360金融大脑 顺势而为布局智能金融

原标题：360金融大脑 顺势而为布局智能金融 来源：中国经济网

提起AI，你会想到钢铁侠的万能管家，还是《黑客帝国》中的“矩阵”？事实上，人工智能正逐渐走进人们的生活。而金融作为人工智能最现实的落地场景之一，也是人工智能渗透最早、最全面的行业。在AI技术对金融行业的颠覆性重塑过程中，催生了一系列产品和业务模式的创新。

近日，360金融发布的新季度财报数据显示，其科技输出利润占比较上季度翻升10倍。在此数据支撑下，360金融宣布进行科技战略升级，将公司打造成数据驱动、AI赋能的第三方金融科技平台，随之同步落地的，便是金融大脑系列产品的全线升级。据相关负责人介绍，全新升级的金融大脑更加聚焦机构用户痛点，推出针对银行、互联网金融、小贷公司的差异化服务，并在原有产品的基础上，强化智能营销、反欺诈和信用评估环节产品竞争力及科技内核，秉持“用户核心”理念，助力金融机构提升数字化服务水平。

360金融大脑：一个核心两步走解题思路

自2016年人工智能被总结出算法、算力、数据的三要素之后，360金融提出了金融科技围绕场景的AI四维分析法，而在此科技路径升级的背后，是360金融大脑一个核心两步走解题思路，在“用户核心”的理念下，金融大脑遵循两步走部署赋能传统金融业。

第一步，改变风险控制为风险管理打法，将风控手段前置。在风控前置的思路下，360金融大脑通过人工智能算法、大数据关系图谱和云计算等技术，在营销广告投放之前，就预判出潜在客户的信用品质，进而进行千人千面的广告投放，既提升了转化，又降低了风险，很好地平衡了营销获客与风险控制的关系，达到了利润的最优化。

第二步，通过提升合作伙伴数字化能力，推进行业智能化进程。针对传统银行信用风险评估和反欺诈数据产品的科技领域短板，360金融大脑提供标准品调用和联合建模的方式，在辅助合作伙伴数据处理能力的同时，加强信息的智能化处理过程，从而更好的赋能银行科技“内力”提升。

三大能力解决行业四大痛点

360金融大脑在“以用户需求为核心”方面所具备的三大能力对读懂用户属性、解决客户痛点起到了决定性作用。三大能力体现为对客户痛点的“感受力”、对客户需求的“理解力”以及保证客户安全前提的“落地力”。金融行业的融合和发展演变至今，产生了符合当下消费拉动实体经济的平衡生态，金融大脑对于AI的创新与应用也在此大背景下更具针对性。

相较互联网金融在获客和营销层面的天然优点，传统银行业主要通过线下网点开展，不但精准度低，主动性差，服务半径小，而且营销成本很高。激发数据价值，展开智能化营销，是传统金融机构面临的重要困境。与此同时，不管是星罗棋布的线下服务网点还是线上的网上银行，庞大的机构运转对于运作管理水平的要求非常之高，传统银行业必须背负着历史包袱加速转变。

从早期的金融电子化到如今的金融信息化、智能化，以云计算、大数据、人工智能等一系列新技术与金融的耦合程度在不断加深。对金融科技的利用，是传统银行加强行业洞察，提效增质的必由之路。随着国家战略部署指向性的进一步明确，银行正在努力服务于更多的中小用户。然而传统金融机构对个人信贷风控中用来判断客户信用风险的数据维度不足、技术手段依旧传统，无法有效识别风险成为亟待解决的症结。

全流程科技产品定点“镇痛”

定位于金融行业数据技术大中台的360金融大脑，在产品全流程布局中，规划了高辨识度的市场定位和循序渐进的发展方向。

针对营销获客环节痛点，360金融大脑利用 “借贷意愿分”，以评分形式精准量化从个人信息主体点击到最终动支之间的长流程多个漏斗，匹配具体业务场景可以形成不同的自动化数据产品，将智能风控前置进获客阶段，从而将智能风控扩展至客户全生命周期，并通过精准量化风险，让公司收入、成本、业务规模等多元目标之间实现平衡和优化。

基于360金融自有数据高覆盖率和高准确率的特点，360金融大脑拓宽了风控及反欺诈层面的护城河。通过“资金饥渴分”、“360信用分”、“黑/灰名单”等产品，在既有海量数据中，延伸关系网络数据价值，深度挖掘客户信息并提炼有效数据构建预测模型，使用机器学习及人工智能领域的先进数据挖掘技术和分析算法，对个人风险状况做出准确的综合评估，对于银行业风控维度缺失、手段传统等弊端进行了有效补充。

在此基础上，360金融大脑新上线的“多头共债指数”、“设备风险指数”产品，创新性地开发了设备特征相似性计算模型及风险传播推算算法，实现了通过个体在全平台金融机构各类贷款产品的相关记录及动态负债水平，囊括了多头、共债、异常设备、异常行为等风险因子维度，在保证用户隐私的前提下对数据进行脱敏处理，并利用模型能力和数据展示属性，实现风控前置。

立足当下，面向未来的三级火箭

自创立之日起，360金融稳扎科技定位，坚定不移地在大数据、人工智能领域持续加大投入，通过强大的数据处理能力，发挥AI赋能生态数据的价值。从业务布局来看，360金融大脑并不着急盲目扩张，而是沉下心来打磨自己的‘一级火箭’——数据智能产品，力争输出行业内有口皆碑的高精度数据产品和信息服务。

在数据挖掘方面，360金融大脑针对用户个体，积累了超过4,000个基本变量，从中衍生出超过100,000个变量，并且通过预先训练的机器学习模型计算出200个子模型。在数据处理方面，360金融大脑凭借海量数据和高水准的数据处理能力领跑行业。以关系网为例，通过每3秒一次的全网数据刷新，360金融大脑保持了风控系统的底层数据实时全覆盖，目前已积累了20亿关系节点及192亿关系边，日数据处理量近2T。

据透露，在一级火箭的基础上，未来360金融大脑还将沿着二级、三级的路径演进。截至今年二季度末，360金融大脑已先后与中国工商银行、中国光大银行、杭银消费金融等近百家金融机构达成合作。面向未来，金融大脑将持续发挥自身科技赋能行业价值，助力传统金融业数字化转型进程。