九次论坛上，金融业界的高管人员和从事地方金融研究的知名学者围绕“金融科技创新与地方金融发展”的主题，重点研讨了五个方面的议题：一是金融科技与金融产品创新问题。二是地方金融机构人才开发与培养培训问题。三是农村信用社改革成果巩固与发展问题。四是社会资本参股地方金融机构后的权利义务与管理分配问题。五是民间金融的实际存在与政府作为、有序运行问题。

　　中国人民银行支付结算司司长许罗德

　　提高地方金融机构支付结算水平

　　增强地方金融机构支付结算服务的功能，应该遵循三个原则：一是要符合我国支付体系的整体发展规划，既要充分发挥市场在资源配置中的基础作用，又要防止不必要的重复建设。二是要适应我国金融改革的发展趋势，充分考虑深化农村信用社改革对支付结算服务组织形式和技术手段提出的需求。三是要有利于维护正常的经济金融秩序，有利于防范和化解支付风险。

　　在这些基本原则下，完成此项长期艰巨的系统工程，还需要各方共同努力和配合。中央银行的主要任务是给地方金融机构创造良好的环境提供良好的平台，提供力所能及的服务；地方金融机构的任务则是苦练内功，不断创新，提高自身的市场竞争能力。

　　对于地方金融机构而言，首先应当加大投入，提高支付结算科技含量，加快内部的业务网络和汇兑网络、设备等基础设施的建设。第二，要进一步增强创新意识，特别要结合当地经济金融发展状况和居民支付习惯，研究创新支付工作的实验和推广问题。第三，要改变支付结算的管理方式，提高支付结算的服务质量。特别要增加对中小企业、个体商户的了解，改进支付服务的质量，争取更大的客户群。第四，要加大员工的培训力度，造就一支懂业务、能创新的队伍。

　　北京银监局局长赖小民

　　加大中小企业贷款的制度创新

　　要彻底改变中小企业融资难的状况，银行业包括地方中小银行，首先要对传统的信贷模式进行战略调整。目前商业银行的信贷投向偏重于大企业，短时间内看，符合银行利益增长目标；但是长远看，不利于分散信贷风险，不符合商业银行健康协调可持续发展的根本目标。与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金需求为主，金额不大，可以有效提高银行资产流动性，另外中小企业数量比较大，行业分布比较广，因此，银行可以站在科学发展观的角度，站在调整银行信贷结构的高度，处理好这个问题。

　　其次，要构建层次细分的中小企业金融服务体系。商业银行应该深入调研，掌握中小企业所属产业发展阶段、经济组织模式、生产技术、生产方式、产品结构，以及营销渠道等方面的情况。在此基础上，细分产品，最终建立起经济结构、产业风险和资本结构有效结合的一个模式。

　　最后，要创新对中小企业的信贷管理机制。商业银行应该重点对中小企业的信贷审批机制、风险定价机制、担保机制、约束机制进行体制创新，逐步构建新型的中小企业信贷管理机制。

　　中国银行业协会常务副会长刘张君

　　加强行业自律促进地方金融发展

　　作为全国银行业的行业自律组织，中国银行业协会将为地方金融机构在五个方面做好工作：第一，维护地方金融机构的合法权益。向立法部门、人民银行、银监会、各地监管局反映地方金融机构的呼声和要求，争取法律和政策上的支持；组织制订和实施维权公约，联合打击恶意逃避银行债务的行为。推动诚信制度的建设；以及接受地方金融机构具体维权案件的请求。第二，促进地方金融机构之间的交流、沟通与合作。地方金融机构比较分散，如何把各地好的做法、经验、信息进行交流，以及组织业务合作，不能用行政的力量去推动，要用市场的方法把大家沟通起来；在这方面，中国银行业协会将尽己所能，提供有益的服务。第三，促进地方金融机构与国际间的交流与合作。第四，加强行业的自律，维护金融秩序，防止恶性竞争，实现会员之间的双赢。第五，提高金融机构从业人员的素质。在三年之内，中国银行业协会将和相关部门合作，对100多家商业银行的高管人员进行资格的培训，这其中也包括农村合作金融系统，相关工作我们正在进行中。

　　中国银监会研究局副局长杨再平

　　针对农村金融生态劣势创新农村金融体系

　　农村金融体系的创新内容涉及六个方面的内容：第一，制定相应的扶持政策。因为农村金融生态相对是弱势，靠自身的发展来化解非常难，所以，要有相应的扶持政策，这个扶持包括税收、转移支付、化解历史包袱等。第二，改善农村地区的金融基础设施。农村地区金融支付体系要纳入到整个国家的支付体系内，还有一些其他的落后基础设施，比如网络设备、办公条件等也要着力解决。第三，建设良好的信用环境。从我的观察和调查来看，农民并不比其他的民营企业不讲信誉。长期以来社会上不讲信用、借钱不还，对农村有影响，现在农村金融发展应该宣传和发展更好的信用环境。第四，提供相应的政策性金融。农村有些领域仅靠商业性金融是不行的，将农发行定位于支持农村的政策性银行是有必要的。第五，培育和吸引可持续生存和发展的市场性金融机构。要让市场性金融机构大显身手，去唱主角，给他们充分的空间，为他们创造条件，整个社会要为市场金融性机构搭台唱戏。第六，加快现有机构的改革重组。农村金融机构的主体是农村信用社，但它存在历史包袱重、产权不清、治理结构不完善、经营不稳健等一系列的问题，如何将农村信用社改革成自主经营、自负盈亏真正的市场性金融机构，是我们工作的重点。

