孔贵真：农村金融融资问题不能用城市金融思维来解决

　　新浪财经讯 10月17日下午，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，中国城镇化促进会副秘书长孔贵真在“乡村金融与乡村振兴主题讨论”发表演讲。孔贵真认为，不能用城市金融的思维解决农村金融的融资问题，此外，他还指出，乡村普惠金融大有可为，金融机构不要轻易对乡村振兴的产业、企业说不。

　　以下为孔贵真发言实录：

　　孔贵真：大家好！我希望我们这个团队是刘教授说的那个做正经事，做正经人。我觉得听完王理事长说的信贷源为什么不能给他贷款和三有三无特别感动，我想说一下，农村贷款确实难，而且特别难，我感觉特别深，一个是我原来在建行工作16年，后来到北京农商行工作了10年，在丰台一个行当行长。丰台2008年之前也是一样，那时候我们走了新农村建设贷款，我经过大概一年的推动终于诞生了。但一旦我走出了一个村，我们整个丰台大概做了10个村，小到6个亿，第一个项目6个亿，后来做到100个亿，有人说100个一不是普惠金融，因为我把几千个村民的需求集合在一起了。我们当时的行是60亿的资产，最后是做了六年，我们做到了300亿。

　　在这个过程中我感觉到特别难，北京科工委给我发了一个牌子，就是孔贵真城乡金融一体化的创新工作室，孔贵真的工作室，这是第一个难，因为我知道，因为比如说王历史捉，您在总行，我们在支行，我们审批一笔贷款跟生一个孩子差不多，那还是在北京呢。

　　第二个难，我现在已经到中国城镇化促进会城乡统筹委专门去做城乡金融的推动，实际上我们难在哪儿了呢？是很多座城市金融的思维，我们在座的很多都是城市金融的政策的影响者、资源的配置者，实际上农村和城市真不一样。我也特别得益于我在农商行，后来到总行我做了十年。今天我觉得我进入到了乡村振兴这个团队以后，我觉得我才能帮上他们的忙。现在我在这个团队里我觉得我就是一个开门的，因为他们是做设计的，我说我给你们打开银行的门，同时我也做一个关门的，我希望你们是一个闭合的。就是资金是闭合的，不能因此背上债，还不了银行，是这样。我在这里就做一个，我觉得我是做那个援助的。

　　那么，刚才说了这种难，从企业开始，因为没有企业不兴旺。大概是这三四个月就在推动两个企业，这个企业特别的好，像刚才曾主任说的，实际上就是农业的中小企业的问题，今天我觉得收获特别大，我们关注这个，怎么解决。我给大家看一看，这就是我天天帮助的这些企业。乡村振兴是个系统化的工程，一个点，一个企业都不会有效果，乡村振兴产业振兴是难点，更是关键，没有产业就没有金融。然后，没有金融乡村振兴难以实现，其实我原来做金融的，我后来发现没有融资，因为那个产业自己还在那儿摸索呢，摸索摸索有的就死掉了，所以我开始进入到产业，到这个村里做那个产业，什么样的产业能够实现资金的闭环。

　　我今天实际上有三个词，因为时间有限。第一，我介绍一个企业。第二，介绍我们一个联盟。第三，介绍我们的计划。

　　我们这个企业就是隐居乡里，隐居乡里是大品牌，有很多个小品牌，每个项目都是小品牌。比如老家的院子，山楂小院是很网红的，民宿在北京是不好做的，但是这个山楂小院，基本上年底就没有房。这是老的农房改造的，这是客厅，这也是一个交流区，这就是一个炕，这是我们的亲子房间，这是我们能看得见风景的一个外面的餐区，你看上面就是我们原来的凉席，吊顶，那就是卫生间，刚才呈现出来的就是我们原来的破房子。现在这个公司一共有8个项目，85个院子，主要在京津冀。这些院子都谁去呢？有的是去放松、休假，有的是亲子，有的是生日，有的是结婚，有的是朋友的聚会。还有我们的团建。这是大家冬天在这儿玩的很high。后面给大家介绍一下就这么一个民宿，就实现了乡村振兴。

　　其实一个村，尤其北京的村并不大，我们乡村振兴里一共几个。第一个是产业振兴，前面我们采取的是跟村集体经济组织分成的模式，这样每个院子都有一个管家，这些管家都是从周边的村选的40-50岁的阿姨，然后给她们进行了培训，而且精挑细选，她们以在这个公司工作为荣。这是她们蒸的馒头，我们的早点，这是延庆比较有名的火盆锅，这是我们的下午茶。这是客户可以带走的礼物，都是来自于这个村里。这是我们的模式，隐居乡里有远方网线上销售，然后还有民宿学院，主要是培训管家、经理人，还有村干部。这是我们的流程，线上这么多硬件，线下接待，线下游玩。这个公司也获得了股权融资，经纬中国的，华本联合的，我们也获得了银行的融资，这里要特别感谢北京银行和北京农担，2016年创新了北京农担保，他的老总经过了一年的沟通，痛苦不堪，后来我说容易吗？因为我会用银行的语言跟银行的机构沟通。我们这种合作社是主体。

