文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 董峥
中国银联已经遍及了160个国家和地区，银联卡已经成为全球最大的卡组织，实现这一目标，仅仅用了14年。但是做大容易，做强还需要很长一段路要走。
央妈年末再度联手，又双叒叕推出《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》
这个《意见》内容或许不是什么大新闻，甚至就不是个新闻，除了强调一下银行卡清算市场需要健康发展外，也没有特别的。如果非要说是新闻，就是央妈在2016年的最后两天，也没闲着，联手了十四个部门联合推出这个《意见》本身。可见央妈的确很操劳。
《意见》的权威性不及法规，更谈不上法律，但是在中国有些部门的“意见”就是起到了法规或法律的某种意思。虽然这个《意见》对于大多数持卡人来说，估计是没有读下去的兴趣，但是还是有些内容还是应该“敲敲黑板”、“划一下重点”的。
1、要求落实特约商户及时足额进项抵扣银行卡刷卡手续费的有关规定，提高特约商户受理银行卡的积极性
关于信用卡收单抵税的问题，本刊也介绍过一些关于韩国在刷卡足额抵税方面的做法，对提高商户收单方面，的确起到了非常明显的效果，让韩国迅速发展成信用卡大国，现在去韩国消费会感到刷卡及其便利。中国一直以来走的是减费的道路，刷卡手续费一降再降，已经成为全球刷卡费率最便宜的国家，即便如此，还有很多商户并不接受刷卡消费。而减费对银行卡收单市场造成的伤害是商户并不一定就此接受刷卡，反倒是可以和收单机构讨价还价，而收单机构也失去了装机的积极性。
虽然收单足额抵扣刷卡手续费，与足额抵税还略有一些差异，不过也看到了些许进步，在刷卡手续费全球最低的银行卡收单市场中还能考虑这个问题，足见央行在推动银行卡市场方面是下了狠心。
2、收单机构和特约商户不得向消费者转嫁或变相转嫁银行卡刷卡手续费，不得对选择银行卡支付方式的消费者采取歧视性措施，切实维护消费者用卡权利
这个问题，在九六费改之后，的确出现了比较多的投诉，一些商户由于信用卡费率上不封顶，开始拒绝接受刷卡，或者要求刷卡手续费由持卡人支付。提到这个问题是好的，但是如何得到落实是个大问题。任何部门没有权力因为商户不接受刷卡或要求持卡人支付费率，就对商户采取什么处罚手段。因此，提到这个问题是好的，但是遇到这个问题如何操作才是关键。
3、稳妥有序开放银行卡清算市场，支持发展成熟、经营稳健的银行业金融机构试点设立信用卡公司，促进市场主体多元化发展
2016年6月《银行卡清算机构管理办法》业已出炉，对现有的五个转接清算机构进行报备提出了具体的要求。五大卡组织都在按照要求进行备战，尤其是四个国外卡组织Visa、万事达卡、美国运通和JCB急切期待中国转接清算市场的开放。
关于信用卡分拆独立为信用卡公司的议题，2015年和2016年，分别有中信银行、民生银行和光大银行通过了董事会的批准，正在向有关部门申请。从《意见》中，我们可以看到这个问题，在2017年应该会有落地的声音了，至于哪家银行将成为第一个“吃螃蟹的”，我们拭目以待。
4、逐步实现信用卡利率、银行卡刷卡手续费的市场化定价，引导市场主体提高自主定价能力，构建有效促进行业平衡发展的银行卡价格体系
2017年1月1日即将实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》中，其中一些政策的修改和制订，是对已经发展了三十年的中国信用卡产业进行的一次重大调整。其中涉及到了透支利率的调整，可以在一定范围内，由银行自行定价下浮，在原有利率的基础上进行7折优惠。未来，会有发卡银行可以根据自身的市场战略，选择不同的人群发放透支利率具有差异化的信用卡产品，让信用卡市场形成了多层次发展格局。
5、依法建立银行卡清算服务等金融领域安全审查机制，保障国家金融安全
银行卡清算服务的安全性一直是这个行业最为重要的环节，中国包括银联，以及相关的卡组织，和会员银行都视银行卡安全为“命门”，一旦支付清算系统遭到攻击，国家金融安全就会被破坏，其危害性毋庸置疑。
一些第三方支付打着“支付创新”的旗号，以颠覆“传统金融”作为口号，为支付市场带来一些不良影响，也造成了大量的支付风险，这也是2016年央行和银监会等部门出台多个政策，整顿支付市场的根源。金融创新是值得肯定的，但是不顾安全的“创新”就是一颗“毒瘤”。
6、制定银行卡清算机构和服务“走出去”专项规划，推动银行卡清算服务由跨境支付向境外发卡、全球受理、金融基础设施建设等领域延伸
中国银联已经遍及了160个国家和地区，银联卡已经成为全球最大的卡组织，实现这一目标，仅仅用了14年。但是做大容易，做强还需要很长一段路要走。不仅要“走出去”，也要“请进来”，让其它卡组织参与到中国支付清算市场中。赛场上只有一个选手，那不是比赛，只有高水平的选手同台竞技才是精彩。我们期待2017年，中国的清算市场的开放成为最大的新闻热点！
(本文作者介绍：我爱卡网主编，信用卡市场资深研究人士。专注于信用卡行业发展、服务营销领域研究多年，从事信用卡产品及服务营销的策划及市场工作。)
责任编辑：蔡越坤
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