数字人民币试点多维扩容对公应用、跨境支付将迎突破_新浪财经

　　数字人民币试点多维扩容对公应用、跨境支付将迎突破

　　本报记者/李晖/北京报道

　　数字人民币试点自2020年全面铺开，开放程度不断加大。截至今年3月，面向公众领域的数字人民币红包试点已经在三个城市进行了7轮，第二批试点城市跃跃欲试，多类新场景陆续落地，从简单场景到复杂交易的发展趋势已经浮现。

　　作为地方两会频频提及的高频次，数字人民币试点工作一直在稳步推进。而正在召开的全国两会上，数字人民币也受到了关注。全国人大代表、中国人民银行广州分行行长白鹤祥建议探索数字人民币跨境支付应用等。全国政协委员、陕西省高级人民法院副院长巩富文建议，数字人民币试点工作应注重“抓顶层、重普惠、防风险”。

　　《中国经营报》记者近期获悉，3月1日，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“人民银行数研所”）与北京微芯区块链与边缘计算研究院签署战略合作协议，双方将基于我国首个自主可控的区块链软硬件技术体系“长安链”，推进数字人民币企业应用。

　　在业内人士看来，随着从C端服务到对公应用，从简单场景到复杂交易，从零售支付到跨境支付，数字货币试点进入多维度扩容的阶段。

　　C端场景渐入佳境

　　截至今年3月，面向公众领域的数字人民币红包试点已经进行了7轮，其中深圳3轮测试，苏州2轮，北京1轮，成都1轮。

　　随着试点城市不断扩围，有别于传统移动支付体感的创新场景与应用也陆续涌现：可视卡、SIM卡、异型卡甚至充电桩等等形态的硬件钱包以及ATM兑换功能密集亮相，线上商城、线下加油、保单支付等场景也不断丰富。

　　介质突破一直是数字人民币的一大亮点。此前，有数字人民币权威人士在内部场合透露，不同于移动支付，数字人民币不涉及信息流和资金流的不同步等问题，未来有望成为唯一身份标识的东西都可以成为账户体系，比如车牌，甚至水电煤表、电动车，终端会进一步延展，手机不再是唯一支付中心。

　　今年1月5日，邮储银行在上海同仁医院测试了“可视卡”形式的数字人民币钱包。该卡外观为卡片形状，通过右上角有一个水墨屏窗口，可以看到消费金额、卡片余额和支付次数。

　　此后，工行在湖南加油场景，农行在河北雄安，中行、工行、邮储银行在北京王府井持续推出可视卡，其中工行甚至推出手环、充电宝、老年拐杖等可穿戴设备作为支付介质，邮储银行推出了叠加健康宝功能的数字人民币指纹卡硬钱包，实现了数字人民币支付和健康宝登记的“一卡双应用”，引发市场关注。

　　移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》中在对数字人民币的行业影响和前景判断中表示，数字人民币会引起新一轮软硬设备升级更换热潮，卡、可穿戴等将“重获新生”。

　　有分析人士认为：针对特定领域和特定群体的使用存在着局限性和门槛，虽然这一类数字人民币硬件钱包并不是所有人的选择，但会是部分人的可选项。特别对老人、小孩、外籍人士等群体或学校、奥运村、体育场馆等特殊环境，提供了更多元选择，也一定程度消弭了数字鸿沟等现实问题。

　　在流通兑换环节，在深圳的第二轮试点和北京首轮试点中出现了线下ATM终端兑换数字人民币的功能——农行在深圳，工行在北京分别推出相关服务，业内预计将有更多运营方在全国试点地区逐步推广数字人民币与现钞的双向兑换功能。

　　除了六大行，作为运营层重要参与方的通信运营商也陆续参与进试点。今年2月初，中国移动首张支持“数字人民币”硬钱包的SIM卡亮相苏州——客户使用身份证件办理移动超级SIM卡后，安装在具备NFC功能的手机内即可使用数字人民币硬钱包支付功能。

　　据记者此前从知情人士处了解，目前上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地已列为第二批数字人民币试点城市。这一信息在2021年地方两会上也有零星披露。