　　我们的产业振兴，然后我们的组织振兴，其实这儿体现的就是我们不动这个村里的一砖一瓦，甚至资产也不动，主要是通过外围力量和资源，让集体经济组织振兴起来，这是根本，也是一个村稳定很重要的。还有文化振兴，我们人才振兴也体现出来了，还有生态振兴，这么一个小小的项目，对这个村的带动特别大，基本上有一个项目，这个村脱贫。

　　第二个主题，把农村建设的更像农村，其实今天应该是孙君老师来，他是我们乡建的领军人物，乡建的这种情怀他已经做了20年，孙老师带领我们绿十字，今天绿十字的孙老师也来了，孙君老师是绿十字的创始人，也是我们富平县全域美丽乡村项目的总规划师。

　　我们这个农道联盟做了什么？分类三类，一类是全县域的精准扶贫和美丽乡村的保定阜平县，全县域做了三年，应该今年全面实现脱贫。第二，城乡融合特色小镇，就是城乡结合部的，有一个三瓜公社，今年人流量已经突破100万。还做了很多美丽的乡村，就一个村，比如郝堂村的模式，这是扶贫的。这是我们在扶贫做的整个工作和规划情况。我们都是陪伴式的，这是改造前和改造后的对比。这是三瓜公社，我们把整个街道和建筑风格改变了，在那里能找到乡愁，我们的理念是把乡村建设的更像农村，而不是城市化。还有很多个像郝堂村和邯郸小堤村这样的一个村子，邯郸的小堤村又被评为全国的美丽乡村，国家级的。这是郝堂村，养老院，装修完了很舒服。

　　最后新村民计划，昨天在山楂校园开恩会，开中国新村民计划，因为我在中国城镇化促进会，城乡统筹委，经历了特色小镇，现在又田园综合体，大家很多目标都是去拿地，实际上这个可能是不能长久，所以我们在研究乡村振兴怎么做。所以，新村民计划，一个是40多个团队，我们要成为乡村综合运营服务商，还有一个三个一百万，还有一个“千百十”计划。

　　实际上一个乡村是综合的工程，乡村振兴生产、生活、生态体系，包括产业体系，包括配套设施，还包括公共服务。产业分种养业，就是一产，二产加工业，三产旅游业，我们一般去一个地方都会去梳理，中间是我们的整个存的基础设施，那边是我们的配套，共服务。这是农道联众，我们在做一个项目，不管是全县的，还是一个村的，我们都是一起，最后是交钥匙工程。

　　我们昨天在讨论这个架构，政府、银行、村集体、村民，形成合作社，村投在做运营。大家可能会问一个乡村振兴到底需要多少钱，我们算了，这么多年的实践，算了一个基本上就是300万。100万做示范，一般把这一个村找大概20户，分不同的定位，然后再加一些政府的补贴。还有一个就是集体经济组织，做一些培训，实际上是配合我们的软件。还有一百万我们也在帮助集体经济组织慢慢的通过在这个产业的一些合作，然后提高他的实力。

　　我们大家都知道，实际上我们村里最缺的是人，所以我们的“千百十”计划主要针对人才的。经过这么多年我们有很多资源，“千计划”是针对微商，因为现在农村没有种不出来的东西，只有卖不出去的。所以，我们是在我们的三瓜工商也一个半汤商学院，我们做了一个专门“农业+互联网”的培训，主要培训村里的年轻人，加上农村干部。“百计划”是我们跟清华合作的，清华学堂，主要培训规划设计。还有一个“十计划”，在我们做的村，应该是比较核心的村，不是空心村，我们要配置孩子的幼儿园和小学。

　　因为我做金融的，要解决他们的难点，我们乡村发展阶段和金融服务方案，我把农村分成了不同的阶段，起步阶段、发展阶段、振兴阶段。我前些日子专门把80岁的北京农商行的老农信社的领导们请来一块座谈了一下，因为我觉得金融的发展，刚才大家也讨论到了，农村信用合作社，就是农商行，其实在不同的地方它就应该变成商业银行，比如说在大城市，因为没有农民了，没有农业了。那么，在有些地方，反而应该增加机构，这是我想做这方面的尝试，就是我们有哪些，实际上有些信用是我们需要培育的，因为银行进入都是你在成熟阶段。

　　我们有不同的任务，不同的阶段，融资服务是什么，然后资金监管。因为现在实际上我们乡村振兴这么火，不缺钱，银行不缺钱，政府不缺钱，但是村里不敢花，是怕花出错来。

　　政府应该做什么？最后，我感受特别强，特别想呼吁一下，因为今天来的很多都是能影响金融政策和资源配置的，实际上我觉得“三农”的融资难，难在解决“最早的一公里”，如果有一个客户贷款已经做了，后面的直接去复制就可以了，都愿意介入。其实我觉得我们中小企业难在第一公里，我现在在帮他们做方案，帮他们整理成银行需要的，真的也挺累的，原来好几十亿，上百亿的。

　　第二句话，农村企业只会说两句话，为什么他们融不到钱？我在北京都有感受，他就两句话，就会说，第一，孔行，我需要钱。

　　第三句话，天天追着你，什么时候给我钱，这就是我们的农村。实际上就是供给侧，其实剩下的都是需要银行帮忙的。

　　第四句话，不能用城市金融的思维解决农村金融的融资问题。最后一句话，别轻易对乡村振兴的产业、企业说不。我认为乡村普惠金融大有可为。谢谢！

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责任编辑：赵子牛