程瑞：聚合金融市场多方资源 提供优质普惠金融服务

平安普惠金融研究院副院长 程瑞

　　新浪财经讯 10月12日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。平安普惠金融研究院副院长程瑞出席主题对话环节，并就“如何打造包容、健康、负责任的金融生态圈”这一议题展开了讨论。

　　程瑞表示，虽然近年来中国数字经济发展迅速，但还有大量的“微微企业”，线下数据不足以支撑其获得更好的普惠金融服务。资金端如何找到这类线下群体，是一个很现实的问题。

　　以下为发言实录：

　　主持人贝多广：谢谢王理事长。中国平安这是国内也是最有影响力的金融机构，过去很多年，我在资本市场，中国平安是中国金融混业经营的第一个吃螃蟹的，这个过程我有一点了解，很复杂的。现在普惠金融起来了，平安集团也好像很活跃，但大家不是那么清楚，特别是你们又有平安普惠，你们是什么样的商业模式？和其他机构有什么不同的地方？

　　程瑞：平安现在做普惠金融主要的模式我们把它称之为聚合的模式，传统说做金融资金方一干子插到底，我是资金方，直接找到资产端给他授信或贷款，在小微信贷里，我们发现一个很突出的特征，它的可得性非常差，我们很难通过资金端可以非常便捷地接触到所有的小微客群。就像刚才蚂蚁金服黄总也提到，虽然这些年来服务这么多的小微，虽然中国数字经济发展非常快，但还有大量线下夫妻老婆店，特别小的微微企业，不一定所谓这种模式搬到线上或线上线下同时在进行，线下数据不足以支撑我们给他非常好的普惠金融服务。这类线下群体我们资金端怎么找到他，这是第一个很现实的问题。

　　第二，银行都知道，因为客户没有足够的抵押物，不能够足够给自己做增信，所以，我们处于风险考量，很难给到他能够所谓足额服务。这样的情况下，我们怎样整合市场上的资源，真正给到小微企业可得的，并足额的，适合他的服务。我们需要借助金融市场上多主体参与，多层次参与，需要找到一种黏合剂把它聚合到一起。

　　现在平安普惠模式是连接市场上的资金方、增信方、获客方，最终共同来给客户提供普惠金融服务。目前，我们在全国合作了二十多家商业银行，包括全国性股份行，类似兴业、光大、华夏，包括大的城商行，像南京银行、杭州银行等等，这是连接资金方；同时，我们还连接了一些信托公司，昨天下午论坛有中航信托也是我们的合作方；我们连接资金方，同时连接增信方，我们自身是有融资担保牌照；连接了平安集团内外的保险资源，现在全国合作的有三家保险公司，并且还在进一步拓展我们合作的朋友圈。

　　通过我们这种增信来帮助这些没有抵押物，相对缺乏资产，相对缺乏线上数据，我们用传统或数字经济都很难给到适合他的普惠金融服务客群给到他适合的定价，让他能够从资金方获得金融服务。同时，我们还联系聚合了市场上的获客方，现在市场上大量有真正意义上能接触到小微群体的获客类机构，他是真正意义上的小微服务机构，无论三农还是城市小微，通过我们的银行网点，融资担保网点，信托网点，几乎不可能触达到的，我们需要在市场上非常活跃的，他们可能是信贷员性质，可能是其他销售身份，财务咨询的身份。我们通过对他的观点，对他合规的输出，确保他们能给我们推荐合适的小微客户，我们通过融资担保、保险、银行三重风险审核，最终给到他公允定价和融资服务。我们是通过聚合模式，聚合资源给客户提供普惠金融服务。

　　给大家分享一下我们的数据，从2005年我们开始探索这个业务，聚合模式是2014年、2015年时差不多成形，过去五年来，我们累计服务了全国1100万客户，里面大概60%本身的身份是小微，剩下40%通过我们的抽样调研，发现其中一半以上真实的用途是用于经营和创业，或者他坚持生产。这些客户里，所有这些小微和经营性用户里再进一步拆，90%的客户我们称为“1050”客户，这个小微企业年收入在1000万以下，雇员在50人以下。这个群体会比蚂蚁金服略微大一点点，又比传统金融能覆盖到的小一点点。在整个生态圈里，我们不断找自己的差异化定位。所以，现在平安做普惠金融是通过聚合模式，找到在传统金融和数字经济这部分夹缝人群，我们共同为他提供好的金融服务，同时更好地联合市场上各种金融资源，为他们做赋能。

　　谢谢！

责任编辑：赵子牛