信用卡"卖白菜"式销售风行 资质良莠不齐不良率上升

　　受第三方消费金融等机构业务极速扩张的刺激，在信用卡新增发卡量沉寂几年后，近一两年，各大银行开始降低门槛，并采用多渠道销售信用卡来争取用户，然而，此举也在一定程度上增加了银行坏账的风险

　　《投资者报》记者  汪下弟  王继伟

　　投资者报

　　长期处于“养尊处优”的银行亲眼目睹网贷行业的蓬勃发展，消费金融大势汹涌，银行意识到江湖地位堪忧，大量发行信用卡抢占高地成为不二选择。网贷之家数据显示，2017年全年网贷行业成交量达到2.80万亿元，同比增长35.9%；网贷行业历史累计成交量突破6万亿元。

　　某股份银行信用卡中心总经理告诉记者，去年至今信用卡大爆发的直接原因是消费金融市场受到网贷刺激，进一步被激活，各大机构纷纷通过信用卡参与网贷消费市场。

　　一位从业人员向记者表示，最近两年银行大量发行信用卡，是受到微信、支付宝的冲击太大。支付宝有花呗、借呗，微信有微粒贷，京东有白条，它们都相当于信用卡一样给你额度。银行再不通过信用卡抢占这块高地，每年将会有很大的利润被夺走。

　　银行做出了改变，办信用卡如买白菜。直接扫二维码、一张身份证就可办理，还送行李箱、餐厅代金券，甚至衍生出庞大的信用卡代办团队。

　　结果显而易见，2017年、2018年上半年，银行业信用卡新发卡量高达1.23亿张、0.5亿张，作为对比，2016年仅为0.33亿张，2015年更是呈现负增长。

　　可重“量”的同时却不重“质”，为了冲量，“卖白菜”式营销方式迅速拉拢大量的新用户，不过，由于用户资质参差不齐给银行带来规模不小的坏账。2018年上半年，信用卡逾期半年未偿信贷总额为756.67亿元，环比增长6.36%。

　　扫码办信用卡

　　“要办信用卡吗？来，扫一下我的二维码就可以在线办理了，”这是记者走访多家银行办理信用卡得到的最多回答，“扫码进入资料填写界面，只要填写身份证，单位名称、座机等就行了。”

　　10月30日，记者来到了一家四大行A，两家股份行B、C。在办理信用卡时，手续简单快捷，甚至以赠送新客户行李箱、剃须刀等为噱头拉拢用户。

　　A银行理财经理告诉记者，“你这边直接扫二维码就可以办理信用卡了，现在推荐的信用卡是这两张卡（星座卡和生肖卡），即使没有工资入账，都可以办理下来，只要你央行征信记录没问题就可以。具体额度根据你在我们银行的资产进行审批，可能也就3000-5000元左右的额度。如果办下来你觉得额度太小，可以销掉重办。之前我让朋友帮忙完成指标办的信用卡，之后可以销户的，今年指标也完成了”。

　　“我有30多张信用卡，只要不是央行黑名单都可以办的；有些人爱收集信用卡。只要你不启用信用卡，在有效期内都是免年费的”，A银行理财经理继续补充道。

　　他还说，之前听说一些网点营销人员为了冲量，跟客户说，这张卡可以给你办2万、3万元的额度，等卡下来了，根本没有这么多，客户要投诉你的，到最后还是自己解决。

　　B银行业务员告诉记者，信用卡可以绑定微信、支付宝，用于网购，刷一两块钱就可以领取新用户礼品，包括剃须刀、拉杆箱和双肩包等。最新我们还推出多啦A梦信用卡，属于异形卡，圆形卡片，可以直接办理；还和一个化妆品品牌合作的信用卡，只要任意消费六笔就可以领取洗护套装了；吃饭打折、周末看电影9.9元等活动都有的，还送东方航空、南方航空等飞行里程，刷卡或者快捷支付18元钱送一个里程，航空公司会员绑定一下信用卡就可以。

　　至于办理流程，“除了身份证，工资用的我们储蓄卡，可以直接办理信用卡。在APP上面可以申请，但还需到柜台来拍照、联网核查，信用卡差不多两个礼拜寄给你，”B银行业务员表示。

　　C银行理财经理一上来就问，“工作半年有了吗？”得到肯定回复后，就拿出手机，让记者直接扫一下他的二维码，另外，通过“C银行”微信公众号、正规的路边摊等也可以办理。但扫我的二维码办理的是魔都卡，新用户享有权益，在网上申请办理就没有了。

　　“线上办理不需要其他材料，最后审批下来后到银行办理一下激活手续就可以了，至于额度是多少，得看后台审核情况，有些额度只有2000元钱，对于这些资质较差的用户能够申请下来也是挺好的了，”C银行理财经理说。

　　在竞争激烈的刺激下，银行工作人员甚至从高大上的写字楼来到大卖场设置摊点，现场拉客。

　　一家位于陆家嘴附近的商场中，记者看到多家餐厅前均放置某银行标示的易拉宝，上面的内容是办理或使用某银行信用卡消费即可享受多重优惠，如“新办卡赠100元代金券”、“周五150元购200元券”等。