　　上海市市长龚正1月底在上海两会上即透露，上海将持续推动金融业扩大对外开放，继续集聚一批功能性、总部型机构，推进数字人民币试点。1月20日，湖南全省金融业服务经济社会发展新闻发布会披露，去年11月底，长沙市正式获批成为全国第二批数字人民币试点城市。而根据湖南省政府发布文章显示，截至2月2日，长沙线下支持数字人民币支付的商家已落地3404个。

　　在试点范围和介质突破外，金融场景上的探索也渐次铺开。去年9月27日，石家庄海关所属雄安海关完成首票以数字货币形式缴纳风险保证金业务，12月底通过与建行合作，众安保险开出首张数字人民币支付的保单。

　　值得注意的是，在去年深圳第二轮、第三轮红包发放中，数字人民币对公钱包的进度也有零星曝光。

　　据披露，在深圳福田区启动第二轮红包发放前，已经实现福田所有区级预算单位100%开通对公的数字人民币钱包。而龙华区在第三轮数字人民币红包试点中，亦直接面向留深人员的企业主体发放。

　　深圳龙华区金融工作局相关人员在接受媒体采访时也透露：同步推进的还有数字人民币产业资金，未来，将逐步开放轨道交通、文体教育、消费扶贫等众多领域，在区内初步形成数字人民币流通闭环。

　　复杂职能浮出水面

　　市场共识在于，在货币的四大职能（价值计量、支付、流通手段和价值贮藏）中，支付是数字货币最有潜力率先改善的领域。这种定位主张从数字人民币DC/EP的名字——“数字货币/电子支付”中也可明确。

　　不过随着数字人民币的发展，其涉及问题显然不仅仅只局限于大众使用场景的支付职能。

　　西南财经大学数字经济研究中心陈文曾向记者表示：“数字货币的最大价值仍在跨境支付领域，传统跨境支付依托美元主导的SWIFT体系，资金往来受到开设账户等制约，而DC/EP只需要使用者拥有数字钱包，几乎与现钞交割没有区别，DC/EP在批发场景的价值值得高度关注。”

　　记者注意到，在成都启动数字人民币红包试点的同一天，央行披露：香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。

　　据央行信息，央行数字货币桥研究项目将进一步构建有利环境，让更多亚洲及其他地区的央行共同研究提升金融基础设施的跨境支付能力，以解决跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等难题。

　　在去年10月的外滩峰会上，国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东曾表示：货币桥可以实现多个央行数字货币在实时相互支付的基础上进行交易和交换，并实现在不同类型的分类账中同步支付。能够确保各央行发行的数字货币的互通性，以连接整合不同的系统，大幅提升跨境支付和跨货币支付的能力。

　　虽然跨境支付领域的合作谨慎起步，但释放的信号十分积极。今年1月，负责跨境支付清算报文传送与处理的SWIFT联手中国人民银行清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司、央行数字货币研究所和中国支付清算协会在北京成立了金融网关信息服务有限公司，也被业界视为数字货币领域全球化发展的重要安排。

　　在跨境支付外，数字人民币正在加紧对公领域和复杂场景的探索。根据上述北京微芯区块链与边缘计算研究院与人民银行数研所签署战略合作协议：双方将发挥区块链和数字人民币可编程的价值特性，推进基于长安链的数字人民币企业应用，共同研究基础性新型数字基础设施关键技术，探索在数字经济下的新型交易模式和商业模式。

　　根据上述合作官方披露内容：基于自主可控的长安链推进数字人民币的企业应用，将能从根本上解决企业与企业之间的支付与可信问题。

　　目前，中国建设银行、国家电网公司已经发布了基于“长安链”的应用场景，涵盖供应链金融服务和碳交易领域。上海对外经贸大学区块链技术与应用研究中心主任刘峰向记者表示：数字人民币在介入联盟链过程中，采取何种架构，信息共识和支付介质怎样安排，联盟链本身是否存在TOKEN，是否涉及兑换等具体落地方式值得关注。