石东：数字技术或重构整个金融生态圈

　　新浪财经讯 11月21日消息，由《金融理财》杂志社、易趣财经、数金观察主办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在京举行。本届峰会以“重塑与共赢”为主题，《金融理财》杂志社社长、易趣财经传媒总裁石东出席峰会并发表主办方欢迎辞。

《金融理财》杂志社社长、易趣财经传媒总裁石东

　　石东表示，数字金融已成为我国经济社会发展的关键动能，数字经济是躯体，数字金融是血液。数字金融不再是虚无缥缈东西，也不仅仅是服务与产品或者是工具，而是崭新的体系，全新价值方式，将重构金融机构的运行模式、服务模式，乃至整个金融生态圈。

　　作为本次活动的主办方，石东在发言之前首先表达了对各位参会嘉宾的感谢，希望大家能够畅所欲言，集思广益，来一场思想的激情碰撞，为中国金融业的数字化转型贡献智慧力量。接着，他总结了前两位嘉宾的讲话内容，并对他们的发言大加肯定。“魏迎宁主席从生活细微处着眼，分享了数字化如何改变人们的生活，讲述的是历史。杨再平会长讲的是数字金融世界的生存法则，都特别具有指导意义。”

　　石东认为，如今，全球科技正面临百年未有之大变局，整个世界经济化、经济金融化、金融数字化的趋势越来越明显，新旧动能转换也正在加速，而金融作为经济的血液，其与科技的深度融合会愈加紧密，同时在很多应用领域也实现了重大突破，比如大数据、人工智能在投顾、数字营销、数字风控等方面的应用，还有倍受关注的区块链技术等。总之，上述新技术的广泛运用与交叉结合，催生了很多新的金融业态。

　　再造整个传统金融运行模式

　　比如互联网金融，现在很多人一提到它就想到P2P，爆雷、跑路……我记得互联网金融大概是2012年前后开始兴起的，政府的本意是创新、创业，降低资金成本，而现实中却是大搞、乱搞理财，后来又做现金贷、助贷、校园贷等贷款业务，利率高得吓人，这怪谁？

　　当然不能怪技术，因为技术本身并无好坏之分，它只有优劣，关键是看运用它的人，用它来干什么，其目的意图又是什么？石东认为，互联网金融、金融科技包括区块链本身是个好东西，只是我们的一些歪嘴和尚把经给念歪了，它们有点被污名化了，现在我们才需要重塑它，发挥它们应有的效用与使命。

　　关于主题的选取，石东解释道，“今天，我们这个高峰会的主题就是重塑与共赢。在几个月之前，我们还专门征求过监管部门以及相关专家的意见，他们说新金融的提法有点过时，金融科技有点模糊不清，互联网金融就更不行了以为是网贷，而数字金融定义精准而且更契合时代潮流。如果说数字经济是躯体，那么数字金融就是血液，因此，今天的这个论坛叫‘中国数字金融服务与合作发展高峰会’。”

　　为此，石东专门还查了一下，数字金融的定义是指通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务，包括互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包及网上贷款、网上保险、网上基金等金融服务。石东觉得，它不再是虚无缥缈的东西，也不仅仅是某种所谓的服务与产品，或者是一种工具，它是一个崭新的体系、全新的价值创造方式，将重构整个传统金融运行模式、服务模式乃至整个金融生态圈。

　　从规模型转向为价值型

　　当今，金融数字化已经深入人心，一个更加清晰的现实是数字金融已迎来历史性的发展机遇，其发展势头已不可阻挡。

　　石东认为，伴随着大数据、云计算、区块链等信息技术的发展，数字金融正以惊人的速度改变人类社会的生活方式、行为方式乃至思维模式，冲击着传统金融机构的经营模式和商业版图，正成为推动经济转型升级、实现包容性增长的重要驱动力。

　　金融的数字化，石东总结了一下主要有五个方面的作用：大的方面，有助于推动金融机构的转型升级，也就是我们常说的数字化转型；再就是数字风控，有助于防范与化解风险；数字营销；数字化投顾；普惠金融。特别是在普惠金融方面，最近苏宁银行的董事长黄金老，也是我的师兄，提出一个观点叫无数字不普惠。的确，数字技术的发展能够增加居民的收入，特别是农村地区和中低收入家庭，效果会更加明显。同时，它还可以促进居民的消费，能缓解消费信贷的约束。另外，数字金融还可以通过改善创业的金融环境对创新创业提供支持。

