金晓龙解密双11贷款幕后故事：3000亿小微贷款在路上

　　原标题：3000亿元小微贷款在路上，网商银行行长金晓龙解密双11贷款幕后故事

　　记者：马嘉辛

　　兵马未动，粮草先行。

　　11月5日，网商银行发布《天猫双11贷款报告》，整体来看，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%。

　　有意思的是，虽然双11贷款累计总资金量高达3000亿元，网商银行却只投入了20人。网商银行行长金晓龙称，科技是最大功臣。

　　小微商户贷款需求旺盛

　　报告显示，今年双11商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次，需求十分旺盛。

　　金晓龙认为，高频的贷款，一方面是由于针对双11的贷款服务，已从单纯支持备货发展成为全链路的服务模式，换言之，商家们可以在开店-备货-仓储-促销-回款-增值等许多环节获得资金支持；另一方面，也是由于商家们的“生意经”算得好。

　　例如，四川康定的商家张大姐就打得一手“精明”的算盘。据张大姐介绍，从2012年开始，她已累计在网商银行贷款笔数高达5000笔。

　　“只要有订单就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息就可以付得少，几天下来利息只有几块钱。”张大姐表示，通过此种方式，几年下来她的销量额已从每年的10万元做到200万元，规模快速发展壮大，但是5000余次借款却没有一次逾期。

　　调研显示，70%的商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。

　　双11见证贷款理念变迁

　　旺盛贷款需求背后，也反应出小微商户贷款理念的变迁。

　　“在传统观念里，借钱是一件丢人的事情，只有穷困潦倒才会借钱。但现在，许多人的观念已经大变，贷款成了他们的生意经。”金晓龙指出，近七成小店老板认为，贷款并不是因为缺钱，而是想要赚钱，而贷款商家要比非贷款商家有更迅猛的发展势头。

　　优梵艺术家居创始人林上康在介绍其早年创业经历时表示，“为了创业，他曾连续卖掉北京三套房来销售艺术品，但却仍旧不顺利，也使生意一度陷入艰难。在2013年时，依靠网商银行的十几万元贷款，才度过了最艰难的时期，迎来转型机会。聚焦艺术家具品类后，生意随之快速起色，如今销量过亿。”

　　林上康认为，如果没有当初网商银行的资金支持，自己的创业可能就熬不到转型机会的到来，也就没有了后来的故事，和自己创业梦想的延续。

　　“中国小微企业平均寿命是3年，但平均却要在第4年才能获得贷款，如果可以像优梵一样，在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。”金晓龙称。

　　小镇商家崛起带动区域发展

　　此外，报告显示，在双11贷款中，与多数人想象不同的是，贷款金额增长最快的地区，并非北上广，而是如云南、广西及贵州等地方城市，且上述城市的贷款金额增长已超过50%，位居全国排名前三位；从贷款用户数来看，全国排名前三的县城分别为苍南、惠东及安溪。

　　在业内人士看来，小镇商家的崛起，背后往往是当地区域产业带的崛起和发展，这些蕴藏着实体经济的产业带成为数字金融重点支持区域。

　　慈溪商家余雪辉表示，慈溪一直是全国的小家电产业带，产值规模超过1000亿元，但都是代工。他在创业过程中，想升级做原创，但这需要资金。从2017年开始，他从网商银行贷款，进行新品研发后也取得良好成果，今年双11预售，原创的高颜值三明治早餐机销量比去年翻了100倍。

　　“目前，慈溪已经是三明治机重要产地，上下游1300多家厂商连接到了一起。”余雪辉称。

　　金晓龙指出，今年该行格外重视对产业带支持，“产业带是既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国‘新制造’崛起的土壤”。

　　金融科技助力双11贷款

　　值得一提的是，3000亿元贷款，300万商家，这个庞大的双11贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。

　　“科技是双11贷款最大的功臣”金晓龙表示，如此庞大的任务仅依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但通过人工智能和云计算技术，20个产品经理和工程师就可能完成。

　　金晓龙解释说，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”

　　另据记者了解，依靠科技的力量，该行已将风险成本和运营成本控制在低位，不良率仅为1%。网商银行表示，在今年双11，还将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

责任编辑：潘翘楚