对话：助推数字普惠金融创新 服务实体经济

圆桌对话：数字经济——助推数字普惠金融创新，服务实体经济

　　2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。

　　北京中关村科技融资担保有限公司副总经理、中国融资担保协会副会长王建兴，中和农信项目管理有限公司总裁刘冬文，宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹，麦子金服副总裁李晓忠，中关村互联网金融研究院特聘研究员王素萍，益科正润投资集团有限公司副总裁李璐雯，南开大学金融学教授，中国财政科学研究院特聘教授、博导，联储证券董事，中关村互联网金融研究院副院长李全出席并演讲。

　　以下为演讲摘编：

　　主持人李全：大家下午好，为了保持论坛的连续性，首先报告一下，这是第六届，明年还要再上一个台阶，所以我们从四个加到六个了。首先介绍一下今天参会的嘉宾，王建兴是行业老人，中关村担保的副总，中国融资担保协会副会长，我从来没有认为他们是做担保的，我主持了一个报告，就是利用他们的案例。刘冬文是中和农信的总裁，原来在国务院扶贫办任职，早年助力于农村小微金融，或者说他们在整个三农领域，在中国小微金融领域中政策扶持方面是走在前列的，今天他们也开始进行市场化的运作，非常好，很期待他的分享。

　　毛芳竹毛总，是宜信普惠高级副总裁，同时也是宜信租赁的总经理。宜信这些年以来，在小微金融领域做得比较多，我记得最早的时候，好像十年前，工信部在讨论助力小微金融时，出了一个报告就是讲宜信的实践。我们看李晓忠李总来自于麦子金服，他曾经是来自于平安系做小微金融体系，我们期待从发展和风险管理角度给我们分享。王素萍老师很熟悉了，王老师是中国小额信贷联盟的副秘书长，也是小微金融资深专家，我记得以前最早的时候，小微金融联席会等等，都是我们的嘉宾，在行业内给我们做了非常多的工作，经常走到最基层，也有一些行业的报告和我们分享。我们下面看到的是李璐雯，是益科正润投资集团的副总裁，益科正润在消费金融领域，医疗消费，教育消费领域是领跑者，希望他带来精彩的分享。

　　我们是今天下午会场一里边最后一个圆桌，在圆桌里边，我们也希望在座的各位嘉宾和我们一起互动，我们交流一下金融科技给我们带来哪些变化，交流一下金融科技又给我们带来哪些变化。其实我主持时间还好，我就趁着这个机会说点私活。今天来了以后心情比较舒畅，刚才前面王剑总他们讲的非常保留，时间都不够，我记得在高铁上做了两件事，第一件事是吃饭，第二件事用我的手机银行转帐，问题是转帐金额超过5万块钱，我利用手机银行的一个外在的设备，密码试过6次就不行了，还是比较幸运，我试了4次终于试出来了。大概弄了一个多小时终于把帐转了。

　　我刚才看他们讲的东西还是感觉非常好的，其实不仅仅是给我们老百姓的生活，给小微企业生产经营也带来了很大的办法，这就是我们今天圆桌的主题，我们今天圆桌主题重点就是讨论，如何以数字经济助推数字普惠金融创新，我们有一系列的议题，当然这些议题，有的不限于这些议题，台上台下嘉宾我们可以广泛的互动。首先我们就从王素萍老师开始，请您聊一聊，我们现在从G20，提倡的数字普惠金融高级原则下，你认为如何践行数字普惠金融来服务于实体经济，谢谢。

　　王素萍：非常高兴，能够应邀参加这次论坛，李全老师也是我的老师，能够在他主持下参加这次论坛的圆桌对话，特别高兴。刚才的题目我们在会议手册上有，李老师也介绍了，在普惠金融高级原则大背景下，在数字普惠金融下如何推动发展。前不久我有幸参加了互联网研究院和工信部的一个报告，报告现在基本上进入最终阶段，小微企业融资环境评价这样的报告，这个过程中也有很多的想法。

　　我的一个身份是普惠金融学习者，志愿者和见证者，当然也能起到推动作用的推动者。在这个过程中特别关注到最高、最新的原则出现之后，怎么看待当前数字普惠金融，我个人认为这是三个方面的迫切要求。一个是我们现在生产发展客观规律，我们如何适应这样的迫切要求。

