刷卡手续费下调将促进消费

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　降低银行卡刷卡手续费具有深远意义。在经济增长的“三驾马车”中，消费已经成为第一推动力。在刷卡消费被全社会普遍接受的情况下，手续费的下调可谓是“一两拨千斤”，对扩大内需、提振消费将带来明显的促进作用。

刷卡手续费下调将促进消费

　　3月18日，国家发改委与央行联手印发通知，取消银行卡刷卡手续费行业分类定价，并大幅度降低刷卡手续费收费水平。调整后的政策，将于今年9月6号起正式实施。

　　有人喜大普奔，表示“久旱逢甘霖”；有人却哭晕在厕所。差别咋就那么大呢？

　　应该说，我们银行卡刷卡手续费本来就不高，美国刷卡手续费普遍在1.5%-2%，远高于我国。在这种情况下，国务院两大部委联合发文，大幅度下调了刷卡手续费，充分体现了金融服务实体经济的这一政策导向。这也是金融业支持供给侧结构性改革、践行普惠金融的具体提现。

　　大小商户们肯定是高兴坏了！银行卡刷卡手续费下调，首先将进一步减轻商户的负担。据相关部门测算，新规定实施后，全国商户每年可减少手续费支出74亿元，这是一笔巨款啊！尤其是取消原规定按照行业确定刷卡手续费之后，原手续费费率较高的餐饮、娱乐等行业商户，调整后的发卡行服务费、网络服务费费率降幅高达53%-63%。百货、景区等行业商户，刷卡手续费费率降幅也在23%-39%。应该说，多数商户的负担减轻了，将激励商户更多使用POS，也将有助于降低商品的流通成本。

　　对普通百姓而言，用卡体验将得到提升，有助于进一步鼓励持卡消费。其实，无论是老规定还是新规定，银行卡刷卡的各种手续费，涉及银行、银联、商户等多个方面，但统统与持卡人无关。但平时，仍有部分商户向持卡人索要所谓的刷卡手续费。这是商户将本应由其承担的手续费，无情地转嫁给持卡人。随着费率的降低，这种现象应该会越来越少。

　　对整个社会而言，降低银行卡刷卡手续费具有深远意义。近年来第三产业占GDP的比重不断上升，继2013年首次超过工业后，2015年又迎来GDP占比首次突破50%的里程碑。在经济增长的“三驾马车”中，消费已经成为第一推动力。2015年，我国银行卡发生消费业务290亿笔，消费金额高达55万亿元。在刷卡消费被全社会普遍接受的情况下，手续费的下调可谓是“一两拨千斤”，对扩大内需、提振消费将带来明显的促进作用。

　　银行刷卡手续费的下调，首当其冲的似乎商业银行，减少的74亿元巨款一大块来自银行的口袋。那么，哭晕在厕所的是不是银行大哥们呢？

　　对商业银行而言，简单地看，刷卡手续费短期内可能会有所下降。但从中期和长远看，对银行应该也是一种利好：随着商户负担的减轻和用卡环境的改善，选择银行卡作为支付方式的商户将会增加，愿意使用银行卡进行消费支付的持卡人将会增多，刷卡消费的交易金额将得到提升。新规定自今年9月6日起实施，并设定了两年的过渡期，在过渡期保持刷卡费率水平总体稳定。所以，我们认为，尽管刷卡手续费费率下调较多，但随着交易金额的提升，总体上不会导致手续费过多下降，银行的中间业务收入并不会因此收到大的影响。

　　更重要的是，对银行来说，随着用卡环境的改善和客户黏性的增强，银行将可以借此提供形式多样的金融服务，如信用卡分期、商户融资等，在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入。以分期业务为例，银行既可以与商户联合开展消费分期业务，帮助商户提升销售业绩；也可以单独开展信用卡账单分期业务，为持卡人适度提前消费提供便利，并获得分期业务收入。针对优质商户，银行还可以通过“POS贷”等产品，为长期的合作伙伴提供信贷、结算等多方面的支持。

　　此外，新规定坚持市场化原则，将原来实行政府指导价的收单机构服务费改为市场调节，由收单机构与商户结合业务经营情况和市场合作需要，自主协商确定费率水平。这将有利于以银行为主的收单机构，进一步提升自身的自主定价能力。以后，合作亲密无间、贡献度大的商户，银行肯定会频频送上秋波啦！对于小动作多、贡献度低的小伙伴，那手续费可能会涨涨涨！

　　当然，对介入收单市场的第三方支付机构，银行卡刷卡手续费费率的降低，将可能会导致行业洗牌进一步加剧。

　　应该说，对于那些发展不够规范的支付机构来说，利用行业费率不同进行违法“套码”的空间将不再存在；对于那些业务同质化、盈利模式单一的支付机构来说，盈利的空间将得到进一步压缩。但对业务发展规范、增值服务丰富的大型支付机构而言，新规定将有助于他们进一步提升服务品质，通过差异化、专业化的服务，获得更多的市场机会，强者愈强，进而促进行业良性发展。总而言之：各种套码套现，是不行滴；各种价格战，也是不行滴！

　　市场正在悄悄起变化，你准备好了吗？

　　(本文作者介绍：恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，新浪微博：东行归来。)

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