校园贷既要开正门更要堵偏门

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 姜兆华

　　有人把发放“校园贷”的民间机构，比作校园里的“黃世仁”，一个披着羊皮的狼。这么说一点都不为过。从校园贷的借贷特征，就可见一斑。

　　热播反腐大片《人民的名义》中的蔡成功为“倒贷款”，向山水集团高小琴搭桥借款5000万，约定利息日息千分之四。后因城市银行抽贷，走投无路的蔡成功只得以大风厂10亿资产“卖身扺债”。

　　无独有偶。不久前媒体频緊报出女大学生以身相许“裸条贷”，成为蔡成功“卖身扺债”的校园“升级版”。与之不同的是：蔡成功卖掉的是大风厂1300名工人吃饭的“家什”；大学生卖掉的却是自家的贞操与性命。

　　一、校园贷咋就成了高利贷？

　　校园贷是传统电商平台或P2P平台为大学生提供的用于分期购物 、助学、创业的个人信用贷款。让人难以想象的是，这一貌似“普惠”的校园贷，怎么就成了面目全非的高利贷呢？

　　有人把发放“校园贷”的民间机构，比作校园里的“黃世仁”，一个披着羊皮的狼。这么说一点都不为过。从校园贷的借贷特征，就可见一斑：

　　（一）收费高的离谱 。校园贷利息费用有多高，没多少人能说得清楚。从调查情况看，校园贷利息费用大都在20%以上，如果算上利息费用提前扣除，校园贷实际借款成本远超30%，更有甚者高达120%，是银行同期贷款利息的21倍之多。

　　（二）引诱学生上鈎 。靠着“互联网+”的喙头，大学生仅凭个人身份证、学生证就可上网申请贷款。各中介平台纷纷标榜零首付、低费率，零费率等等，学生一旦申请网络贷款，拿到的却是价格虚高的电子产品。

　　（三）催收手段“低下”。“黄世仁”从不担心“杨白劳”还不起“租子”，因为有“喜儿在”。对高息借贷的大学生，非法中介也不担心，至少有人在。他们往往釆取各种手段威逼、利诱、甚至不惜“肉偿”还债。 报载某地大学一女生从网贷平台借款3500元买手机，利滚利滚成了10万多。放贷人多次电话威逼家人。不堪其扰的女学生只好卖身扺债。象这样靠卖身还贷的学生绝非个案。

　　二、大学生贷款都干了啥？

　　大学生贷款真正用于助学的恐怕寥寥无几。从媒体爆出的情况看，大学生贷款大都用在了与学业没啥关系的花销上。

　　（一）支付高档消费。化装品、高档服装、智能手机、摄影设备、租房、山地车，这些成人可以有的消费，校园里也应有尽有。攀比消费成了大学生借贷的主要动因。。

　　（二）用于创业开店。大学生创业也有申请校园贷款的，但比重低的可怜。真正创业开店的大学生往往会在借款成本上精打细算；不到万不得已，一般不会借款，借了也一定想方设法归还。

　　（三）牵涉“黄赌毒”。 媒体爆出的跳楼、自杀的校园贷大学生，大都有网游、赌球、吸毒等不良嗜好；有的在校学生还参与社会非法传销活动。

　　校园贷一没消费场景，二没收入来源，是传统银行并不看好的群体，网贷平台到底看中了学生什么？ 大学生是弱势群体，这是“黄世仁”校园放贷的狼仔之心。

　　三、谁为“校园贷”作主？

　　银监会主席郭树淸在全国一季度银监会议上强调“校园贷要开正门”，这算是为校园大学生贷款定了基调。师出正门，其意自明：大学生贷款不是不能贷，而是向谁贷，怎么贷。

　　（一）注重正向引导。普及金融知识，引导合理消费，传播校园正能量。如果放松理想信念，如果失去校园阵地，学校还会是一方净土吗？校园贷在哪里横行，哪里就难辞其咎。

　　（二）强化创业指导。学业为主，创业为辅这是校园创业的基调。学校应因人而异，因势利导；可在项目准入、项目推广上，加强大学生技能培训，内引外联，搞好创业项目的“传帮带”，避免“一窝蜂”式的平民创业。

　　（三）配套金融支持。金融机构要把助学贷款、创业贷款、留学贷款，做为大学生金融服务的主要内容；履行社会责任，担当复兴使命。政府财政加大金融配套，成立助学基金、创业基金，在大学生贷款、费率、期限、核销上真有做为。

　　（四）铁腕治理校园。学校、公安、司法应建立三位一体的群防机制，源头根治校园高利贷。严打校园“黄世仁”，该抓的抓，该撵的撵，还校园一方净土。

　　校园贷既要“开“正门”，更要堵“偏门”！不要让“逼良为娼”的悲剧，故地重演。

　　(本文作者介绍：中国海洋大学MBA、EFP金融理财管理师，现任某全国股份制银行总行零售部门负责人。)