ATM取到假钞可以这样追回损失 近5成消费者不知道

　　每经记者 边万莉    每经编辑 易启江    

　　在ATM自动取款机上取到百元假钞，很多人都不知道该如何证明假钱是从这个机器里出来的，银行真能“离柜不认”吗？

　　央行调查显示，48.77%的人不知道人民币冠字号功能！当ATM机有了冠字号记录功能，哪张钞票从哪个取款机取出来的，冠字号查询系统一查便知道了，取到假钱的人可以进行追溯倒查。

　　此外，央行的调查还发现，仅41.39%的消费者会仔细阅读对账单并能清晰理解；对财产险理赔的理解，仅有33.11%的消费者回答正确……

　　这是7月31日人民银行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》（以下简称《报告》）中显示的部分调查内容。

　　这是第二次全面开展消费者金融素养问卷调查。报告在每个省级行政单位随机抽取600名金融消费者进行问卷调查，全国共18600个样本。调查从消费者态度、行为、知识和技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。

　　消费者态度：80%以上的群体能意识到金融教育的重要性

　　《报告》显示，88.27%的消费者认为金融教育“非常重要”或“比较重要”，与2017年相比，这一比例上升1.22%。当询问消费者对在校园开展金融教育的态度时，总体来看，82.52%的消费者认为在校园开展金融教育非常有价值，仅有5.76%的受访者认为没必要。

　　消保局副局长尹优平指出，“此前人民银行曾在集中性金融知识普及活动中向大学生群体开展过有针对性的宣讲活动。今年9月，人民银行将联合银保监会、证监会一起开展金融知识普及宣传活动，提升包括大学生在内的各群体的防范金融风险的能力。”

　　他进一步表示，金融教育要抓早抓小。一方面，央行在和相关部门沟通协作，把不同年龄阶段的金融知识纳入教育大纲中；另一方面，央行正在编写金融教材读本，希望教育一个孩子辐射一个家庭，在整个社会营造一种学金融、懂金融、用金融的氛围。

　　消保局金融教育处处长武岳认为，“通过金融知识普及，孩子在不同的年龄除段学习相应的金融知识，可以向他们逐渐灌输健康、安全的理财意识，提升金融素养。”

　　值得一提的是，消费者不仅对金融教育重要性以及校园金融教育的认识程度有所提高，同时对谨慎维护信用的态度也有所提升，88.05%的消费者同意“信用是一辈子的记录，不应过度扩张信用，应谨慎维护”的观点，不认可的仅为5.13%。与2017年相比，整体上持积极信用态度的比例增加了1.26%。

　　消费者行为：对账单的理解、信用卡还款方面的行为需要进一步加强 

　　《报告》显示，当调查消费者对相关金融产品或服务的对账单的使用情况时，发现41.39%的消费者表示会仔细阅读对账单并能清晰理解，18.01%的消费者表示会仔细阅读对账单但难以理解，30.00%的消费者简要阅读对账单，4.43%的消费者根本不读，6.17%的消费者则表示从未收到过对账单。

　　当对消费者的信用卡还款行为进行调查时，发现54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.1%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。

　　分析指出，从消费者行为看，整体上消费者在金融行为上有待加强，在阅读合同条款、为小孩上学储蓄、使用ATM时的密码保护行为方面有较好的表现；在家庭开支的规划和执行、对账单的理解、信用卡还款方面的行为需要进一步加强，在应对意外开支方面普遍存在不足。

　　消费知识：贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高 

　　从消费者金融知识水平看，消费者整体上对金融知识有一定的掌握，在银行卡、储蓄、信用知识方面的正确率较高，均超过60%；在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高，不同群体对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异。

　　《报告》显示，针对保险知识调查问题，消费者的平均正确率为53.99%。分知识点看，当考察消费者对于保险的购买额度的认识时，结果有56.23%的消费者回答正确；当消费者对财产险理赔的理解时，结果有33.11%的消费者回答正确；当考察消费者对无条件退保的认知时，结果有64.72%的消费者回答正确。当考察消费者是否能够认清投资型保险产品的风险时，结果有61.90%的消费者回答正确。