　　再一个，那就是新旧动能转换过程中，需要我们选择的数字环境。还有一点，我是老银行了，咱们银行服务质量，服务效率，包括补齐短板的事情，也需要数字普惠金融，数字技术来进行支撑。我们再不能像过去那样，就牢牢记住隐含就是资产业务，负债业务和中间业务，但是说到这儿我认为，咱们今天一天下来，包括前几年我们开展的活动，包括现在银行业发展的情况，我认为我们中间业务发展还不够，好多中间业务号称百货公司，我们究竟研发了多少，大家更多关注到还是信贷业务，无非是怎么锁定客户，这是我的一个认识。

　　还有一点就是怎么看待现在我们金融业发展的一种趋势，就目前的趋势看，科技驱动更加明显，马云的话，不是你愿意的，是客观的，你愿意不愿意科技驱动就是那么明显。还有就是我们的需求引领，需求引领的作用更加突出，还有百货市场不是有什么我们去买什么，而是老百姓需要什么我们需要创新什么，是这样的事情。还有一点，就是我们风险控制，现在看计算机，科技数字化，现代化，大数据，智能机器不管怎么样，像我紧跟着学，紧跟着学毕竟也是在学，好多东西要适应。怎么办？刚才我上一场我听了我们的专家讲到一个内控机制，今天在座的好多都是科技方面，金融科技的专家，也是这方面的实践者，我认为内控机制建设，无论企对企业机关，还是任何团体都将是永恒的主题，抓不住这一点无法开展。

　　当然这里边还有一个数据资源显得更加重要和很值钱，还有基础设施建设非常至关重要，基础不牢地动山摇。后面我想分享几个观点，也是个人的观察和思考。一，我们搞普惠金融，或者叫数字金融，绝对不能脱离金融这样的本质，说到底都是价值，金融是什么，金融归纳到我方方面面，银行是干什么的。上午有一个嘉宾讲了一句话，我非常赞成，我们现在搞普惠金融，不就是为上帝来选择好人，什么是好人，好人坏蛋怎么区分，好人就是他有还款意愿，有还款能力，我们要干什么呢，就是利用各种方法和技术手段，最大限度的挖掘人们，包括小微企业，包括个人方方面面的诚信意识，没有这个东西，社会不可能发展。

　　第二点，要把这件事做好，我认为非常重要的要搞好普及，普及性的宣传和教育，培训，这些东西你让小学生看懂，否则就是左手握右手。我也在基层工作多年，你搞的东西再好往往是我们自我感觉良好，但是老百姓看不懂，你给他服务，我们是交易双方，卖的人什么都清楚，买的人什么也不懂，或者你说什么就是什么，后续社会问题非常严重，不堪设想。

　　第三点，我也是行业多年的老人，尽管我不是做企业的，我认为我们目前的理论推进和政策推进至关重要。现在再不能滞后了，如果滞后，我们生下娃娃永远放在幼儿园不上小学，也上不成中学，拿着幼儿园教学大纲不断的培训那是不行的，以小额贷款公司为例上午专家也提到了，我们1993年引进孟加拉小额信贷，06年初搞了小额贷款公司全国选了五个省市自治区进行试点，08年出台了人民银行银监会联合发文23号文件示范试点管理办法，这个办法一管就是十年，这个事情太慢了，我们企业做任何企业，如果得不到政策和法规的保护，你怎么开展工作，太难了。所以我们迫切的通过这个会议，我们也呼吁政策，抓紧出台。

　　第四点，也是我最后一个观点，我认为我们现在行业发展，应该说困难还不少，新情况新问题急流险滩很多，需要怎么样，除了方方面面，我们政策，我们政府，我们行业怎么努力，我们专家从海外归来，或者从业人员怎么做，还有一个重要的一点，我看专家都没有讲，我提提我的想法，要很好发挥我们的行业协会，我们社会组织，非官方研究组织，包括我们综合服务平台它的特点作用。什么作用？行业引领，课题研究，政策推动，普及培训。

　　最后两句话，我想做什么事不容易，我们要有一种咬定青山不放松，任尔东西南北风的精神和风貌，谢谢主持人。

　　李全：谢谢王老师，她非常谦虚，然后大家也听得出来非常有高度。其实她还写了很多东西，在我包里还有一本，我打算今天晚上接着看。谢谢。我们讨论一下，在数字普惠金融发展过程中，咱们怎么样平衡创新和风险，我想咱们现在特别强调监管和风险，咱们是不是晓东总先谈一谈怎么样控制风险，因为除了副总裁以外还兼首席风控，给我们谈一谈怎么样控制风险。

