李扬：普惠金融需建立以区块链为基础的新信用体系

中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬主旨发言

　　新浪财经讯 8月2日消息，由人民日报全国党媒信息公共平台、中国银行业协会、中国保险行业协会、国家金融与发展实验室共同主办的第二届中国普惠金融创新发展峰会今日举行，本届峰会的主题为“质普惠 畅金融”，中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬出席会议并发表演讲。

　　李扬表示，发展普惠金融需建立信任的机制。他指出，传统体系下，所有的金融活动是有一个中介的，上有中央银行，下有整个行业的银行。但是这样一个机制被证明很难去满足那些基层的特别需要的，而且是小额客户的金融需求。针对这一难题，李扬认为，必须建立一个新的信任机制。这个技术其实已经成熟，那就是区块链。

　　在演讲中，李扬回顾了中国信用体系的发展历程，从熟人社会到工业化时期，再到现在的信息社会。他表示，要建立一套新的适合后工业化社会，适合信息社会，适合我们现在科技大规模的向金融和经济领域渗透的这个大环境下的一套信用体系建设。

　　他指出，新的信用体系，是利用大数据、云计算、区块链、人工智能、互联网等一系列最新的科学技术建立起一个一个既彼此独立，又相互叠加、点网相连的一个社群，它无中心、扁平化。在这样一个系统里，所有的人是平等的。区块链就是满足这样一些需求的技术。

　　以下是演讲实录：

　　尊敬的各位来宾，女士们、先生们，上午好，非常荣幸再次参加我们这样一个会。

　　普惠金融这个概念在中国被引入是在党的十八届三中全会决定上，2013年。我记得很清楚，当时全会的决定一公布以后，很多人打电话问我，什么是普惠金融。想一想，那个时候从无知到今天已经有这么大的规模，所以，普惠金融在中国的发展，它的进步，如果按照世界标准来看的话，是非常大的。我们甚至和一些国外的朋友在交流，他们听说了中国很多普惠金融的安排之后，觉得我们有非常多的创新。

　　普惠这个事情看来是一个大事。就是在一个多月前，大家知道，美国的脸书推出了一个Libra新的世界货币，一个多月来，全世界的银行界为此在忙碌，在研究，甚至美国的立法机关都开听证会，大家比较多的关注货币，其实这样一个东西，是以发展普惠金融而登台的，恰好我们这一个月来一直在研究它的文件，研究它的细节，有一点体会在这里同大家分享。

　　我们说脸书推出Libra，比较吸引人眼球的是它的货币，跨境支付等等，但是你看到它的白皮书里，它显著凸显的是Libra使命是建立一套简单的无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。我们前面刘行长讲了建行的经验，其实那些东西都是建立很多很多的是金融基础设施。这一点应当都一样的。Libra在推出货币的同时，宣称自己是以发展普惠金融为已任，大家看它的第一段的时候，就有6个排比句，排比句按我说有一种宗教性的虔诚在宣传普惠金融。我们用红字点出了很多的重点，说要让更多人享有获得金融服务和廉价资本的权利，要开放、即时和低成本，全球货币金融这样的安排，要作为公共品让所有的普罗大众都能够享受，而且他们认为所有的人都有责任帮助推进这个金融的普惠。所以我们今天在这儿开会，刚刚主持人已经说了，我们有这么多的机构，共同在世界最好的平台上来谈普惠金融，说明中国政府、中国人民远远比他们做的要好。

　　事情发展到今天，我们觉得对普惠金融的问题恐怕应该做一些凝练。我们看在Libra这个白皮书里，关于普惠金融强调了两点，第一，更低的成本，更容易的进入，联系更紧密。我觉得我们发展到今天，恐怕不是一般的说一说这个事了，而是说真正发展普惠金融，我们的抓手在哪里。

　　更低的成本。说实话，只能通过移动互联的发展才能做到。

　　更容易进入。同样也是，现在在中国比起世界其他国家来说，我们最大的优势就是几乎每个人都有一个移动手机。最大的优势就是5G有可能在中国率先推出。所以，更低成本、更易进入，我们恐怕会比别人做得更好，做得更早。

　　如果能够以更低的成本、更容易进入的话，联系的紧密也应该是可期的结果。我们这里面列出了一些数字。大家看看这个数字，对比一下中国的情况，我们应该是有幸的。这里面谈到，全球仍然有17亿成年人未接触到金融系统。有一些人拥有手机，有一些人可以上网，但是就触达不了金融的资源。这些事情都是我们应当做到的。为了做到这一些，在技术上，分布式管理，确保网络不受单一实体的控制，开放访问，允许任何连接互联网的人参与其中，以及安全加密技术，保护资金安全无虞，这些是我们技术上的入手处。这样一些技术，现在大家谈金融科技等等，现在科技日新月异，有这么多的科技可供选择，我们选择怎样的东西，我们把这样一些东西运用在怎样的方向上，我觉得这个探讨实际上是有价值的。

