少数派投资：到底以后谁给你养老？

　　原标题：到底以后谁给你养老？（少数派投资）

　　来源：少数派投资

　　谈养老问题，小编想先带您坐个时光穿梭机一起回顾中国养老口号三十年变化。

1985年，宣传只生一个好，政府来养老；

1995年，只生一个好，政府帮养老；

2005年，改为养老不能靠政府；

2012年，又改为推迟退休好，自己来养老；

2015年，一个难养老，再生一个好；

2021年，两个不够好，三孩才正好。

2030年，2050年，人生百岁不是梦，六七十岁是后生……

　　这条线能很好反应我国养老的变化。

　　正如天海佑希主演的《没有养老的资金》的电影描述情况一样，目前我国养老最大的难题也就是影片的名字：没有养老的资金。

　　电影讲述的是一位年过50的女主角，一直以来勤俭持家，但人到中年，却接连遭遇“黑天鹅”。先是为公公举办的豪华葬礼耗尽了一半的储蓄；之后女儿未婚先孕，还要求自己为他们盛大的婚礼担负一半的费用；最后的重创是，在夫妻把存款花光之后，双双遭遇“中年失业”，丰厚的退休金插着翅膀飞了……

　　那到底以后谁给你养老？

　　中国养老金体系 = 社保养老金 + 企业年金 + 个人养老金；简称三个柱子组成。

　　目前现状：第一根柱子撑不住，第二根柱子不抗事，所以推出第三根柱子给有条件的个人提前准备自己养老问题！

　　首先说说第一个柱子：社保！大家最熟悉的就是社保了，社保养老金是强迫企业交的。目前大家的父母就基本是靠这第一根社保柱子养老。

　　我国的社保是先收现付制度。

　　意思是：下一代供养上一代，现在的年轻人供养已经退休的大爷大妈，咱们老了，由咱们的下一代供养着，如此循环周而复始就叫做先收现付制。

　　但目前先收现付制度出现问题，以后养老没钱了。为啥？

　　根据最新第7次人口普查数据显示60岁及以上人口有2.6亿人占18.7%，我国人口出生率逐年下降已经成为事实，加上平均寿命还在不断延长，这代表未来能帮我们交社保的年轻人是越来越少，领社保的老年人却越来越多。

　　上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5∶1，即五个参保人养一个退休人员。

　　现在的抚养比已经降到了2.8∶1，变成2.8个人养1个人。

　　那你猜猜靠社保养老金等我们这一代退休时会变成什么样．．．

　　社保养老金形式严峻，指望后面年轻人给你养老，不靠谱呀。

　　接着说第二个柱子：企业年金。顾名思义，就是你所在的企业帮你开个年金账户，你每个月往里交一点，企业也帮你也交一点。因为是企业自愿交，实际上企业年金只在大型企业、国有企业、机关单位里面才有，中小企业基本没有普及。第二根柱子基本可以忽略不计。

　　第三根柱子，就是最近刚发布的个人养老金制度。

　　简单的说，就是自己给自己存钱养老。自己去开个新账户（个人养老账户），自己往里面存钱，钱可以买成基金、保险等产品。等你退休了，再把钱从里面拿出来自己用。目前每人每年额度1.2万额度，对应金额能享受税前抵扣。完全自愿参与原则。

　　小编建议有条件的个人可尽早参与。为什么呢？

　　关于个人养老金的制度，大家千万不要有抵触情绪，更不要觉得自己掏腰包交钱就是吃亏。社保养老金靠不住，养老还得靠自己，个人养老金目前看好处多多，且听我慢慢道来：

　　一、个人养老金账户专款专用，自愿原则，自己缴费自己享用。不存在社保养老金寅吃卯粮的情况。

　　二、能享受税收优惠。它的避税原理是打入个人养老金账户的钱是在扣税之前划转的，所以这部分钱不用交个人所得税，将来退休提取只收3%比例税。

　　注意：这个制度为个人带来税收的优惠，但仅限于年收入9.6万元以上的人群，节税作用对于收入越高人群越划算。按照各个月收入水平，对满额投资12000的个人养老金，每年最大可能的节税额进行了测算，形成了个表格，供大家参考。

　　为更长时间纬度看待节税问题，举个例子：小强今年35岁，年收入25万，60岁退休，同样的理财手段，但通过个人养老金存1.2万元/年，退休将可多得16万元。

　　对比计算数据如下：

　　第一种情况：不参加个人养老金。

　　不存个人养老金资金账户，那1.2万税后本金=1.2万*（1-20%）=9600元。当年收入25万，这1.2万交20%税，即交2400元个税。

　　假设扣税后将这笔钱投资金融产品（假设投资收益8%），等到小强60岁退休时候，账户累计：

　　累计投入本金240000+累计投资收益517962.39=账户累计金额7579062.39元。

　　第二种情况：参加个人养老金。

　　每年将12000存入个人养老金账户，就能享受个人税收优惠，同样将这笔钱投资相同收益的养老理财产品，等到小强60岁退休，账户累计：

　　累计投入本金300000+累计投资收益647452.98=账户累计总金额947452.98元。退休后领取个人养老金，账户资金按照3%税率扣除，最终到手919029.39元。

　　两种情况一对比，参加个人养老金会比不参加个人养老金退休时将多拿16万。（919029.39-7579062.39=161067元。）

　　税收优惠在时间累计作用下就是这么划算！大家不要小觑了。

　　提醒：如果想要抵扣2022年税收，今年投入个人养老金还剩不到一个月了哦。

　　三、助推小钱储蓄习惯

　　养老，有个很现实的问题——给未来几十年攒钱，太考验人性了。大部分人无法有这个毅力来坚持操作。对于攒钱这件事儿，从最容易场景入手，从小钱开始养成储蓄习惯。

　　个人养老金恰恰是小钱操作，每个人每月往个人养老金账户里存入 1000 元以下的部分（一年就是 12000 元），从小钱开始，想花钱时可能看不上这点钱，但也恰恰是这样，钱更容易攒下来，也是一笔挺客观的财富。算强行帮大家解决了忍不住花掉的冲动 ．

　　四、开户薅羊毛，买基金能打折

　　目前各大金融机构为抢个人养老金客户，对于新开养老金账户都些薅羊毛优惠活动。

　　同时通过个人养老金账户来购买基金也有一定折扣，有免除申购费的，也有直接费用打5折产品。

　　五、获取长期投资回报。

　　个人养老金是需要自己去投资的，收益是不确定的。收益和风险根据自己需求选择不同将有所区别，但因为个人养老金是长线资金，长线投资理财收益都还不错。目前可供选择：养老FOF+养老保险+特定养老储蓄和理财产品。

　　最后，借用一句话：“时间不一定能造就一位伟人，但是一定会造就一位老人！”。

　　谁都会有变老的一天，人生百年，只要活着就会花钱。关于老了以后我们的生活是怎样的，个人养老问题怎么解决，年轻人不一定提前考虑。但这恰恰是未来严峻的问题。

　　白岩松说过一句话：我们注定是要孝顺父母的最后一代，也是被儿女抛弃的第一代。这也是我们这一代人养老的现状不能靠国家，不能靠孩子，只能靠自己。

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责任编辑：冯体炜