　　关于农村信用社未来改革的方向，我个人认为，概括而言应当是开放性、多样性与市场性相结合。所谓开放性，就是在准入方面，应该更开放一些，尤其对我们自己的民营经济，可以考虑引进规模较小的战略投资者。至于多样性，则是指不局限于已有农村商业银行、农村合作银行等形式，还可以有一些新的创新与突破。从渊源上看，信用社实际上是很小范围的社区组织，因此，我觉得应该大力发展农村的这种社区银行，不管是股份制、合作制还是股份合作制的形式。另外还有就是市场性，我们改革的最终目的，要落实到由有持续可发展能力的一批市场性的金融机构来唱主角。让它们在这里有利可图，让它们的交易成本相对降低下来。只把农村金融搞活，农村面貌才能有所改变。

　　北京赛诺经典商业顾问公司总经理曹文

　　学会借鉴外资银行的成功经验

　　当前，外资银行在中国金融市场上正在做三件事情：第一是网点的布局，这些网点主要在珠三角、长三角，还有环渤海地区。第二是人才的培养，特别是有本土文化知识专业结构的客户经理。第三是营销体系的建立，他们将世界一流的营销体系引入到了中国市场。面对外资银行的直接竞争，我们应当从四个方面借鉴他们的成功经验：

　　组织结构方面。对于组织机构的再造我们基本的判断有三大方向，一是根据市场处于变化和发展之中；二是适应客户的需求，有效节约成本，更便于执行；三是业务线越来越综合。

　　网点规划方面。网点的规划与运营是一个战略问题，不是战术问题，因为网点是重要的渠道，渠道是银行的价值，也是银行市场战略的重要组成部分。网点规划要体现业务战略，同时必须跟顾客的需求特征和结构相适应。

　　培训体系方面。目前我们人才培养机制存在三方面的矛盾：一是缺乏专业性，二是缺乏系统性，三是对于培训资源的乱用，比如对课时资源。培训体系实际上是一个培训资源的综合利用，因此，要有科学性、系统性和前瞻性。

　　营销模式方面。从整个我们的银行业的营销体系来看，要把内部资源和外部资源集中统一整合，通过品牌和文化来提升营销效果。

　　著名经济学家钟朋荣

　　正视中国银行业面临的挑战

　　中国的金融体制改革还有很多路要走。中国银行业面临诸多挑战。第一，国际化的挑战。外资金融机构大举进入中国，管理和品牌方面的优势使得国内金融机构竞争压力剧增。第二，市场化的挑战。银行存贷款之外的融资，比如签发商业汇票、发行债券、境内外股票筹资等正在迅速增加。第三，多元化的挑战。我们允许国外银行在中国设立分支机构，为什么不可以鼓励国内民间金融机构的发展呢？当然，现在这方面已经有了很大改善，民营金融机构正在合法地成长，地方金融机构中就有不少是股份制的民营银行。第四，网络化的挑战。电子货币和网络银行彻底改变银行业现有的经营模式，如果电子货币可以实行，金融机构将不需要这么多的网点和人员。现在这一进程正在加快，所以，我们整个经营体制的定位和规划，应该有超前性。第五，资本过剩的挑战。外汇储备和老百姓的存款都在不断增长，中国正在由资本短缺向资本过剩转变。

　　中国人民银行征信局局长戴根有

　　建立信用社会促进地方金融发展

　　征信体系建设是整个社会信用体系建设的基础，也是金融稳定的基础。近年来，企业征信系统已经成为商业银行防范贷款风险的一个很重要的工具，现在基本上商业银行发放企业贷款都离不开这个系统。当然，我们这个信贷登记系统也有它的问题，当时在做数据库的时候，是首先从地市开始做的，集中后备份到省行，再到总行，形成三级数据库，它的缺点在于跨地市查询比较困难，全国数据的检索就更困难，不利于集团企业、关联企业的风险防范。现在我们正在对这个系统升级，近期将实现主要商业银行的初步联网，同时天津、上海、浙江、福建四个省市实现联网查询。

　　个人征信系统目前也在超常规发展，今年8月已经实现了国内所有中资银行的联网，包括城市商业银行。现在没有联网主要是农村信用社、外资银行汽车金融服务公司等。现在个人征信系统基本上已经把商业银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、

