蔡鄂生：中小银行要通过自我转变去适应市场

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。原中国银行业监督管理委员会副主席蔡鄂生出席并发表致辞。

原中国银行业监督管理委员会副主席蔡鄂生

　　蔡鄂生认为，城商行发展这么多年来，当地政府往往会视其为本地银行而在各方面给予一些照顾。但在新的历史条件下，市场环境有所变化，中小银行发展的关键在于其理念和模式能不能与改革和经济发展相契合。中小银行要改变自己，通过自我转变去适应市场。

　　蔡鄂生介绍，我国中部的一家银行就通过改变组织架构和业务流程，把科技人员、设计人员放到一个部门中，这个部门跟市场结合可以及时开发产品。它真正所表现出来的就是跟市场的结合更加密切。

　　以下为现场发言实录：

　　蔡鄂生：各位来宾、各位朋友，大家上午好！

　　中国中小银行发展高峰论坛这是第八届了，这么多年，一直在为中小银行的发展模式做一些积极的探索。相信在座的各位比我还清楚，现在中小银行发展所面临的形势和所要解决的问题。但是，关键是怎么解决。对于中小银行而言，“下一步”是一个关键的课题。

　　随着经济增长方式的调整，三年攻坚战取得了一定的成绩，并实现了第一个百年目标，可以说，我们一直在改革的路上。那么，在推进银行发展的过程中，市场上发生了哪些变化，在这些变化下，银行到底该怎么办？

　　十八大以后，从经济新常态到现在十九大新时代下的历史使命，特别是2017年全国金融工作会议提出的整体要求，以及三大攻坚战所提出的发展政策，大家应该连贯起来看。这些和整个经济的发展有着紧密的联系，而不是就金融谈金融的问题，特别是总书记在2017年全国金融工作会上提到的“金融要回归本源，服务实体经济发展”，已经把金融体系放在基本经济制度框架下的重要方面。在这种情况下，变化的问题怎么来看？

　　10月份，我趁出差的时候看了两个中小银行，时间比较短，但因为人员还比较熟，一家在河南，一家在杭州。它们一个是已经上市了，一个是在城商行改革时保留下来的一个信用社。这两家银行有着自己鲜明的特点，最大的特点是能够应变而变，在变化的过程中看到趋势以后，知道调整自己的内部流程以及经营模式等，在这些方面早早的下功夫。

　　最近，中原的这家银行充分运用金融科技，不单在产品创新方面，更重要的是运用金融科技改变内部组织架构，改变业务流程。其中，在组织架构方面，把科技人员、设计人员放到一个部门，在这个新的场景布局下，随时由这个小组开发产品，与市场紧密结合。虽然是高科技产品，但它真正所表现出来的是跟市场的结合更加密切。

　　浙江的这家信用社我还是比较了解的。当时我在上海当行长，组建城商行的时候，它坚决不进，觉得自己干的不错。当时，通过组织班子去调查这家信用社到底有没有问题。调查的人回来汇报，它确实没有什么大的问题。既然没有什么大的问题，它可以不进。到今天为止，这家信用社已经在杭州有了自己的大楼。它在这个市场变化当中，始终坚持自己的目标，那就是服务小微企业，坚持自己的“本”，然后改变方式，根据市场变化，运用科技手段完成相应的任务，其月贷款额最高是30万。值得一提的是，这家信用社已经每个业务员人手一个IPAD，所有的信息上下联动。

　　这两家银行的最大特点，一是发展目标很清晰；二是通过改革来时应市场和形式的变化；三是与市场紧密结合；四是严格把控风险。

　　城商行发展这么多年，一直获得地方政府在各方面的一些政策照顾。现在，在新的历史条件下，市场已经发生了变化，城商行如何依靠自身能力在市场获得进一步的发展？这对城商行而言是一个重要课题。如何在当前的市场环境下，既要有基本的立场和原则，又能够充分发挥市场对资源分配的决定作用，来解决身发展面临的问题。回到根上来讲，还是要改变自己，通过自己的转变而去应对市场。我觉得这是“本”。仅仅从外部去看问题肯定是不行的，如果哪家城商行谁能够把自己的问题看得很清楚，而且实施有力的改革发展措施，那么这家银行一定会有很大的发展。

　　通过这两家银行的简单调研，我感觉，中小银行的发展在中国市场上仍然有很大的发展前途，关键是发展理念、发展模式能不能与我国改革和经济发展方式相契合。要把握好这个问题，看似简单，但实际上并不容易。

　　如何坚定目标和立行之本？银行的高管和领导一定要有共识，甚至可以发动全行的人来讨论、深化认知这些问题。因为未来银行还要遇到的很多的困难和问题，一旦把握不好，就有可能走下坡路，或者处于很艰难的境地。

　　所谓合规监管，实际上，大家并不是不知道这些规定，而是如何把握市场的变化和监管规定的关系。真正合规不合规还是在于银行的发展理念或者说各相关利益方的诉求和利益。董事长、股东、董事会、高管层以及中层管理人员的认识是不是基本一致，决定着这家银行的好与坏。看似很简单，但是，这几个利益主体谁的主导思想处于控制地位，他就会主导这家银行的发展。这实际上就是我们现实当中要解决的根本问题。在当前环境下，有的中小银行可以成长的很好，同样，所有的中小银行都有机会获得同样的发展前途。事实上，既有好的也有不好的，但总的方向看，好的应该是多的。那么，别人可以做好，为什么我做不好？这些看起来是很简单的思维方式，希望大家去考虑。这个问题非常重要。只有我们认识上统一，能够达成共识，包括国际上所讲的共识、共建、共享，才能更好地解决我们的问题。

　　谢谢大家。

责任编辑：张缘成