　　李晓忠：谢谢，大家好我叫李晓忠，是麦子金服副总裁，麦子金服是一家金融科技公司，同时也做一些科技金融赋能，已和几家银行开始合作，现在属于备案状态进展顺利。刚才主持人提的问题，数字普惠金融发展如何平衡创新与风控，这个要讲会有很多，风控也是我多年的专业，我一直做风控，我想简单的交流一下，不讲这么复杂。

　　我想讲第一个，我觉得关键是人才，为什么不说技术而是说人才呢，我待会解释。第一个是人才，第二个是方法，方法有两个。什么是人才？大家看杂技平衡木表演，平衡木表演是不是一个人才在表演，这里面杂技其实是一个艺术，平衡创新与风控也是一门艺术，这里边要讲清楚就比较难讲了，我就举这个例子，你看杂技表演，旁观者没有用，表演的好关键是这个表演者，他就是人才。中国有句话“艺高人胆大”，再回到数字金融发展，谁是这个人才，我觉得有两种，一种是监管者，一种是行业从业者。

　　今天上午有一个嘉宾说，监管与行业从业者是一对卵生兄弟，讲得好，两者对平衡好创新与风控是有很大关系的，我们监管者艺高，从业者艺高吗？要求他们艺高也不现实，何况数字普惠在创新发展阶段都是摸索的阶段，要求艺高是不可能的。但是相比之下，让更有能力更有资历的人来负责监管，让更有能力更有资历的人在行业的管理岗位任职，应该会更好地平衡创新与风控。

　　那技术上呢怎么办，监管者应该做什么，行业从业者做什么，监管是先松后紧从业者是先紧后松。你刚开始创业阶段，你是不是要上上下下，左边高右边高，起伏比较大，这时候衡量成功与否给你很大的空间，而不是说你不能出一点差错就失败了，对监管者来说，对行业者是先松后紧，就是一个边界要做好创新与风控平衡的话，重要一点就是给一个边界，这个边界多大我们再说，我们刚开始松给一些边界，发展比较好之后，不断的淘汰，技术比较成熟了，平衡比较好了，就应该紧，先松后紧。对行业从业者来说你不能先松后紧应该先紧后松，应该采用互联网的方法先从小的开始做起，做好之后再做另外一块，这是先紧后松。总结一下，第一个是人才，第二个是方法。人才包括监管和从业者。方法是什么，一个是监管先松后紧，从业者先紧后松，这是我主要分享的。谢谢。

　　李全：谢谢，他比喻的很形象，还真是把风控讲的很情面。如果晓东总从风险角度来讲，包括怎么样防范，我们请李璐雯李总，从发展的角度怎么样做，然后有哪些方面。

　　李璐雯：谢谢李老师，我叫李璐雯，来自于益科正润投资有限公司。我们公司在前段时间也已经发现了普惠金融市场的巨大潜力，所以我们在市场上也投资了很多家做普惠金融的公司。刚才晓忠总讲了一个宏观的层面，我非常认同晓忠总的说法。我接着他的说法再从行业的角度说一下。我觉得我可以从几个层面来讲，第一个我想讲的是欲望。为什么是欲望？因为普惠金融在真正做的过程当中，作为行业从业者，一定要在欲望上面做一个控制。因为如果你在创新跟风险之间，偏风险一点，普惠金融就很容易把规模做大，但是在规模做大的同时，也会出现规模越做越大，同时也是越做越差的状况。所以我们在发展的时候，在欲望和发展之间要找一个很好的平衡点。因此，创新从最小的MVP单位开始，实验成功以后，再逐步放大到相应的人群当中去，这是一个很好的控制方法。

　　第二个我要讲的就是抬头望天、脚下看路。为什么这样说，当数字科技成为普惠金融的核心助力以后，实际上在技术层面我们容易越挖越细，比如在风险控制点上，原来可能是100多个，然后我们可能会控制到200多个。然而最大的风险不是来自于非常细节的关键点的控制，而是来自于我们真的要抬头看看宏观形势。比如说我们看普惠金融最大的风险可能来自于两个宏观指标，失业率和家庭负债率。因此除了自己严格控制细节之外，也要同时要关注宏观的动态，这是我想讲的第二点。

　　第三点，还是回应一下晓忠总讲的，我们需要得到监管层面的指导。在这个指导之下我们才能更安全更放心的做普惠金融的市场。

　　因此，从发展角度来说，我觉得稳健的发展是最重要的，然后小面积试探，成功之后，再大面积的复制，是我们发展的很关键的指导原则。同时，在风险把控上，最重要的是克制我们在规模上的欲望，我就分享这么多，谢谢。   