　　在石东看来，更难能可贵的是，数字金融缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题。通过对海量数据的使用，特别是像阿里、腾讯、京东等一些科技平台沉淀的海量企业与个人的大数据，改善了对个人和企业的风险定价。像新网银行、微众银行，它们平均一笔贷款只有4-5000元左右，但总体贷款规模并不小，而且不良率还控制在1%以内，甚至更低，这要在过去是没法想像的，他们的人并不多，就那么几杆枪，如果不依靠有效的数据作支撑，就是神仙也忙不过来啊。

　　还有，建行的普惠金融为什么做得最好啊，那是因为它科技的强大！自股改上市以来，建行顶住种种压力毫不犹豫地推倒了之前的“老城”，小到“下水道”、“输水管”，大到“护城河”、“高速公路”，如今已重新建立起一座四通八达的“科技新城”。如果将建行的一系列动作简单地归根为业务转型、流程再造、产品创新、服务升级……那就错了！它是全方位的颠覆与重塑。

　　的确，国有商业银行股改上市之后，无论是郭树清时代还是王洪章时代都力挺“重建科技系统”这一宏大工程，前后持续了近10年时间，很多一线骨干人员都青丝熬成白发……

　　一年多前，建行的高管也就是陈彩虹教授给我讲（今天他也在这里），克强总理视察宗教系统时问，“为什么是建行来做这项业务”，身边的人讲，“只有建行才能做”。宗教系统的账户情况那个复杂啊，牵扯太多，他们也嫌烦，也向一些商业银行提出过需求，但只有建行迅速拿出了解决方案。监狱系统也是一样。

　　其实，在数字金融方面，中行起步最早，工行实力也相当雄厚，农行、邮储有后发优势，交行、主要的全国性股份行、以北京银行为代表的头部城商行也不甘示弱，都占据了一席之地。

　　套用“华尔街之王”杰米·戴蒙的一句话：“无论时代如何变迁，世界终究需要金融机构。只是在新的世界里，金融机构的发展面临艰难挑战。”

　　特别是在当经济增速放缓、金融机构整体利润下滑的大背景下，接下来的几年会是中国金融企业转型生存的关键期， 各大金融机构亟需从规模型转向为价值型。往后，大家都得做更辛苦的事，挣钱也会更辛苦。

　　何谓价值？价值两人个字里都有人做偏旁，说明人是最重要的，我们一定要重视人才而且要以客户为中心，价字有介，介字意味着在两者之间，引申为交流合作，你中有我，我中有你，这也是我们这个活动的宗旨；值字右边为直，其含义是正直、真诚等。所以如何成为有价值的人，做有价值的事，我们金融人必须要记住，要合作共赢、要正直向上。

　　马拉松冠军是最为稀缺的物种

　　尽管以云计算、移动互联、区块链和人工智能为代表的数字金融是金融与科技深度融合的新业态、新阶段，但它并没有创造出新型的金融形态，其本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命，它借助数据技术优势，从掌握商品流、资金流、信息流数据，延伸至支付、融资、投资等金融核心业务领域。但其金融功能的本质并没有发生改变，风险管理永远是它的第一要义。

　　守住风险永远是数字金融企业经营的底线，有效管理风险永远是数字金融基业长青的秘诀所在，金融家这个群体就怕百米短跑选手，而马拉松冠军永远都是最为稀缺的物种。

　　更需要提醒的是，新技术的诞生并不意味着传统金融业走到了尽头，也并非是马云等所说的，所谓“银行不改变，我们就改变银行”这么简单。事实上，传统金融机构在科技创新这件事上从来都不甘人后。现在，一方面，金融科技企业开始真正研究金融业务，对金融风险有了敬畏之心；另一方面，传统金融企业也逐渐加大科技投入，对技术的敏感度大幅提升。两者互相学习，并非是你死我活。

　　的确，数字技术改变了金融交易的载体、渠道、技术，也提高了交易效率，但并没有改变交易对象，更没有改变金融的本质和功能。可以预见，未来，数字金融企业要想在日益激烈的竞争中胜出，并不在于昂贵的硬件设备、复杂的算法模型或者是天量的数据信息，更不在于机构网点的众多、资产规模的庞大，而是在于其能否确立数字化转型的战略思路，构建数字金融生态下的核心竞争力，打造品牌（信任）、客户（流量和规模）、管理（风险控制）和信息（数据基础）等方面的综合竞争优势。

　　当丰满的理想照进现实之后，但愿我们归来仍旧是那个少年。

　　风起于清青萍之末 浪成于微澜之间！这句话的意思是风从地上产生，开始从草头上吹起，逐渐形成大风；浪原本只是细小的涟漪，最后汇聚成为波涛巨浪。我坚信，虽然今后我们在数字化金融转型升级的过程中还会遇到这样或那样的问题，但是数字金融的前景依然很广阔、未来也会更加美好！

责任编辑：张缘成