传统金融服务有缺憾 中国须引入第三方独立理财

    作者：云天 来源：中国经营报

　　董先生是国内著名软件公司高级经理，平时公司事务繁杂，根本无暇顾及本人及家庭的财务状况。银行账户的资金一天天增多，但心里却越来越不踏实：一是银行的利息少得可怜，干吃利息太吃亏，想投资股票风险又太大，一时也找不到合适的收益较高的投资途径；二是孩子目前正上小学，将来还要上大学、出国，以目前的积蓄还是有点儿压力，怎样从现 在开始就为孩子做好准备一直是他的困扰；同时，董先生自己的职务压力比较大，他也担心一旦离职以后无法保证现在的生活……带着这样多的担心，董先生求助了国内不少金融机构，遇到的要么是想拉存款完成任务的银行理财顾问，要么就是推销一大堆产品的保险寿险顾问，再就是一味鼓励其购买基金、信托的经理人拿着一大堆各说各好的理财建议书，董先生不知道该怎么办。

　　近年来，像董先生这样担心和忧虑的人也越来越多，他们一方面有着较高的收入，一方面却又担心不知道怎么花钱，怎么为孩子、家庭及自己将来的生活进行筹划。

　　如何排除董先生们的忧虑，满足他们不断增长的

理财需求，弥补目前国内分业经营的不足呢？我们认为，引入在西方已经流行多年的“第三方独立理财顾问”是行之有效的解决办法。

　　传统金融服务的缺憾

　　目前，国内提供理财服务的主要是传统的金融服务机构，其中以商业银行为主。但是，受到分业经营的法规限制，中国本土金融机构尚没有一家能提供全面服务的私人银行。

　　再从个人理财可选择的品种上来看，我国商业银行开展的个人理财业务主要包括储蓄理财、消费贷款、委托咨询三大种类。就实践而言，其开展的个人理财业务重点还是储蓄理财、消费贷款两种。显然，这与我们对个人财务策划的界定有一定距离。

　　从国外的经验来看，生活理财应该是消费者的主要需求，追求投资收益最大化并不一定是他们寻求专家理财的首要动机。所以未来中国消费者会为其未来生活提供保险、对收入或资产进行合法的税收规避、积累财富、产生现期收入等事宜产生大量的需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询或建议。比如：建立退休基金、建立应付生活中突发性事件的“应急基金”、管理或减少现有的个人债务、为一项家庭购买或更新进行财务准备、为假期或旅行进行财务准备、为子女或自己建立教育基金等等。这些因素都在加速催生国内第三方独立理财机构。

　　第三方理财的优势

　　第三方理财顾问在欧美发展已经历史悠久而且非常成熟完善，目前，在我国的台湾、香港等地区也发展迅猛。

　　引入第三方独立理财顾问至少有以下好处：

　　第一，完全忠诚于顾客利益。第三方理财由于其第三方的特性，可以弥补目前分业经营的弊端，改变和优化传统金融产品的售卖模式，建立以客户利益为核心的中立性理财服务模式。

　　第二，一对一的个性化理财。与银行、保险机构等理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，第三方独立理财顾问提供的是总体的理财规划战略与方案，会帮助客户制定一个长期的可执行计划，他侧重于量身定做和个性化。

　　第三，独立与公正性。由于其独立公正，第三方理财可以免受金融机构的影响，利用其专业知识，为客户选择真正符合客户利益的金融产品。

　　第四，全方位的理财服务。独立的理财机构可为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括

证券、债券、保险等，包括传统的资产管理业务和海外投资策划，提供全方位理财服务。

　　第五，资讯和信息的无可比拟性。第三方理财与金融机构拥有紧密合作的信息、结算和资讯系统，可利用其跨行业、跨领域的优势，形成一个大型金融产品超市。

　　第六，第三方独立理财机构帮助顾客理性投资消费，避免“暴发户式的破产”。

　　但由于中国人特有的不露富的心态，并且当前整个理财市场都处在萌芽发展成熟时期，社会公众对第三方独立理财机构的信任和依赖还没有像欧美发达国家那样成熟，所以，第三方独立理财机构的发展需要政策的支持、公众心态和理财理念的日益成熟。