　　李全：谢谢李总，包括台下的嘉宾，等一会儿我们也可以互动，几位嘉宾刚才谈的这些问题一方面很宏观，另外一方面他们自己的宝贝还不打算告诉我们，怎么样尝试，怎么样消费，怎么样生产，包括在生产经营过程中，有哪些好处，我们等一会儿可以交流一下。

　　下面请王建兴总给我们聊一个问题，数字普惠说了很长时间，也有很多的技术，比如数字身份，物联网，包括人工智能，机器学习等等一系列的技术，一方面在我们的数字普惠发展过程中对金融的影响，比如前端的营销，贷前审批贷后管理等等，包括整个链条的管理是怎么样做的。为什么问王建兴总这样的问题，我虽然给大家介绍他是中关村科技担保的副总经理，也是融资担保协会的副会长，但是我跟他们打交道过程中，他们涉及的点很多，希望他给我们带来他的分享，谢谢。

　　王建兴：非常高兴能参加今天下午的圆桌讨论。刚才李老师介绍了，中关村科技担保公司是专门为科技中小微企业提供融资担保的专业机构。我们已经为37000余家企业和项目提供了总金额超过2400亿元的担保，其中 70%以上是中小科技企业。

　　在我们担保的客户里边，很多是首次获得贷款融资的。包括近八百家的上市企业，我看了看，今天来的很多企业都是我们合作的伙伴。近段时间，为落实中央和北京市提出为民营企业纾困赋能的号召，我们推出了中关村科技创新系列融资产品，包括专项融资计划、可转债、

　　也包括风险缓释凭证，再有就是供应链融资、电子商票等，起到了很好的作用。

　　刚才李老师说，数字普惠，金融科技，如数字身份，物联网，包括人工智能，机器学习等怎么样影响我们的业务。数字普惠、金融科技要为我们的金融业务赋能。担保是一种金融业务，风险控制是我们业务的核心。如何做好风险控制呢，我的理解三要素，就是可知，可控，可承受。

　　如何做到可知，实际上就是我们说的信息采集，要尽量了解企业的情况，做到信息对称。在传统手段下，我们可能让企业填表，然后再到企业核实去。现在通过大数据，金融科技，方便了我们信息的采集，我们可以从第三方获取企业信息做到交叉核验。

　　可控，我们中心要解决的就是还款意愿和还款能力的问题。还款意愿有时候很难判断，现在在大数据，云计算和物联网手段下，我们很多原先不敢想的事情现在可以实现了。再有就是你的还款能力，这是需要我们进行专业判断。

　　第三个要素就是可承受，涉及到我们业务集中度，除了我们说的额度的集中度，实际上还有一个，就是我们客户行业的集中度。这也需要借助金融科技来监控。

　　所以，普惠金融需要数字普惠、金融科技为金融机构赋能，为我们插上科技的翅膀，谢谢。

　　李全：谢谢王建兴总，我觉得刚才在我的诱导下，他们前面讲了很多了，终于开始把业务聊出来了，王老师说我刚才讲的都是业务，还讲了政策。我们下面这个问题请两位PK，首先请刘冬文总跟我们聊一聊，他之前在国务院是搞扶贫的，更多的可能是从政策支持引导角度来讲的，后来咱们涉及到支持三农这块，是解决了很多的原来大金融触及不到的东西。比如上周末参加的奔小康论坛，也讨论到涉及到农民农户的问题，很多是传统金融触及不到的。另外一方面，我们毛总他们宜信是另外一个角度讲的，他们又是怎么做的，我们听两位嘉宾聊一聊，先请刘冬文总带来他的分享，谢谢。

　　刘冬文：谢谢李老师，首先简单的解释一下中和农信是一个什么样的机构。中和农信最初是由中国扶贫基金会发起成立的，当时建立的目的就是要为了解决农村贷款难，特别是农户贷款难的问题而探索的路径。当时我们的服务对象锁定在农村中低收入农户，包括贫困户。我们一直在探索怎么为这类群体提供金融服务。在过去的20多年时间里，我们一直在说一个信念，比如我们的论坛，过去叫做小额信贷，后来叫做小微金融、互联网金融，现在叫做数字金融，有各种各样的新名词。对中和农信来讲，我们始终以服务为中心，服务的群体始终在农村，他们有需求的时候，我们就去解决他们的问题满足他们的需求，20多年来一直在这些方面努力。中和农信过去是有政府背景的，由中国扶贫基金会发起成立，后来改制成市场化运营的公司，目前已经是一个完全市场化、商业化运营的公司了。

