马云来袭各大银行遭灾 新三板的银行受灾程度几何？

　　文/新浪财经意见领袖专栏机构 易三板

　　2015年是支付宝高歌猛进的一年，在诞生之初支付宝仅仅是保证淘宝支付安全的小工具，但是现在，支付宝已经长成一个庞然巨物，使银行都感到畏惧。在支付宝的冲击下，各家银行都开始着急，那新三板上的银行受到的影响是多少呢？

　　支付宝从手机端入手布局金融巨人

　　支付宝是如何一步一步成长的呢？先来看一看它的演进史，2003年，淘宝推出支付宝，这时的支付宝只是一个网购支付工具；2008年支付宝推出手机支付业务，只是那时候大家没有太多的使用手机支付的习惯，手机支付业务的蛋糕很小，可是蛋糕是可以逐渐变大的，通过接入自身的淘宝、天猫、以及第三方的美团、百度糯米、大众点评、快的、滴滴、UBER、饿了么、去哪儿、携程等等凡是涉及到支付的移动应用，用户基本都可以选择支付宝支付，逐渐开始有一种抱着一个支付宝，不用带现金就能出门的感觉，用户在移动端支付的习惯被培养了起来。

　　余额宝使银联害怕

　　易三板整理2003年支付宝推出了余额宝，20天吸走66亿，根据天弘基金披露的季报信息，截至2015年3月底，余额宝规模已经突破7000亿元达到7117.24亿元，登上全球第二大货币基金宝座，并跻身全球第十大共同基金，而这只用了不到2年的时间。

　　直到2015年各家银行才惊觉自己的钱被支付宝吸走了太多。不仅仅是支付宝，2015年整个中国第三方移动支付交易都呈现欣欣向荣的景象。数据显示，2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元，同比增长57.3%。

　　南京、中信、浦发、兴业，他们表现如何

　　那银行的情况呢？下表为在点金网的一篇文章中统计的南京银行、中信银行、浦发银行、兴业银行这四家银行2015年的净利润增速情况。净利润的绝对数值在增加，但从其增速上看，除南京银行上升12个基点外，中信银行、浦发银行和信业银行都呈现下降趋势。

　　支付的战争从转账开始：不能将钱转入他人银行卡

　　15年银行确实是受到了来自来自支付宝等各类“宝宝”的冲击。银行吓慌了之后的反映就是《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，按照新规，只能把支付宝里的余额转到自己名下的银行卡，而无法直接将钱转入他人的银行卡账户了。可以说是针对支付宝的阻击战。

　　这一办法的实施是否真的能把银行给救回来呢？传统银行业长久以来存贷利息差过日子，但是随着我国经济、金融的发展，我国的银行存贷利息差缩小是必然的趋势。借鉴金融业发达的国家情况来看，低利率差必然倒逼银行转变。所以易三板认为通过对支付宝的转账限制并不能解决根本性的问题，在金融变革的大背景下，银行需要加强自身的内部变革。

　　新三板上的银行生存情况：不良贷款率上升

　　新三板上也有两家银行，分别是齐鲁银行和鹿城银行。齐鲁银行原名济南市商业银行，总部设在山东省济南市，在济南市原16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行。鹿城银行是由上市公司南京银行作为主发起人设立的一家法人银行业金融机构，是苏州市首家村镇银行，也是江苏省投资规模最大的村镇银行之一。新三板上的这两家银行均是地方性银行，下表为易三板整理的两家银行的客户存款情况和不良贷款率。

　　由上图可以看到，从2013年12月31日开始到2015年6月30日，这两家银行的客户存款数从绝对值上是逐渐增长的，但在客户存款增加的同时其不良贷款率也在上升。齐鲁银行截止到2014年12月31日，不良贷款率为1.72%，而截止到2015年6月30日其不良贷款率为2.18%；鹿城银行2014年12月31日不良贷款率为0.86%，2015年6月30日，其不良贷款率为0.89%。可以看到由于城镇银行的规模较小，所以受到余额宝的冲击力度其实并不大，在存款绝对值上还是在逐年上升的，不过现在齐鲁银行的不良贷款率2.18%是需要引起注意了。

　　齐鲁银行2015年年中营业收入增长率较上年同期减少95.5%

　　在来看这两家银行的成长能力分析，下表是从齐鲁银行以及鹿城银行的2015年半年报中整理得到：

　　在营业收入增长率一栏中齐鲁银行的营业收入增长率相对于上年同期减少了95.9%，出现了明显的下滑，而鹿城银行的情况也没好到哪去从上一期的23.72%下降至1.65%，从这一项数据便可以看出这两家银行的经营情况并不乐观，营收增长率均出现下滑，这是银行业务进展疲软的体现。究其原因在于净利差的缩小。以鹿城银行为例2015年上半年，公司的净利差3.37%，比上年末下降0.54个百分点，2015年上半年公司虽存贷款规模均有提升，由于受净利差下降的影响导致营业收入增长较为有限。

　　综上，虽然新三板的银行由于其自身的小体量在一定程度上减轻了支付等的冲击但是受困于整个银行业的下行情况其自身成长能力上稍显不足。

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