保监会痛批财险市场八大顽疾 产品监管为防风险关键

　　保监会痛批财险市场八大顽疾

　　来源：北京商报

　　继2018年全国保险监管工作会议召开之后，保险业人身险、中介、财险等各领域陆续刮起监管“风暴”。2月13日，保监会对外披露，保监会副主席陈文辉在近日召开的2018年全国财产保险监管工作会议上指出，财产保险行业发展存在失真失序等八大问题。2018年将以加强产品监管为切入点防范风险，把治理财产保险市场乱象作为工作重中之重，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员实行顶格处罚。

　　财险市场顽疾犹存

　　2017年，财产保险行业保费收入首次突破万亿元大关，达到10541亿元，同比增长13.8%。

　　不过，在财产保险业务积极向好的同时，财产保险行业发展还存在很多问题。保监会解释，这些问题主要表现在产品背离本源、经营管理激进、市场竞争失序、经营数据失真、公司治理失效、合规意识淡漠、公司内控薄弱、激励机制扭曲八大方面。

　　首先是产品背离本源。保监会指出，有的产品设计偏离保险本源，片面突出产品的理财特性。有的产品违背保险原理，承保投机、赌博风险，定价没有遵循精算原理，产品结构同质化问题也很突出。据了解，保监会近日在开展财产保险公司备案产品专项整治工作中，针对发现的产品问题，向19家财险公司下发监管函，对问题产品责令停止使用，并对其中情节严重的10家公司要求在3个月内禁止备案新的保险条款和保险费率。

　　在经营管理激进方面，保监会指出，行业风险意识不强，没有把风险识别和风险管控能力作为自身的核心竞争力，进而导致发展偏离方向，个别公司的资金运用、资产负债匹配、流动性管理面临巨大挑战，对整个财险行业也带来负面影响。而车险市场以高费用为手段开展恶性竞争的问题尤为突出，个别公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用水平居高不下。市场有些公司存在承保理赔数据虚假、经营费用虚假问题，有些公司存在偿付能力虚假、资本信息虚假等问题，严重损害投资者和广大消费者利益，也导致监管政策难以落实到位。

　　此外，有的公司决策机制缺乏制衡，内部股权斗争激烈，严重影响公司正常经营；少数公司对依法合规经营的要求根本不重视，总想打监管政策的擦边球；有的公司核心内控制度不健全，运作机制和流程不完善；有的公司没有充分运用科学考核机制引导员工树立理性竞争理念，仅仅将经营费用与保费规模密切挂钩，没有将效益指标作为重要考核内容，造成公司盲目扩张保费规模，从而容易积累风险，这些都是财险领域存在的顽疾。

　　全年罚款1524万

　　2017年是保监会经受重大考验的一年。市场乱象得到集中整肃，财险公司整改工作扎实推进，一些业务领域乱象问题得到初步遏制，保监会全年对财险公司以及相关责任人合计开出1524万元罚单。

　　保监会披露，2017年保监会开展农业保险和机动车辆保险业务违法违规行为专项治理，全年共对10家总公司、17家省级分公司开展现场检查，共处罚总公司9家次，省级分公司11家次，罚款966万元，责令停止接受新业务9家次。处罚公司各级高管人员37名，罚款558万元，取消总公司高管任职资格2人、省级分公司高管任职资格9人。各保监局共对279家省级分公司、1390家地市级及以下分支机构开展现场检查。

　　北京商报记者注意到，在保监会去年开出的罚单中，浙商财险“吃”下2017年最大罚单，加上9位高管罚款金额高达202万元。而这主要是因为在承保相关保证保险业务时存在违法违规行为，浙商财险被责令停止接受保证保险新业务一年。

　　2018年，保险业从严监管态势仍将持续，对主要责任人与机构“双罚”将成常态。2018年监管机构的“牙齿”势必更“锋利”，各地保险机构违法违规行为将不断被曝光。

　　产品监管成防风险关键

　　保险产品是保险公司履行承诺、承担责任、体现价值的载体，是保险行业服务实体经济和社会发展的基础，但当前一些财产保险产品被异化成为公司违法违规、扰乱市场的工具。

　　保监会强调，将坚持以加强产品监管为切入点，切实防范风险。把防范化解风险放在更加突出的位置，完善产品监管制度，提高风险防控意识，丰富风险防控手段，采取有针对性的监管措施，坚决守住不发生系统性风险的底线。具体来说，有的财险公司产品创新偏离了保险主业，盲目追求与大资管和互联网金融的接轨，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特性，背离了保险保障和稳健经营的要求。有些公司产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原则，开发承保投机风险、赌博风险的保险产品，保险产品异化成对赌工具，违背社会公序良俗，损害了社会公共利益。

　　保监会指出，2018年将把治理财产保险市场乱象作为工作重中之重，继续以农业保险和商业车险为抓手，坚持从严整治、从重问责，坚持高管和机构“双罚”，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员综合运用罚款、停止新业务、停用产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等措施实行顶格处罚，严厉打击违法违规行为。北京商报记者 许晨辉/文 李烝/制表

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