康县农商行不良率连升 信用卡业务受“牵连”

　　本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

　　3月20日，甘肃康县农村商业银行股份有限公司（以下简称“康县农商行”）披露了2019年同业存单计划。

　　同业存单计划显示，截至2018年9月末，康县农商行资产总额341938.56元，实现总收入13089万元。而在资产质量方面，自2016年以来，该行不良率逐年上升，不良贷款率分别为3.1%（2016年末）、4.77%（2017年末）、7.9%（2018年9月末）。值得注意的是，截至2018年9月末，该行不良贷款率相比2017年末增长3.13个百分点，远高于同期全国农商行不良贷款率的平均水平。

　　关于不良率上升的主要原因，康县农商行在同业存单计划中表示，按照甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则，对利息逾期 360天 （含 ）以上贷款进行了全面分类认定，并调入不良。“因我行信贷资金大量投向农户，农户生产生活基础条件差，收入来源单一，大部分农户收入来源全靠劳动力输出打工赚钱，外出务工人员春节回家时才能还本付息，按季结息较为困难。加之受8.7暴洪及气象灾害的影响， 作为主要农产品的核桃、花椒、天麻等经济作物产量下降， 部分乡镇出现绝收，农民收入出现缩水，致使部分客户不能按期归还贷款利息。因此利息逾期360天 （含）以上贷款增多，导致不良贷款大幅上升。”

　　另外，同业存单计划指出，受国家相关政策、不动产管理登记以及法院诉讼程序执行较慢三方面影响，康县农商行的贷款出现大幅逾期。

　　事实上，康县农商行的不良贷款高企也制约了其信用卡业务的发展。《中国经营报》记者注意到，2018年9月13日，陇南银监分局公布对康县农商行申办省联社统一品牌飞天信用卡发卡业务的批复，由于主要审慎监管指标不达标，该行申请被否决。批复显示，2018年6月末该行不良贷款率7.00%，7月末不良贷款率9.18%，一个月之内增长超过2个百分点，不符合使用统一信用卡品牌开办发卡业务的条件，银监分局不予批准该行使用统一信用卡品牌开办发卡业务。

　　值得一提的是，农商行的经营业绩颇受“天气”影响，此前大连农商行披露其2019年同业存单计划显示，由于近两年大连地区自然灾害惹的祸，包括2018年夏季的持续高温导致的圈养海参及其他海产品大量死亡并绝收等造成了重大不利影响，使得其不良贷款率翻倍而拨备覆盖率严重下滑。

　　对此，中国小额信贷联盟理事长、社科院农村发展研究所研究员杜晓山向记者分析，目前来看，西北及东北地区的农商行相对较差，这其中除了地域外部环境因素外，还与农村金融机构自身管理机制、风控水平有很大关系。

　　农村金融机构支农支小符合政策的发展趋势，但也要求机构本身必须提升其风险管理和内部治理水平，实现内部管理的精细化和风险防范的全过程，以更好地防范风险、支持小微和“三农”业务。

　　“不过监管从考核层面也在进行调整，不是仅仅看业绩考核指标，还要结合具体业务指标综合考评。”杜晓山认为，政府和监管层面也需要完善其他风险补充体系的建设，对于不可抗的天灾人祸等外部因素，进行风险补偿，同时完善保险、再保险制度，加强银行、保险、基金等各类金融机构互相风险分担。

　　（编辑：朱紫云 校对：翟军）

责任编辑：郭建