　　与2017年相比，消费者在保险知识方面的平均正确率上升了0.17%，其中无条件退保、投资型保险风险认知等方面知识的平均正确率分别上升了4.01%、0.49%；购买适宜额度保险、财产险理赔方面的平均正确率则分别下降了1.13%、2.67%。

　　值得一提的是，消费者最感兴趣的金融知识按比例高低排序依次是银行卡（包括借记卡和信用卡，36.72%）、银行理财产品（35.70%）、住房贷款（33.32%）、基金股票投资（27.25%）、手机银行等电子银行服务（26.55%）、保险产品（17.89%）、退休金计划（15.22%）、汽车贷款（12.73%）、金融纠纷解决（12.01%）、预算规划（11.89%）、银行自助终端设备的使用（8.44%）、债券投资（7.45%）。

　　消费技能：假币处理方面的掌握情况相对较好 

　　从消费者金融技能看，整体上消费者在理解金融合同的权利和义务、产品风险和收益、假币处理方面的掌握情况相对较好。调查显示，当误收假币后，73.02%的消费者选择了“交银行或者公安机关”，10.74%的消费者选择了“自行留存”，13.88%的人选择了“撕毁”，2.36%的人选择了“用出去”。

　　在辨别非法投资产品和渠道、比较金融产品和服务方面有一定的掌握。消费者在选择金融产品或服务时能否正确辨别合法与非法的投资渠道和产品服务？《报告》调查结果显示，有67.77%的消费者选择了“能”，14.81%的消费者选择了“不能”，17.42%的消费者选择了“不知道”。与2017年相比，消费者在辨别合法与非法的投资渠道和产品服务方面有比较明显的提升，增加5.39%。

　　不过，在冠字号码功能、银行卡使用方面还需要加强，对新版人民币防伪特征的掌握水平需要提高。《报告》数据显示，当询问消费者是否了解冠字号码查询功能的作用时，16.25%的消费者选择了“非常清楚”，34.98%的消费者选择了“大致知道”，48.77%的人选择了“不知道”。

　　所谓“冠字号”，是指每张人民币上的汉语拼音字母与阿拉伯数字组成的一组符号编码。一般ATM自动取款机都有冠字号记录功能，并可打印。在ATM机取到假钞后，通过冠字号查询系统进行追溯，哪张钞票从哪个取款机取出来的，一查冠字号便知道了。

　　取款人在取款设备取现后，屏幕上会显示“打印冠字号”的选项，选择后便会打印出一张如银行回执单一样的凭条。假如怀疑在ATM上取到假钞，打印下冠字号就对你维权有利，因为它们不会重复且无法伪造。

　　综合分析：数字技术对消费者金融素养的促进和滞后效应

　　随着数字技术与各类金融产品和服务的不断融合，消费者的数字素养水平会直接关系到其是否能够充分享受普惠金融发展带来的益处，也会影响到金融素养水平的变化。

　　消保局金融教育处干部华国斌分析认为，数字技术对消费者金融素养的影响整体是正向的，影响机制可以概括为促进和滞后两种效应。一是部分群体（年轻人、高学历、全日制学生和全职、高收入、城镇）能够充分发挥数字技术的作用，利用其很方便地了解和使用金融产品和服务，从而提高了自身的金融素养，表现为促进效应；二是部分群体（老年人、低学历、低收入、乡村）还没有充分利用数字技术或因数字素养不足导致信心缺乏，从而产生了滞后效应。

　　尹优平表示，通过本次调查，我们得出如下结论：“一是应当持续跟踪消费者金融素养的变化，为金融教育工作的统筹开展提供重要依据；二是要继续关注重点人群和区域的金融素养水平，结合群体特性开展适宜的金融教育活动，着重提升消费者的金融知识和技能，改善消费者的金融行为；三是要积极应对数字技术带来的挑战，利用数字技术的优良特性，开发更多与数字时代和人口结构变化相适应的金融教育工具。”

　　据他透露，下一步，人民银行将坚持金融素质教育工作；着眼长远规划，稳固推进金融知识教育体系化、规划化；聚焦重点热点，统筹开展金融知识宣传活动，更加注重常态化；开展数字时代金融消费者教育活动，更加注重智能化；加紧顶层设计，构建统筹开展金融消费者教育，更加注重科学化；统筹各部门教育资源、打造线上线下一体化的金融教育宣传格局。

责任编辑：赵子牛