银行到底是弱势还是弱智？

　　文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 董希淼

　　银行并非弱智而是弱势。无视新中国银行业多年取得的成就，无视银行业金融机构为经济和社会发展做出的贡献，无视国内各大银行在全球金融业中的地位，以一种仇视的心理进行抹黑，实在令人齿寒。

银行到底是弱势还是弱智？

　　日前，有个叫嵇少峰的人，写了一篇《中国的银行不是弱势而是弱智》（关注意见领袖微信公众号(微信号：kopleader)，回复“弱智”，看嵇少峰的文章《中国的银行不是弱势而是弱智》。）列举了五大理由，抨击中国银行业很LOW很弱智。

　　请我评论这种事实不清、逻辑混乱的文章，我本来是拒绝的。我向来的态度是，有人哗众取宠，有人胡言乱语，就随他去好了。反正这个世界上疯子已经不少，多一个也不多。

　　但是，看到作者自称在人民银行[微博]、银监会工作过16年，我还是深深地被吓到了！如果说他的金融知识是英语老师教的，也就罢了。但在上述部门工作十多年之久，居然还能写出如此混淆视听的东西，的确也是奇葩一朵。

　　作者无视新中国银行业多年取得的成就，无视银行业金融机构为经济和社会发展做出的贡献，无视国内各大银行在全球金融业中的地位，以一种仇视的心理进行抹黑，实在令人齿寒。具体到那五大理由，看似冠冕堂皇，实则根本站不住脚：

　　一是将银行业务的同质化简单等同于弱智。作者开门见山就说，银行“数十年的发展，同质化极其严重”。没错，过去一段时间内，国内银行业在业务模式特别是盈利模式方面，的确比较趋同，利差收入是最重要的利润来源。但同质化不等于弱智化，由于银行盈利的当期性和风险的滞后性，法定利差也并不必然带来暴利。

　　一些发达国家的银行聚焦于投资银行业务，瑞士一个国家就聚集了几百家私人银行，业务模式也相差无几。你能说他们弱智？实际上，我国银行业已经呈现出百花齐放的生动局面。

　　在超过4000家的法人机构中，既有政策性银行，更有商业银行，还有消费金融公司、汽车金融公司等。商业银行中，既有大型商业银行，也有股份制商业银行，还有城市商业银行、农村商业银行等。他们推出特色鲜明的产品，服务于不同的客户和区域，差异化越来越明显。

　　二是无视银行业产品和服务不断创新这一事实。作者说，“中国的银行为市场提供的产品极其匮乏且创新迟钝”，完全黑白颠倒。仅从渠道看，银行业用十多年时间基本完成了交易从线下向线上的迁移，绝大多数上市银行的电子渠道交易量已达到全行交易量的80%。现在，我们在手机上就能办理大多数个人金融业务，这不是创新？

　　作者大概为银行担保过几笔贷款，就以为中小企业信贷业务都是如此简单操作，真的太坐井观天了。在小微金融服务方面，这几年银行创新产品更是层出不穷。据银监会统计，到去年底全国小微企业贷款余额达20.7万亿，连续6年实现了“两个不低于”目标。

　　实际上，创新已经成为各大银行的头等大事，从战略转型到网络金融，从综合化经营到大零售银行，创新已经深深地嵌入了银行业的灵魂。

　　三是夸大国内商业银行经营机制的一些不足。作者说，“中国的银行本质上不是真正的商业银行，其实质已成为国家第二财政”。在50年前，这句话倒也基本没错，那时候人民银行直接经营银行业务，建设银行是财政部门的内设机构。但是，现在的变化已是天翻地覆。央行[微博]行长周小川日前还透露，利率市场化在今年就很可能实现。

　　至于作者说到的地方政府融资平台，这方面的贷款总量监管部门已经披露，应该说风险总体可控。目前，相关部门也已经找到自行发债置换地方债务的新路子，事实上的风险正在逐步化解。

　　其实，银行支持地方政府，很多时候也是支持各地城市基础设施、保障性安居工程，是服务民生领域的合理融资需求。当下银行经营的确受到了不少行政干预，但随着市场化程度的提高，这种现象越来越少。

