陈伟钢：数字化在金融领域大有可为_新浪财经

　　新浪财经讯 11月21日消息，由《金融理财》杂志社、易趣财经、数金观察主办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在京举行。本届峰会以“重塑与共赢”为主题，中国银保监会原党校副校长兼培训中心主任陈伟钢出席活动并讲话。

中国银保监会原党校副校长兼培训中心主任陈伟钢

　　中国银保监会原党校副校长兼培训中心主任陈伟钢在峰会上表示，数字化在金融领域将大有可为。他具体讲了四个方面的内容。

　　数字化是数字经济的基础

　　首先，陈伟钢认为，数字就是生产力，要向数字要生产力。

　　数字是一个很老的话题，2500多年前一个智者毕达哥拉斯说过：一切皆为数字。公元前585年出生的毕达哥拉斯，今年应该是2599岁，明年就是2600岁。他曾经说过这样一句话，“数的关系可以解释世界”。那么这句话怎么理解呢？毕达哥拉斯认为地球上所有的事物，包括人，都可以用数来表示。2000多年前的一句话，现在已经实现了。

　　长期以来，人们想知道反映地球与天体的关系，最后落实到什么呢？落实到天体的运行轨迹，最后落实到数字上。比如说要描述一个人，需要知道这个人身高、体重、年龄，这些是不是数字呢？另外，到医院里面体检之后，呈现出来的结果也是数字，血压、脉搏等等各种各样的体检表里面全是数字。真是一切皆为数字。

　　再想想看，比如说地球，要描述地球上的每一个点之间的关系，高山、水、湖泊、平原、草原等等，它们的高度不一样，经纬度不一样，最后确定地球的每个点都不一样。如果用数字来代替将呈现出什么呢？是一张世界电子地图，这就是把地球表面数字化了。所以毕达哥拉斯说所有的关系都可以用数字来表示千真万确。

　　陈伟钢接着阐述了在金融领域实现数字化的意义。第一个问题，数字化是数字经济的基础。为什么这样说呢？他讲述到，现在电子技术的发明把所有的平面都可以用一个数字来表示，比如说一张白纸上有一幅照片，在照片上建立一个坐标系，这个坐标系上每个点的位置，可以有两种颜色，一种是白的，一种是黑的，这是最初计算机的原理：“0”和“1”。根据存储的信息还原，反映出某个点是白的，某个点是黑的，最后组合在一起就是黑白照片，后来有颜色，变成彩色照片，后来照片可以动，一秒钟翻多少张之后变成电子画册。这些都是由数字来构成的。所以现在手机上所有收到的照片、音乐、视频，全部都是数字化，存在手机里面的不是照片而是数字。以前用感光照片，现在直接是数字，这就是数字化。

　　什么是数字化？把一个场景拍成照片或者电视录像，就是把这个场景数字化。数字化对经济有多重要呢？比如说外出导航，导航仪上面存了一个电子地图，这个电子地图可能是比较大的世界地图，也可能是比较局部的中国地图，上面所有的道路，所有的红绿灯，所有的桥梁，都在这里面记载，就是一个电子地图。把这个电子地图装到导航仪里面，卖给每个人，这就是数字经济。通过数字化转换成了生产力，最后变成经济，数字化已经成为现代经济新的增长点。这是陈伟钢讲的一个观点，数字化已经成为现代经济新的增长点。

　　数字重在挖掘

　　第二，陈伟钢认为数字有很多，重在挖掘数字。一是把具象的物变成了抽象的数，变物质的山为数字的山。也就是地球是一个物，把它变成了电子地图，就是抽象的数字，这个过程就是数字化。要把一个实体，变成数字化，这应该是最难的，任何物体根据毕达哥拉斯说的所有的物体都可以变成数，就看怎么取这个数，如果把物变成了数，就是数字化。

　　二是把无序的数变成有序的数，变荒山为矿山。银行有很多很多数据，还有本来不是数据但是可以数字化，这样就变成数据堆积如山。就相当于大自然里面火山爆发了，这个数就是最原始的山，这个山里面都有什么呢？山里面可能荒山要变成矿，数字化需要把无序的数变成有序的数，对这些数据进行整合，就是把数字矿山变成资源。以前不知道地球里面有那么多矿，之前中国石油勘探技术还不行，外国人说中国是贫油国，没有油。王进喜们带着石油工人到新疆、黑龙江探矿，发现我国的油田很多，这就是探到矿。把这些矿挖出来然后整合，就会把荒山变成有用的矿山，这叫数字资产。

