王正明：金融科技是银行数字化转型的重要驱动力

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。百融云创副总裁王正明出席并发表致辞。

百融云创副总裁王正明

　　王正明认为，当前中国的银行业特别是中小银行正处在重要的转型关键期。在经济增速换挡、监管趋严的新环境下，如何有效实施科技驱动业务发展的战略，不断寻求数字化转型，并采用先进技术在自身的渠道、产品及运营等层面进行革新及迭代至关重要。他在会上分析近几年互联网金融与金融科技热点变化趋势时指出，传统金融机构在互联网金融的上半场中几乎是缺失的，但在金融科技下半场的深水区，在消费金融特别是中小微企业金融领域，传统银行并未有明显差距，如果能积极开放合作实现后发优势，有很大机会可以打一场翻身仗。

　　以下为现场发言实录：

　　王正明：各位领导，各位同仁，大家好，今天很高兴在这边和大家一起分享一下百融云创在银行数字化转型趋势上的一些心得。

　　我们看一下整个金融科技，百融云创把它分为了上半场和下半场，分别是我们的潜水区和深水区。我们看一下整个互联网金融，以及金融科技热点趋势的变化。

　　在潜水区是以传统的互联网金融为主，包括第三方支付、线上理财、高息消费贷，互联网金融更多是带着互联网的金融，而非金融的基因在运行。

　　到了下半场深水区，它的变化开始往一些低息的消费贷、金融科技、中小微贷款方向发展。

　　在深水区我们的关注点在什么地方？流量加上风控，金融加上科技。

　　在深水区我们分两点，第一点是关于消费金融市场的走向，第二块是关于中小微企业的话题。

　　我们认为，在未来几年，随着各种各样政策的合规性的监管要求，更多的无牌的互联网金融机构会慢慢的退出这个舞台。这类机构一般有几个特点，一般不太在乎风控能力，不太在乎资金的成本，通过高的收益来覆盖高的风险。它只要有一些流量就能过得很滋润。

　　大家看到的最近这段时间监管越来越严，这个趋势是会一直持续下去，包括限制贷款利率、对暴利催收进行打压，强力推动普惠金融等。

　　监管的趋势使得我们整个行业需要持续经营，必须同时具备以下几个点，首先需要具备很高的风控能力，科技能力，可接受的资金成本，可接受的流量成本。慢慢地很多一些无牌金融机构会慢慢退出这个舞台。

　　我们谈一下机会。当前消费金融这一块还是属于非常优质的资产，我们需要警惕，在有机会的同时警惕它的风险，在未来三五年之内，我们认为消费金融的红利逐步会到顶。在消费金融领域，我们更多的是要掌握全局的风控信息，更应该关注消费用户在跨机构，跨场景下的风险。

　　目前和百融云创合作的金融机构已经超过了六千家，日均辅助信贷审批1500万次。

　　我们来看一下，潜在的消费金融客群大概在10.2亿左右，其中第一类超优质的客群，大概在3.5亿左右，占比34%，实际利率在36%以下；第二类是准优质客群，6.2亿人左右，占比61%，实际利率与名义利率在36%之间，再就是超利贷的客群，客群在5千万人左右，实际利率在100%以上。

　　看一下未来几年消费金融的格局。首先我们认为主流市场是持牌金融机构和科技公司、保险担保机构。现在头部企业会把人群瓜分干净。准优质人群可能是我们现在特别关注的点，这个人群恰恰是对金融科技考验最大的人群。

　　灰色甚至灰色的市场，就是我们日常说的超利贷的客群，以及逐渐萎缩的，最终消失的P2P市场。

　　我认为零售信贷是技术驱动性的，80%的工作需要使用计算机来自动完成。对于科技公司的态度，到底是金融同业还是科技赋能，差异在科技赋能的公司会开放的帮助我们的金融机构共同成长。

　　因此，我们认为有远见的金融家应该在赚取短期利润的同时，应该与愿意做科技赋能的科技公司合作，通过数据赋能，模型赋能、IT系统赋能建立自己的核心能力。

　　这是我们信贷客户全生命周期的管理，它的流程覆盖了从精准营销到审批流程优化，到信息的核实，到信贷资质的核查，存量管理，整个生命周期都会覆盖到。

　　我们在消费金融这一端特别关注如何智能的低成本获客。百融云创有一个榕树的平台，一个是关于资产分成的平台，可以自动地为金融机构提供合适的资产。同时，关于资产的穿透，风险仍然是我们最关注的主体。我们有一个风险穿透的手段，对于它的每一笔交易，真实的征信情况，负债的情况都会向我们金融机构去穿透，帮助金融机构更好的管控它的风险。

　　全流程的风控支持，除了标准的贷前、贷中、贷后的体系，风控并不是说在整个贷款申请发生的时候在做，在营销的时候就应该为用户做更好的筛选。

　　这边是我们关于榕树的智能获客的优势，第一块是提升转化率，第二是提升用户的体验。用户体验方面可以精准的定位用户的需求，简化整个流程，进一步提高贷款审批的通过率。

　　这是我们千人千面的过程，通过背后金融科技AI的手段，实现了千人千面的推荐方式，任何用户进入榕树之后会通过他的信用状况和对产品的需求，会建立他的信用评级，并进行匹配，智能的匹配合适的金融产品。整个审批率是全自动完成，大大提升了效率。

　　说到智能语音机器人，在智能机器人方面是一个AI最好的体现，语音识别已经很成熟了，最难的在于如何收取更多的话术和自然交互，这才是真正的智能机器人的难点。这方面百融云创投入了大量的资源，收集了大量用户交互的样本，帮助我们的模型更精准的实现对话系统。

　　第二部分是中小微企业，也是各家金融机构特别关注的主题。

　　我们认为在小微企业金融方面，传统银行和互联网金融机构相比，它并没有明显的弱势，原因在什么地方？大家看流量，我们认为现在互联网企业并不真正掌握中国小微企业的流量，我们现在的一些互联网平台上有多少被掌握了？其实是非常少的。在风控方面，整个的传统银行在不断的掌握大数据风控的技术。第三块就是资金，小微企业对资金的预期是远低于消费金融的。

　　我们有一个产业互联网平台，百融云创平台，金融机构对接的桥梁，百融云创有一个对接的角色。这是我们做的案例，有数千亿小微资产。

　　我们为一家塑化企业做的全线上信息的风控和监督，我们会用物联网设备监督这家企业的运行情况。

　　最后探讨一下未来几年中小微信贷的可能趋势，以核心企业央企为核心的广义供应链金融，以B2B电商产业互联网、工业互联网为核心的小微金融，以产业园区、工业园区为核心的小微金融。

　　我今天的演讲就到这里。谢谢大

责任编辑：张缘成