　　四是片面理解国内银行业高管人员的产生方式。作者说“中国银行业同业高管竟然可以随便互换，看来中国银行业基本不存在什么核心商业机密”。的确，我国银行高管基本上由组织任命，这既是中国特色的用人方式，也反映了银行业现有的股权结构。

　　但绝大多数高管人员具有良好的职业操守，岗位交流并未导致商业秘密泄露。更重要的是，商业银行已经构建较为完善的公司治理，高管变动不足以对经营管理产生根本影响。在国内，通信行业三巨头的高管也经常对调；在国外，银行业高管也频繁跳槽。不同机构和岗位的历练，有时候反而是件好事。

　　金融是国家经济命脉，只有金融安全稳定运行，才能充分有效地实现货币资金的筹集、融通和使用，合理高效地配置社会资源，保障社会经济发展。事实上，在任何一个国家，银行都是特许经营的行业，天然受到严格的管制，美国和欧洲皆如此。

　　五是未将银行信贷风险进行实事求是地归因。作者说“信贷风险管理水平未见显著提高，更未达到防御信贷战略风险轮回效应的程度”。到去年底，我国商业银行不良贷款率为1.25%。尽管我也认为，不少区域和行业的风险尚未完全暴露，银行业资产质量形势比较严峻。但作者说实际不良率是现有的3倍以上，不知道有什么依据。如果没有，那么为何如此言辞凿凿？

　　银行作为经营信用的金融企业，与生俱来就与风险打交道。银行在经营过程中出现信贷风险，是不可避免的。不良贷款率也并非越低越好，而是要在盈利与风险间找到适合银行自身策略的动态平衡点。

　　在我国，间接融资比例远高于直接融资，整个社会对银行信贷过度依赖。宏观经济一有风吹草动，很快就传导到银行体系。前些年的不良贷款的剥离，实际上是整个社会为国有企业改革埋单。而这些年，随着强刺激政策退出和国内外经济下行，经济转型升级带来的阵痛和成本，又体现为大量的不良贷款。这主要的责任并非在于银行。

　　现在有不少人，甚至分不清作为中央银行的人民银行和作为商业机构的商业银行。事实上，无论是存贷利差、信贷政策还是高管任免，这些都不是商业银行自身所能决定的。与很多工商企业一样，商业银行是法律法规的执行者，而非制定者。自称曾在央行和银监会工作多年的嵇先生，连这一点都认识不清，还如此任性地在网上张口发泄一通，若说是“弱智”，还真不好随意下结论是谁了！

　　“我不同意你的观点，但我誓死捍卫你说话的权利”，我一贯尊重不同的意见及多元表达的权利。但对于嵇先生的谬论，我不得不去了解一下他背后的动机。原来，作为一家农村小额贷款公司的负责人，他不只是抹黑银行。前段时间，嵇先生还在网络上大肆宣称，说什么中国99%的P2P网贷平台即将死亡。

　　我姑且以小人之心揣测一下，是不是银行碍了他的手脚，或则P2P抢了他的生意，才导致他如此急火攻心一阵乱咬？可能在他的眼里，只有自家的公司才是最完美、最高明的。他下一篇的大作该是《世上只有小贷好》？

　　金融是现代经济的核心，中国要强起来，金融一定要强。18世纪，英国建立了现代商业银行，在第一次工业革命中脱颖而出；19世纪，美国创新了投资银行体系，在第二次工业革命中抢占先机。第三次工业革命方兴未艾，谁将成为时代的弄潮儿？如果我们加快发展金融业，打造一个富有活力的新金融体系，我们将可能事半功倍地获得竞争优势。

　　2015年，中国经济步入新常态，金融改革作为全面深化改革的重要部分，将继续推进和深化。当然，银行业还有很多不足，将在改革中刮骨疗伤，砥砺前行。我深信，“金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界”，正如诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒所说。

　　至于那些无视事实、无端攻击、无理抹黑的“三无”言论，我相信聪明的人自有客观的评判。荀子老人家早就说过，“流丸止于瓯臾，流言止于智者”。

　　亲，请选择做一个不被流言迷惑的智者！

　　(本文作者介绍：零售银行观察者、兼职财经评论员，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，微博名称：@东行归来)

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