　　一位餐厅服务人员告诉记者，“必须用这家银行的信用卡才可享受优惠。并指着不远处的一个摊点告诉记者，你可以到那里办理，那家银行在这里设置了摊点”。

　　果然，在距离这家餐厅不到50米处，三位业务员模样的人坐在行李箱上，旁边摆着某银行的易拉宝。一位女销售跟记者说，一张身份证就可以办卡，现场立马知道额度，一般只要是本科学历，最少是1万元起。30分钟审核信息发过来之后，登陆我们的APP马上就给你一张100元代金券，可以去我们合作的两家餐厅吃饭，然后我们还有周五“50元抵100元”的五折活动，有16家商户与我们合作。

　　另一位男销售指了指摆在他们前面的行李箱说“办信用卡送行李箱，审核通过30分钟内收到100元优惠券，我们还送行李箱。代金券是我们总行送的，箱子是我们支行送的。”

　　他们自称是某银行浦东大道支行和嘉定新城支行的银行工作人员。

　　之后，有不少人路过摊点，那位男销售直接喊，办信用卡，马上送拉杆箱和100元吃饭代金券，立即使用，我们周一至周五都在这里啊。

　　代办大军

　　银行有大量发行信用卡的需求，让一些代办机构看到其中的机会，展开拉人头大赛。此举被业内人士认为会导致银行不良率高企，比如一些成功办理信用卡的用户资质情况较差；此外，一些用信用卡提现的用户，都会出现逾期未偿还银行贷款。

　　记者调查发现，代办信用卡已经形成一个产业链。在XXAPP或小程序中，以“推广办信用卡有佣金、推荐伙伴转正有补贴、带领团队赚钱有提成、客户刷卡消费有分润”为噱头，代办大军如火如荼。

　　某代办信用卡公司的业务人员向记者分享了很多代理商转正后自己获得133元现金奖金，客户办理了民生银行信用卡推广奖励38元、办理交通银行信用卡推广奖励66.5元。同时，该业务人员还给出了易办卡种信息，包括工行各类普卡（易下卡）、浦发银行简约白金卡（易下卡）、兴业银行星座银联金卡（易批）、交通沃尔玛金卡（秒出结果）、平安银行车主卡（秒出结果）。

　　当记者询问，“交通沃尔玛金卡真的秒批？”对方表示，只要有大专学历以上的，一般都是这么快速，卡拿到手里激活就可以了，同时还提到，“兴业银行秒批，额度50000元，需要办卡的找我拿码”。

　　之后，他发来一个申报信用卡的模板，里面仅包括身份证、单位和家庭住址等基本信息。他说，即使现在没有工作，填之前的工作单位也可以，现在一般不会打单位电话进行确认。如果银行打了你自己的手机，能够回答上来就好。不用担心，之前很多这种情况的都审批下来了。

　　随后，记者试着申请加入这个代办大军，其公司推广界面显示，“XX自2017年7月上线至今，短短一年时间内，用户总数超过1200万，每月新增用户数超过150万以上”。辅导实习专员转正一次性补贴高达150元；同时，在该平台推广业务，代理商可根据职级，享受对应的推广佣金，专员直推提成60%，经理直推提成85%，银行家直推提成更是高达95%以上。

　　在《XX网站用户注册协议》的页面可见“银行给你发钱‘办信用卡’”几个大字，协议显示，该平台的运营主体为一家深圳公司。天眼查信息显示，XX平台首创“普通大众+银行金融服务”合作新模式，通过移动互联网让大众参与银行、金融机构利润分配规则中去，探索全新的互联网金融发展模式。

　　上述业务人员表示，我们的提成都是银行给的。但是如果你已经有某个银行的信用卡，再办一张不算了，只有你拉来新用户，银行才会给你奖金。

　　同时，销售人员还说，你先让别人办一张信用卡，可以获得一份提成；很多人办信用卡用来套现的，你再推荐别人一款无卡POS，若套现成功，你这边会再有一份提成。

　　“办了信用卡从下个月开始，就会按比例返钱，1万元返10元钱，只要别人刷信用卡，你就有提成”，销售人员称，我手下有几百号人，直推的只有几十个，但是间接的有几百个，以前是兼职做代理，后来直接就全职了。

　　他还说，现在银行特别愿意网络办卡形式，比线下招业务员还节约成本，招业务员还得给他们发工资、交五险一金，还有信用卡的提成。我们这种方式节约了很多成本，而且业务量不一定比线下的少，通过网络传播更快。

　　虽然代办人员能够在短时间内帮银行拉到足够庞大的用户，但这些用户资质如何，并不清楚。

　　A银行理财经理告诉记者，现在银行坏账很多，都是自己吃进的。如果我给你办理了信用卡，你的坏账就是我来追讨，如果追讨不到我自己吃进。

　　2018年上半年，信用卡逾期半年未偿信贷总额为756.67亿元，环比增长6.36%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%；建行、邮储、浦发信用卡不良率为1.09%、1.74%、1.58%，较上年末提升0.20%、0.29%、0.26%。（思维财经作品）■

责任编辑：谢海平