　　中和农信在做农村小额信贷业务的过程中也进行了很多变革，这个变革中很大的因素就是由于技术变革和技术创新给我们带来的变化。我们总在思考，如果给村里一个农户提供贷款，怎么评判他的还款能力和还款意愿，我们把这两个因素判断清楚之后就可以给农户发放贷款。这个过程中我们尝试了很多方法，例如过去我们使用孟加拉乡村银行的五户联保贷款模式，也可以，但是后来发现成本太高了，不合适了，于是我们引进了IPC技术现场调查模式，这个也可以解决判断还款能力和还款意愿的问题，但是仍需要人去进行面对面的现场调查。现在我们也借助一些数字金融科技，或者说是ICT技术，我们也在做一些改进，使我们的效率得到提升。

　　从我个人角度来讲，互联网金融讲的再天花乱坠，最后如果不能带来一些有实际意义的效果，比如说能不能降低成本，能不能提高效率，能不能提高风控水平，如果这三方面做不到的话，任何科技都是没有意义的。对于我和我的机构来讲，解决信贷需求难的问题，就是怎么利用科技来开展业务的事情。我们中和农信在这些方面做得还是不错的，有很多改进。比如我们过去给农民发放贷款是用现金放款，钞票的真假使得我们放款给农民，农民不放心，从农民那里收款我们不放心。后来我们运用银行账户，通过银企直联从北京直接把钱打到农民的账户上，这样避免了现金交易。虽然这样的事情对我们来说，看起来是一件很普通的事情，但是对于在农村做业务来讲这是很大的进步。

　　还比如说，我们过去做一笔放贷业务，过去是七天，后来提高到三天，效率已经很快了，但现在10分钟就可以解决放款问题。因为只要农民下载我们公司开发的手机APP，就可以在手机上完成所有的交易。我们也是借助一些科技的手段做了很多的事情，从中和农信的现状来看，我们在农村的发展情况还是非常不错的，我们在全国300多个县都有分公司，目前采用线上线下相结合的模式，风控准入这方面是靠线上评估体系模型来做风控，客户维护方面是依靠线下队伍来做实地管理，现在效果还不错。我们也跟同行在做一些比较，跟纯线上和纯线下的机构、公司做比较，无论效率、风控还是成本控制，都还是不错的。

　　最后我想讲一个观点，因为现在很多人说我们是一个数字金融科技公司，这个水平很高，但是我还是那个观点，科技是能够提高效率，但是在成本控制和风险控制上，并没有凸显出来。如果风控能力真能够提升，我相信我们的成本是低的。但大家会发现在互联网借钱，在数字金融机构借钱，成本往往是很高的，年化很高，为什么呢？是因为你的坏账率太高。其实这就说明科技对于风险的控制水平还不够，如果有一天，一个数字科技公司告诉我，降低的风险和成本、效率的提升，这三点都达到了，这才是真正数字科技带来的好处。否则的话，现在数字科技带来的不是成本的降低而是成本的上升，这是不好的，谢谢。

　　李全：首先谢谢刘冬文总，我记得好像十年前他做主题演讲的时候那时候更多说的是普惠，今天依然是普惠，今天带来更多是新的技术和新的方法。在毛总讲之前，我先预告一下，我们等会各位嘉宾准备一下，等会儿从女士嘉宾开始，我们再讨论一下，他们说的有什么问题你们需要怎么解决。我们请毛总给我们带来他的分享，看看我们宜信怎么做的，包括他的团队是怎么做的，谢谢。

　　毛芳竹：首先感谢组织方给我们这次交流的机会，我来自宜信，很多人对宜信比较熟悉，尤其在金融科技领域。我们宜信公司的愿景是致力于成为全球领先的从事普惠金融和财富管理的金融科技旗舰企业。宜信已经深耕细作了12年，在很多领域是非常成功的，尤其是普惠金融领域。旗下品牌宜人贷早在2015年，就已经在美国纽交所上市了。

　　说到普惠金融，之前很多嘉宾和教授都说，从事普惠金融是不容易，的确非常不易。政府花费很大精力来支持普惠金融发展，但是还是有很多难点需要去突破。所以，我们宜信一直在普惠金融领域精耕细作，在比较难的领域去突破去挑战，尤其是农村普惠金融领域，我带领的团队就在深耕三农。我们获得了商务部颁发的融资租赁牌照，致力于为三农领域缺乏生产性资金的农户提供融资租赁服务。

