莫秀根：实现负责任的金融需要三方共同努力

　　新浪财经讯 10月12日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中国普惠金融研究院研究总监莫秀根出席并现场发布《中国普惠金融发展报告（2019）》（以下简称《报告》）。

中国普惠金融研究院研究总监莫秀根

　　莫秀根认为，负责任的金融不是提供一天的金融服务，而是提供连续的金融服务。在莫秀根看来，实现负责任的金融需要三方共同努力：金融机构是责任主体；政府政策也负有责任；金融消费者本身则要努力提高自身能力。

　　莫秀根指出，普惠金融是解决城乡差别一个非常重要的手段，对提升乡村发展可以起到非常重要的作用。

　　以下为现场发言实录：

　　莫秀根：各位领导、各位嘉宾，下午好！

　　下面由我向大家报告一下今年《中国普惠金融发展报告（2019）》（绿皮书）（简称“《报告》”）的主要内容。普惠金融研究院这几年来每一年都要对普惠金融发展情况进行一些观察，每一年都有一个主题，最初的一个主题是“好金融，好社会”，第二年是“普惠金融的国家战略”，讨论了普惠金融能力建设，去年讨论普惠金融“最后一公里”问题，今年观察的角度是“包容、健康、负责任”的金融。

　　包容性是普惠金融本来的意思，是普惠金融另外一个名词。包容性金融或普惠金融必然的结果是一种健康的金融，才能使金融是一种好的金融。要实现健康的金融，从金融机构的角度来说，要提供一种负责任的金融，所以我们认为包容性、金融健康和负责任的金融都是属于普惠金融三个非常重要的内容。   

　　为什么提出包容性的金融？包容性金融的来源和宏观经济有什么影响？

　　两年前，易纲行长在这个会议上提出普惠金融是可以促进宏观经济增长的。今年对这个问题展开了一些观察和研究，我们认为普惠金融是和可持续发展有密切相关的，特别是普惠金融要通过为一些弱势群体（指低收入人群、中小微企业）提供金融服务，使社会更加平衡地发展。

　　《报告》中对现在中国经济发展过去的几十年进行了回顾，过去的经济发展缺乏一种包容性的增长。

　　如图，阐述了这几十年来经济城乡差别，和经济增长率有关，而没有跟总量有关，就是说当经过增长加快时，城乡差别过大，当经济下行时，城乡差别在缩小，也就是说增长是缺乏包容的增长。普惠金融能够为一些低收入人群提供金融基础设施的安排，促进包容性增长，甚至可持续发展。在促进可持续发展方面，《报告》中讨论了几个方面的内容，包括怎么样采取措施，技术如何促进包容性增长的，还讨论了现有大的金融机构怎么样实现从传统金融服务到包容性金融服务的转型问题，也讨论了包容性监管的问题。

　　《报告》中有金融健康问题，金融健康是在《报告》中提出来的将年，主要指的是金融消费者金融和财务状况要有一个好的状态，是对普惠金融一个更高层次的要求。过去我们讲的普惠金融（包容性金融），我们提供的包容强调的是机会均等问题，在这里提出一个健康的，一定要有好的结果，不仅仅是提供一种产品，同时这个产品一定要有一种好的结果，这就是我们为什么要强调金融健康的问题。普惠金融要满足消费者的基本需求，而不是把金融当做一个奢侈的服务来提供，所以在这方面要强调的是金融服务一定是要为了改善老百姓的生活水平而提供服务的，这是其唯一的原则，而不是为了借贷而借贷，或者是为了提供服务而提供服务，其提供服务的结果一定是好的。

　　《报告》中提出怎么样衡量健康的金融，从六个方面来考量我们提供的服务是否达到一种健康的结果，即：

　　1．我们提供的服务要使消费者有稳定合理的收入结构。

　　2．在需要资金时有紧急资金预备或有固定资产作为紧急状况的一种准备。

　　3．要有合理的债务结构，而不是过度贷，一个家庭、一个人、一个企业要有合理的结构，当需要的时候，借贷渠道要畅通。

　　4．有适当的保险，保险是抗击风险的一个措施。

　　除此以外，效果是要让客户满意，我们在财务满意度方面要反映出客户的满意度，还有要让客户对未来有信心，如果金融服务对未来没有信心，肯定不是好的。

　　《报告》中也有对互联网金融客户健康状况进行一些分析，在这里不一一讲了，具体结果可见报告。

　　在《报告》中也讨论了P2P，现在有很多争论，即P2P是否导致客户金融健康的问题，P2P有害还是有好处，其中也有讨论。我们也讨论了现金贷和金融健康的关联问题。

　　另外一个很重要的内容是负责任的金融。

　　如果我们提供的产品是不负责任的，特别是普惠金融提供服务的客户是一些弱势人群，有可能他们的金融健康就受到了损害，因为对产品信息不掌握，所以负责任的金融要提供一种比较透明的、包容的、公平的金融服务和产品。这里强调这个服务“以客户为中心”，中国人常常讲“以人为本”，“以客户为中心”在普惠金融内容框架下指的是要以中小微弱的金融需求为中心。负责任的金融不是提供一天的金融就是负责任的，而是要提供连续的金融服务。现在一些金融服务为了很多短期的目标，通过一些手段，今天去检查他就有金融服务，明天就没有了，这种可以讨论是不是负责任的金融。

　　要提供可持续的服务，首先要金融机构的服务本身要可持续，所以贝老师经常提出的是普惠金融有两个目标，一个是社会的目标，一个是商业可持续的目标，两者缺一都可能偏离了普惠金融的目标。

　　我们要实现负责任的金融，谁来做这个事情？负责任的金融一定是三方面要共同努力，即：要让这些金融机构提供持续的服务，政府的政策要负责任；金融机构责任主体；金融消费者本身也要努力提高自身能力，才能够实现负责任的金融。

　　在《报告》中也讨论到其他一些问题，如金融机构要以更高的标准来要求自己；政府要有好的法律框架。

　　《报告》中讨论了金融平台如何履行金融责任，“以客户为中心”如何实现等等，也有一些案例，具体内容在这里不再赘述。

　　普惠金融是解决现在城乡差别一个非常重要的手段，特别是由于金融供给的问题，造成了乡村发展不平衡的问题，我们认为普惠金融对提升乡村发展可以起到非常重要的作用。这本书中也提到了普惠金融其他一些社会的效果，大家可以抽时间翻阅一下。

　　我们虽然已经做了几年，认为自己在探索普惠金融方面还处于比较初级阶段，理论水平、观察面可能不够，水平有限，里面可能有一些讨论不够充分或出现一些错漏的地方，希望大家给我们提供中肯的批评意见。

　　我就汇报到这里，谢谢大家！

责任编辑：张缘成