　　三是把无用的数据变成有用的数据，变矿石为宝石。在银行领域，这些有用的数据就会从资源变成资金。现在有哪些数据可以用呢？陈伟钢举了一个例子，“上次也是一个银行朋友，通过大量的存款，发现一组数据，引起他的重视。到社区营销，应该找什么样的人群呢？他通过大量的原始数据发现60岁以下的居民，通常是女性管钱，尤其30岁-60岁这个年龄范围，可是到60岁以上就变化了，男性管钱比较多。最后得出一个结论，到社区营销一看年轻一点的，把那些广告发给女同志，看到60岁以上，直接找老大爷，发现这样的营销很快增加了他的营业额。”这就是简单的数字应用，这是讲的把数字变成宝。

　　四是把无价的数变成有价的数，变宝石为钻戒。数字变成资产，数字资产可以交易，可以融资，可以证券化。

　　五是把没有魂的数字注入灵魂，然后变钻石为基石。如果一个年轻的创业者，拥有大量的数据，数据就是本钱，可以投资，可以入股份。这是现代数字的价值。

　　数字化在金融领域大有可为

　　第三个话题，陈伟钢讲到，数字化在金融领域大有可为。

　　一是金融是最容易数字化的领域。银行本身就是一组组的数字，评价一家银行经营怎么样？主要看银行规模多大，贷款多少，存款多少，准备金多少，资本金多少，拨备覆盖率多少，不良率多少，等等。这些都是数字，银行一开始就是数字，银行从开业开始本身就有很多数字的东西，这是银行得天独厚的地方。

　　二是深入挖掘金融领域的数字资产。数字资产怎么挖掘？银行要用现代化的方式，用科技手段，将所有客户的交易记录分好类，用起来，让银行蜕变成数字银行。

　　三是管好用好数字资产，数字资产可以进行交换、可以进行交易等等，同时还要注重资产的保全、风险防控等。

　　四是应该让数字金融发挥最大的效能。数字金融在国家层面有多种用途，金融是一个国家的经济命脉，很多领域的发展状况、发展前景、发展动力，都要通过金融来体现，来推进。数字金融可以用来监测、分析、调节国家重要战略资源投向。

　　五是让数字员工发挥最大的作用。数字员工是什么意思呢？银行的数字化，促进了金融科技的发展，同时金融科技又可以为银行赋能。建行推出第一家无人银行，就是用比较先进的金融科技手段来实现，用科技变成无人银行，机器和人工智能代替了员工，除了保安之外，没有员工。再就是智能客服，各家银行都有智能化的客服，尤其是重复率比较高、难度相对比较低的服务，都可以让智能化客服来做。第三，智能风控。尤其是当前，小微企业与普惠金融比较受关注，用金融科技可以降低成本，提高透明度。第四，数字票据。以前票据诈骗比较多，现在用数字票据之后，基本上就可以防范用数据来诈骗。第五，智能处置不良资产。在现在的经济情况下，不良资产比较高，需要用科技的手段，进行破产清算、拍卖、招标、协议转让等等，这些技术提高了银行资产处置能力。

　　数字化领域将越来越广

　　第四个话题，陈伟钢表示，数字经济将统治未来世界。数字化领域越来越广，价值越来越高，投资也越来越值。

　　陈伟钢在现场举几个例子，比如说从1998-2018年，20年间美国10大上市公司的变迁，1998年排名第一的是微软，然后是通用、英特尔、沃尔玛、美孚等等，2008年是美孚、沃尔玛、宝洁等等，2018年是微软、苹果、亚马逊、Google，也就是过了20年之后，具有最新数字技术的公司排名向前了，从全球领域来看也有同样的趋势。

　　中国20年前是哪些上市公司在前面？1998年的时候，分别是四川长虹、平安银行、中能股份、陆家嘴、上海石化、上汽集团、五粮液、深科技、上海机场等等，这些公司中没有一家属于高科技公司。2008年的时候，分别是中石油、中国移动、工商银行、建设银行、中国银行等，10年之后还没有什么科技公司。可是2018年的时候，腾讯、阿里巴巴上来了，往下面就是工商银行、建设银行、中国移动，这些大部分都是银行。可以想象世界的变化是高科技往前，我国目前高科技公司还没有冲在前面，之后的投资目标要走美国、全世界的道路，中国再过10年，全国这些公司，包括小米、京东、华为等一定会往前冲，所以数字化一定是引领中国往前走的领头羊。