　　相信大家都知道，宜信的优势是在金融科技和数字化方面，同时也有非常深厚的金融底蕴。我在加入宜信之前，在传统银行服务了近30年。到宜信之后，我们发挥宜信的优势，进入到普惠金融更难服务的三农领域，面向规模化的农业生产性服务组织和种粮大户提供创新的普惠金融服务。

　　现实当中，他们在经营中经常会遇到融资难题，很小的资金对他们帮助不大，几万块钱的信贷对他们来讲是不够的。他们整个生产活动代表了农村未来发展的方向，就是适度的规模化。规模化发展相伴而生就是对机械化的旺盛需求，需要购买大量、多种类的农业机械，一般的农机几十万很正常。这个层级的资金额度，通过传统金融机构很难贷到。我们看到农业现代化发展的方向代表整个农村未来发展的方向，也看到了农户购买农机的迫切需求，所以在2012年，宜信租赁将“融资租赁”方式引进到这个领域，为农业现代化发展提供助力。

　　经过六年多发展，除了新疆和西藏以外，宜信租赁基本已经全部覆盖。服务的机器类型已经涵盖了整个农业生产领域，从耕、种、收、田间管理到烘干储藏和粮食加工，凡是农民需要的机械设备，资金不够的时候，宜信租赁会先买了，然后再租给农户，农户按时交租金，租金付完了农机的所有权就会转移给农户。

　　在服务过程中，我们的客户位于不同省份区域，其实是非常分散的，中国区域也非常大，那怎么能够解决获客，包括对农户的风险评估？怎么能知道农户能不能赚钱，有没有买农机的能力？我们在几年之前就通过大数据思维，利用数字化技术和金融科技手段，建立了服务模型。

　　农业领域的数据还是比较丰富和多样的，比如卖农机的补贴、粮食价格等等，国家都有可以披露的数据。不同区域、不同种植类别，它的投入和产出也是有比较确定的数据。通过对数据的分析，我们就建立了几个模型。一个是种植模型，从南到北，种不同的作物，一亩地能够收入多少，投入成本是多少，承包了多少地，可以赚多少钱。通过这个模型，我们就能判断农户的经营和收入能力，也能给农户选择租金区间提供建议。

　　我们主要基于商业可持续的原则来经营发展，首先是保障我们的商业模式能够获得持续性的发展，这样才能持续性的帮助更多的农业生产组织和农户发展。其次，我们也非常重视农户的可持续发展。就是农户的净利润，大头是留着消费或者扩大生产帮助农户挣更多的钱，小头可以支付租金，小头的比例就是49%以下，这样我们才能合作。农机的使用周期还是比较长的，一般的农机设备可以用很多年，我们也会基于农户的盈利能力，在一年到三年之间来匹配农户的租金偿还周期。这就是“种植模型”。

　　还有一个是“农机作业模型”。我们很多农户种植面积不大，或者在忙完自家的生产收获后，就开着农机去做代工。我们的“农机作业模型”中有不同马力的拖拉机、收割机等多种农业机械作业能力的数据，每天能够代工代收多少亩地，每亩成本多少，能赚多少钱，从而去匹配农户的租金周期和金额，保证双方都有钱赚，双方共赢，按照共赢的原则保证整个商业模式和农户的可持续发展。

　　宜信租赁在做两个模型的过程中，积累了大量的数据和实践经验。在农村普惠金融领域，我们跟某些同行相比，最大的区别是，我们不追求零风险，如果追求零风险就没办法做普惠金融了。在服务过程中，排除操作风险和典型的欺诈，肯定会有一些农户偿还不了，这是很现实的。所以我们通过大量的数据和评分模块来完善模型。

　　另外在做两个模型的过程中，宜信租赁还发现了另外一个领域。就是很多种的庄稼不是用来做人类的食物，而是作为养殖牛、猪等的饲料。我们就发现了一个新的农业细分领域的迫切的资金需求，就是家庭牧场。在分析和调研了很多区域的多个牧场后，2015年宜信租赁首开奶牛活体租赁业务先河，帮助牧场解决在往规模化、扩大发展过程中遇到的资金难题。同时，从行业发展看，蒙牛、伊利等大型乳企也希望牧场扩大规模，可以大量、稳定、标准化的供应奶源，而不是小而分散的奶源地。为了鼓励牧场升级改造、扩大规模，乳企也有激励方案，比如每天交三吨奶，奶价就给3.5元，每天交五吨奶的时候就是3.55元。扩大规模、升级改造的困难来源于缺乏资金。牧场地是租的，牛在很多银行不能作为抵押物，机械设备抵押贷款资金有限。农村有个说法，“家有万贯带毛的不算”。所以我们就做了很突破的创新，用奶牛作为租赁物。比如，牧场主购买奶牛的时候找到了卖家，宜信租赁把钱交给卖家把牛买过来，然后再租给牧场主，牧场主按月支付租金。牧场每个月都会有奶款结算，所以他可以拿出每个月收入的一部分来支付租金，租金交完，奶牛的所有权就转移给牧场。到现在为止，我们在全国服务了300多家家庭牧场，所以我们宜信公司会说，我们还拥有了好几万头牛。