　　第二，要建立信任的机制。金融是一个信用的活动。大家不信任怎么办？我们传统体系下，所有的金融活动是有一个中介的，这个中介就是我们的信任机制。上有中央银行，下面有各种各样，像我们建行这样整个行业银行。但是这样一个机制被证明很难去满足那些基层的特别需要的，而且是小额客户的金融需求。所以，我们就必须建立一个新的信任机制。这个技术其实已经成熟，那就是区块链。区块链的技术实际上是用一批机器人，这套技术相当于机器人取代信任中介，我们现有的各种各样的银行金融机构都是信任中介，用他们来建立信用。现在从技术上说，基于数学算法的这套规则运行的边际成本为零，所以在财务上更有可持续性。我们如果想建立信任机制，来弥补我们现有信任机制的缺陷，我们应当大力地推广区块链，而且，一定要注意，区块链应当往这上面去推广，不要用它去造币、炒币。

　　我们讲了这两点之后，回顾一下我们曾经的一个经历。在本世纪初的时候，当时在周小川行长的支持下做了一件事，就是建立中国城市金融生态环境评价，目的是建立一个金融生态的良好的环境，利于金融发展，利于实体经济更好地获得金融资源。在这个过程中，我们从信用这个角度就很有体会。至少有三个阶段是很明显的一步一步发展过来的。第一个阶段，我们注意到，在当时的时候，哪儿信用最好呢？浙江、广东。为什么好呢？熟人社会，大家都认识，在人人相熟的社会环境下，如果从事经济和金融活动的主体，人人都顾及自己的信用，爱惜自己的羽毛，想着还要有下一回，这个社会就可以达到较高的信用水平。

　　基于熟人社会的信用制度在上世纪末达到了顶峰，温州是一个典型。大家都很熟悉，在那之后，恰恰就是这个温州，信用上出了问题。看起来依靠熟人社会是不可能包打天下的，于是我们就需要发展第二个时期，我们现在正是在工业化时期，工业化时期信用的建设不能靠熟人，我们要靠什么呢？我们要靠网络，我们要靠信用关系必须上升到以受法律制约和保护的契约为基础，必须专业化运作，我们必须依托大公司、大银行、大市场、大机构、大品牌、大媒体，乃至依托专业化的信用评级机构，直至行业协会或者政府的信用背书。我们目前正处在这样一个阶段。否则，你是不可能取得陌生人的信用的。我们党媒，我们人民日报搭建这个平台，其实就在完善这样一个工业化时期的信用制度的架构。

　　但是还有问题，随着后工业化和全球化不断深化，人们发现，就是这样一些机构信用，其实是有缺陷的。最近这几年很多的事情，特别是在国际上发生的事情，我们发现大机构也会骗人，大机构更容易犯错误。这里面我们举了一些例子，比如说CNN、BBC谎话很多的，要靠它建立信用体系，靠它来经商，问题可能就大了。汽车行业，我们说奔驰到现在这一桩公案还没了，作假案。这样的情况频繁发生，我们就提出了一个任务，就是我们要建立一套新的适合后工业化社会，适合信息社会，适合我们现在科技大规模的向金融和经济领域渗透的这个大环境下的一套信用体系建设，它就是一套制度。

　　这套制度是利用大数据、云计算、区块链、人工智能、互联网等一系列最新的科学技术建立起一个一个既彼此独立，又相互叠加、点网相连的一个社群，它无中心、扁平化。在这样一个系统里，所有的人是平等的。只有如此，我们才能保证这个信息的真实性，才能保证这个信息传达能够很及时。要满足这样一些需求的技术，当然就是区块链。

　　总之，我觉得我们现在到了一个新的时期，这个时期从金融角度来说，发展普惠金融无疑是我们的重点，发展普惠金融在我们原有的这种体系基础上，在原有的信用制度下，其实会遇到障碍，下再多的文件，再用更多的指标，作假都在所难免，我们一定要建立真正的惠及普通人民的体系，发展金融科技，就成为题中应有之义。我们非常高兴看到，最近习主席多次谈到这个问题，在习主席的领导下，在中央的号召下，各个机构都动员起来，面对Libra的冲击，这一个多月来，我们几乎没有一天闲着，都在讨论如何去应对，如何去看待，如何采取中国的措施。正是在这样一种集体行动的背景下，中国一定能够在普惠金融的发展上走在世界前列。谢谢各位。

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