信用卡透支这些信息都搜集了进来。现在个人与银行打交道所形成的债权债务关系，如果借了钱赖账的话，能够做到不管在哪里发生的，全国范围内都可以查到。

　　天津农村合作银行理事长齐逢昌

　　明确市场定位是地方金融健康发展的关键

　　今年年初，我们把天津农村合作银行定位成社区型小的零售银行。所谓社区型，就是资金来源于本社区，用于本社区。银行的经营者对本社区的企业情况是非常熟知的，客户在银行面前不是一堆报表，而是鲜活的个体。哪家守法，哪家不守法，哪家守信，哪家不守信，不看报表都可以知道，所以，社区型是最适合我们推行的以小额信用贷款为主打产品的农村和城镇信用评级体系。所谓小的零售银行，是指金额是小的，我们主要满足企业正常经营过程当中那种超定额的流动资金需要，贷款期限短，一般在一年之内，有的在几个月之内。按照这个市场定位，我们在农村地区经营战略是立足社区，面向农村；在城市地区则是立足社区，面向民营、私营中小企业、工商个体户和城镇居民。由于我们选准了市场定位，加上人员结构的调整、机构结构的调整，合作银行取得了长足的发展。

　　中国人民银行金融研究所原所长秦池江

　　加强职业培训提升地方金融实力

　　我们现在看到，大银行有资金实力，可以从国外高薪聘请全球最优秀的银行家，他们可以在高等院校里用较好的薪酬待遇去吸收博士、硕士等高端的人才。而中小金融机构，特别是农村信用社，很难做到这一点。怎么办？我认为出路就在于职业培训。做好职业培训，关键在于培训观念的转变。首先，是从学历培训向能力培训转变。我们过去的培训侧重于学历的培训，有学历不等于有能力，现在我们要侧重于能力的培训和创业的培训，我们培训不是简单地让大家知道一些书本上的东西，知道一些名词概念，更重要的要培养一种创业精神，敢于创一番大事业的精神。其次，是从单个培训向综合培训转变。现在我们的职业培训，不是专门某一门课的培训，还是综合能力培训，使我们的员工具有多方面的知识，全面培养操作能力、应变能力、创业能力、判断能力、综合能力和创新能力。

　　从人力资源的优化来讲，地方金融机构要注重个体的优化转向整体的优化。只有几个最优秀的人才，也没有其他整体人才的配合，优秀人才很难发挥它的作用。我们的每一个层次、每一个环节、每一个岗位、每一项业务都有相应的人才来管理，这样，整体的优势才能显示出来。另外，人力资源的结构也不能是平面型的结构，应该是多层次的结构。不同层次有不同的要求，我们需要有战略眼光的银行家，有社会责任心的银行家，有国际思维的银行家，银行家既包括投资银行家、商业银行家，也包括社区服务的银行家。

　　全国地方金融论坛办公室主任汤烫

　　地方金融机构要提高自身素质

　　地方金融机构要有科技兴行的紧迫感和使命感。中国的金融业很快就会失去保护伞，金融业将与世界银行业站在同一起跑线上，地方金融机构将以“小米加步枪”与“飞机加大炮”的大银行较量，很多地方金融机构不论是科技手段还是综合要素都还处于拖拉机水平，如果我们不加快科技进步，那么，我们就面临着一个开着拖拉机赶火车、追

火箭的局面。

　　“他山之石可以攻玉”，地方金融要千方百计地从自身实际出发，不要好高骛远、标新立异，因为标新立异会得不偿失，我们目前的实力和条件不具备标新立异。我们可以选择科技型的完善的社区小型零售银行模式。坚持洋为中用、古为今用，学会“拿来主义”，拿人家的东西为自己所用。地方金融之间先进的东西要做到资源共享，国际国内大银行先进的东西我们要不断借鉴，不断“拿来”；为金融服务的网络公司、机具公司的先进技术和设备我们要择优选用，要拿来改造，我们要与先进的科技企业结为战略伙伴，要与科技界联手开发好的服务产品和平台，抢占先机，占领市场。

　　地方金融要学会与巨人同行、“与狼共舞”。现在有些地方金融机构，一看到大银行就有压抑感、排斥感和敌视态度。“鸡犬之声相闻，老死不相往来”。这样不行，我们要不卑不亢，虚心向先进学习，向他人学习。大银行是我们的竞争对手，更是我们学习与合作的伙伴，我们要利用他们的优势和大银行建立的科技平台与我们的工作有机地结合起来，整合资源，优势互补，实现双赢。不学就会被动，被动就要挨打。今天的“土老大”，明天就可能摆地摊，企业就会淘汰出局。要学会“借船出海”，站在巨人的肩膀上前行。

　　另外还需要注意的是，地方金融机构负责人不能做“土财主”、要做银行家。作为负责人一定要志存高远、目光远大，不要把地方金融机构经营成自己的小天地。实践证明,凡是重视学习与自身素质提高的地方金融负责人,他领导的队伍、管理的机构也都是有

竞争力的。