　　在做奶牛融资租赁业务过程中，我们就充分引入了宜信的金融科技手段，在调研期间和第一笔业务前，我们就搭建出结构性的数字化模型。我们提取了40多个维度的数据，建立了可以说是全国唯一的、也是最大的家庭牧场财务数据分析和风控模型。根据这个模型，我们可以非常便捷、快速的判断牧场的经营能力，以及可以负担的负债规模。同时，我们可以为我们的客户提供对标优秀牧场的经营管理咨询服务，通过看数据就能够知道牧场在哪些地方存在问题，奶牛的结构是否合理？比如泌乳牛的占比。每头奶牛产奶量高了还是低了？通过这项业务创新，我们助推整个家庭牧场行业的发展，提升了牧场养殖的标准化和规模化发展。

　　所以在数字普惠金融领域，确实像前面几位嘉宾说的，数字化的目的是要尽可能准确的识别风险进行预防，尽可能提高决策和服务效率。基于以上大数据模型，我们可以很高效、便捷的服务好农户。

　　另外，在农业现代化发展领域，宜信公司也进入到智能化种植管理环节，我们和中农集团合资成立了“中农普惠”，一家专注农业种植管理服务的互联网+农业公司。我们解决的其中一个痛点就是，假如你突然有了五百亩地，比如是在四川，那这五百亩地该种什么、怎么种，中农普惠可以很好的帮助你解决上述问题。通过“慧种地APP”，整个种植管理全过程都会获得实时的大数据全程指导，并且通过数据的分析，指导你更好的做种植管理和销售推进，从而能实现更多的盈利。现在我们签约的农户种植面积已经超过一千万亩。这个也是我们要探索中国农业现代化生产的标准化和智能化，做的创新实践。未来中国的农业种植一定是智能的，中国农民苦了几千年，应该有回报，应该有更多人关注他们、帮助他们解决好“种和收”问题了。 

　　李全：我还想问问晓忠总，刚才展望了那么多，说的那么好，在数字消费的过程中，有没有从什么角度上保护消费者的权益，谢谢。

　　李晓忠：这是比较难讲的话题，尤其在P2P公司，有资金端，有借款端，讲消费者体验的话，首先是产品，消费者过来是买产品用你产品的，数字产品的设计，各方面一定是好的产品，什么是好的产品，首先是满足消费者需求，对投资人来讲需要三个月期限，需要一个月期限，需要利润高，都是不一样。但是除了这个还要快，审批方便，除了需求还有体验，你产品还得合规，滥用数据也不行，所以合规性可持续是产品方面的。

　　另外是风控方面的，风控和消费者体验有什么关系？最好的风控就是对消费者利益的最好的保障，为什么这样说，因为好的风控是恰当的风控，因为你风控太严格的话，门槛就比较高，很多普惠金融消费者就进不来，得不到服务，那你还怎么谈保护消费者利益呢。太松，管的不好，坏账率很高，成本又很高也不行。

　　第三点，现在为了做得更好必须加强数字征信的建设，我们搞普惠金融没有这个数据，但是这个数据还要加强建设，没有这个无法解决信息不对称，信息不对称就无法给他们提供服务，你没有数据，你利用更多的大数据进行处理，消费者就会投诉。另外你进行消费者的教育，预防他们掉入不良企业的陷井，我们总是提醒他们，这个地方不能做，那个地方不能做，就是对公众的教育。

　　现在是数字经济，数字金融，可以用数字贷后管理，数字售后服务，这个也是要做的。比如现在的客户，以前是人工服务，现在有了24小时机器人服务，就是人工智能数字金融数字技术发展的结合，它可以做到任何时间服务，还可以避免人工的情绪引起来的冲动和投诉，这也是一种保护消费者权益的方式。

