有些新规定使民营银行运行尴尬

　　文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家 许权胜

　　从国家层面来说，引入民营银行是完善市场竞争机制，作用在于改变金融体系的国进民退，促进市场竞争，提高金融配置效率。所以对民营银行在监管可控的情况下应该加快放开其网点和业务经营范围。

有些新规定使民营银行运行尴尬

　　12月8日，中国银监会批复同意在武汉市筹建武汉众邦银行，注册资本20亿，由卓尔控股等6家公司发起。至此，银监会批准的民营银行已达11家。 自2014年以来，中国银监会根据“成熟一家，设立一家”的原则，民营银行的群体在不断壮大。

　　随着我国市场化的逐渐深入，对金融行业的放开成为必然。尽管获批的十一家民营银行各有特色。比如网商银行，是个没有任何网点而且是完全跑在“云”上的银行，微众银行也是依靠QQ支付钱包、微信等创新电子平台，它们的优点是根据网络大数据云技术人工智能来分析客户信息，利用网络资源的快速方便与客户对接。另外几家民营银行也是各自发挥自身优势，为自己的生态圈细分市场以及链条行业服务。因为我国民营企业在市场竞争中与国有企业相比处于劣势地位，所以在国有银行那里是很难获得金融资源的。民营企业成立民营银行也是一种自救的抱团取暖，不过这种行为符合民营企业自身利益，企业资金通过银行的整合能力一般能发挥极大的效用，企业贷款经过银行审查，银行能洞察企业的细微变化，预防企业经营风险，等同于银行起到“啄木鸟”作用，其实也是变相替代民营企业观察市场变化保障财务健康的一种自我防护。

　　但民营银行有点生不逢时，从当前经济趋势来看，经济下行压力较大。我国经济结构不均匀，对房地产依赖严重，房地产过热的负面效应是对实体经济的挤出。而现在又没有其它新的经济增长点，所以经济的L式走势也遥遥无期。我国今年的民间投资持续下滑，而民营银行定位与民间投资有一定的吻合度，如果民营银行赖以生存的民间投资的小微企业贷款意愿降低，民营银行失去了依存的基础，生存难度一定剧升，民营银行发展面临极大考验。任何银行从事的都是风险行业，都有内部风险和外部风险，民营银行也不会例外，所以笔者以为当前有三个问题困扰着民营银行的发展。

　　第一是民营银行的身份预期问题，众所周知，我国老百姓对银行业习惯与国家兜底，国有与民营差距很大，尽管银行保险条例出台多时，但人们也根深蒂固的以为国有就是有国家信用在背后支撑，而民营银行，背后支撑肯定是民营企业，可是民营企业在我国经济地位不高，就像闹得沸沸扬扬的民营企业宝能系收购万科，连自己是民企创业成功身份的王石也不屑与民企合作想另找国企身份的大股东来当靠山。可见民企身份的银行也一定不是很容易被市场接纳。

　　第二是监管的问题，面对市场化的银行整体资产质量下降，竞争激烈，风险加剧，而一个规模较小的民营银行，抗风险能力难以提升，这种情形会使民营银行成为襁褓中的婴儿，需要重点监护。一方面银监部门人手不够，现场检查困难，这个直接导致一些民营银行不能扩张网点。另一个方面市场预期不好，银监部门怕民营银行网点如果出现兑付问题，连锁反应会造成其它银行挤兑，引发金融风险。所以在潜意识中也会限制民营银行的扩张。

　　第三是有些新规定使民营银行运行尴尬的问题。比如近期央行规定自12月1日起，个人在同一银行只能开设一个I类账户，I类账户属于全功能账户，必须到银行网点柜台办理，II类III类则属于虚拟账户，限制比较多。这个就给网络型的民营银行有跨不过的坎，因为网络型民营银行没有办公地点，不能突破开设I类账户的尴尬。 再者，民营银行因为网点过少，民众即使舍近求远来开个I类账户，但存取现金也会有诸多不便，因为银行业一般规定同行异地存取现金免费，对一些跨行业务要收取一定的手续费。

　　另外近期银行新规在ATM机上办理转账汇款，如果遇到诈骗，可在24小时到客户卡所属的银行大厅办理转账撤回，但民营银行网点少，只能允许同城一家机构，如果客户在其他城市遇到这种诈骗情况，一定不会及时得到处理。这种障碍就会使民营银行名副其实只能龟缩在一个狭小的空间，成为地方性的小银行，民营银行的“鲢鱼效应”明显受到抑制。

　　以上三种情况对民营银行的发展是极为不利的，从国家层面来说，引入民营银行是完善市场竞争机制，作用在于改变金融体系的国进民退，促进市场竞争，提高金融配置效率。所以对民营银行在监管可控的情况下应该加快放开其网点和业务经营范围，把民营银行打造成紧密为市场经济服务贴近市场的银行。

　　(本文作者介绍：资深财经评论员，长期在金融行业一线工作。)