　　最后一点，现在才刚开始做得还不是很好，就是推进高效合规的物联网仲裁，网上诉讼解决纠纷的方式，之前投诉时间长，又解决不了，但是如果有网上诉讼，网上仲裁就很方便的，这也是对消费者利益的保护。谢谢。

　　李全：谢谢晓忠总。我把我的时间让给台下的嘉宾，我有两个问题先问一下，每个问题就是一两分钟，大家掌握一下时间。首先问王老师一个问题，你觉得刚才各位嘉宾说的有什么高招概括一下，最后每位嘉宾总结一下数字普惠金融有什么期望，未来有什么发展趋势呢。

　　王素萍：一两句话，我今天其实是关公面前耍大刀，今天这一组非常强势，都是重量级的，我听了之后，缺点没有听出来，但是觉得唯一的就是时间有点不够，我的观点在这儿多少表述一下，创新也罢，创新需要密切结合我国的实体。我这些年来作为志愿者现象村镇银行小贷公司，农商行和马背银行等等做了很多的调查，而且还有研究报告，有机会通过研究院分享给大家。

　　由于时间关系，有几点，我谈一个创新的小故事。2012年当时在内蒙行业协会工作，这个创新无论如何要风险放在第一位，解决风险问题。但是要因地制宜，我当时觉得有一个很了不起的，西资东投，大家知道科尔沁牛业，一分钱逼倒英雄汉，但是当时为了收购资金，找银行几乎没有贷款，在最关键的时候，因为我在央行工作多次到这家企业，深知他们的难处我们推动一个创新，西资东投，我们动用内蒙古东信小额贷款公司，那时候在他的支持下，我们大胆的引用人民银行，所谓叫产业链，应收帐款质押，在这个过程中把刚才我们毛总谈到的，家有万贯带毛不算，牛进入屠宰期之前，这对加工肉业企业来讲是非常重要的阶段，这个阶段有一个融资的可能就是应收帐款，我们大胆引进解决了他们的问题，现在他们很牛了，银行你再怎么普惠金融，关键适合他们。好的，我就分享这么多。

　　李璐雯：我回应一下刚才刘总提到的话题，数字科技如何提升效率、降低成本、做好风控。其实在风控层面大家在数字科技方面做得比较完善了，我讲一个我们在营销获客方面的想法。我们真的可以跨界学习，在金融圈获客成本还是高的，从几十到一百多，但是在圈外，在很多营销圈里边很多平台获客成本低到你不可想象，获客成本甚至可能是一毛钱，这个就是降低获客成本，提升我们利润很好的方法。

　　数字科技实际上帮助用户构建了一个新的征信体系，我想在新的以技术为核心的征信体系下，普惠金融应该拥有更加美好的未来。一方面可以提升普通用户认知到征信这件事情的重要性，另外一方面我们确实能够帮助到有刚性需求的用户，解决他们的实际问题，谢谢。

　　李晓忠：我讲一句话，未来普惠金融在中国还是会越来越好，别看现在这么困难，其实这只是一个过程，谢谢。

　　毛芳竹：我的感受是，数字普惠金融一定要做到共赢，做到三个有利于。首先，肯定要有利于普惠金融企业的可持续发展。再次，一定有利于客户，比如牧场，通过大数据模型，帮忙他改善管理，改善经营指标。最终，还要有利于行业，这个行业既包括数字普惠金融行业，也包括我们服务的客群，种植农户、奶牛牧场主。我们经常会分享优秀牧场的数据标准，并给国家主管部门和行业协会定期做分享，中国家庭牧场应该是做成什么样是最好的，所以一定是要有利于行业的。

　　刘冬文：我觉得解决农村农民的金融需求问题依然是我们普惠金融的重中之重，也是最难的一部分。最近这几年快速发展的数字金融、数字工具都可以很好的去解决我们普惠金融问题的一部分，对此我还是很有信心的，谢谢。

　　王建兴：结合今天的主题，我想说，普惠金融首先要解决两个平衡。第一个是风险与收益的平衡，第二是作业与效率的平衡，要真正解决这两个平衡，我们寄希望于数字普惠，谢谢。

　　李全：大家有没有觉得咱们这个圆桌，每个嘉宾都是一场演讲，是不是，非常精彩，再来一场也是没有问题，最后再次感谢中关村互联网金融研究院给我们带来这样的机会让大家共聚一堂，感谢各位嘉宾，包括台上的6位嘉宾和台下的各位嘉宾，感谢我们的主持人陪伴我们走过了六届，后会有期我们明年再见，谢谢大家。

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