支付宝版“水滴互助”狂圈钱？癌症保额疑造假，会员需多交300倍费用

原标题：支付宝版“水滴互助”狂圈钱？癌症保额疑造假，会员需多交300倍费用 来源：腾讯新闻

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原创首发 | 金角财经（F-Jinjiao）

文 | 肥猫警长 白玉公子

“分摊费用上涨300倍了！”“都飙到三块了！是准备抢钱了吗？”

支付宝旗下相互宝 2019年10 月第2期互助分摊金额公布后，关于相互宝救助人数骤增和分摊金额大幅上涨的质疑如潮水涌向相互宝。

相互宝曾经宣称每期每个用户只要分摊1毛钱，但它违背了承诺。最新一期相互保的人均分摊金额却已经暴涨至 3.06 元，这个数字是今年3 月份人均分摊数额（0.01元）的 300倍，用户实际承担的费用远远超过当初声称的“1毛钱”。

如今，部分用户累计承担的分摊费已经超过50元。有机构预计，按照这种情况，人均分摊费很快就飙升到4、500一年。分摊费用在项目运行不到一年，就每期陡增，对此，不少网友表示 " 很难接受 "。有网友更是一气之下退出了相互宝，并称“不想当韭菜了，全家已经退了。”

其间，也不乏人指出相互宝规则上存在的漏洞，并列举一些人利用漏洞做出的有损其他人利益的案例，比如带病投保、骗保。由于相互宝规定，每一个互助案例收取8%的管理费，因此有网友将矛头直指相互宝，质疑救助人数的骤增，以及某些病历的夸张支出，是为平台暗箱操作，以收取更多管理费。

分摊费的暴涨，让相互宝最初“1毛钱分摊费”的承诺相去甚远，加上“甲状腺赔付30万”事件的助推，用户对相互宝的信任，也在逐渐崩塌。

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分摊金额暴涨300倍

相互宝是支付宝去年10月16日上线的一个产品，开始的时候叫相互保。

所谓“相互保分摊”，其实就是在加入相互保的成员当中，若有某成员遭遇重大疾病，那该成员就可以享有30万或10万元不等的保障金，而这个保障金费用就是由加入相互保的所有成员分摊。

简单来说，相互保分摊采取的就是“一人生病，大家出钱”的互助模式。根据这个模式，相互保推出了" 一人生病，众人分摊。单个赔付案件的分摊费用不超过 1 毛钱 "的宣传语，深入人心。

甫一出世，相互保就成为了跟余额宝一样的现象级明星产品。在短短9天里面收获了上千万用户，当时被认为是一款“干翻中国平安”的颠覆性产品。

但因为支付宝没有保险牌照，所以上线一个月左右就被监管部门叫停了。

后来，相互保就直接改名相互宝。只差一个字，其他照旧。不过，无论相互保还是相互宝，其本质就不是保险产品，而是个互助计划，跟水滴筹、轻松筹类似。

数据显示，截至 2019 年 10 月 23 日 16:00，全国有 9567 万人加入相互宝。按照互助模式的设计，加入人数越多，分摊人数越多；但与此同时，患者人数也会随之增加，随着重疾发生率开始接近社会平均水平，人均分摊金额也会增至一定水平。

此前，据相互宝官方预测，2019 年人均分摊总额约在 30 元左右。不过，随着分摊费用的暴增，这个数据或要从30元变成300元，甚至更多。

据相互宝公示资料显示，支付宝每个月公布2期被帮助的人。2019年前四个月，相互宝每个月帮助的人数都在10人以内。其中，2019年2月第1期和3月第2期都没有需要帮助的人。

到5月第1期时，被帮助成员人数开始突破个位数。从 5 月第 2 期起，相互宝被帮助成员人数开始成倍猛增。值得注意的是，9月第1期被帮助人数为632人，到了第2期，增至1581人，比第1期高了2.5倍，9月被帮助总人数也突破2000，到达2213人。

截至 10 月第 2 期，被帮助成员人数已达到 1731 人。加上第1期的1718人，10月被帮助总人数高达3449人。

根据相互宝官方回应，被帮助成员人数急剧增加，是人均分摊费暴涨的主要原因。

按照相互宝此前承诺，单个赔付案件的分摊费用不超过 0.1 元，但随着被帮助人员数量急剧增加，加上分摊人数增速远不及被帮助成员数的增长，分摊金额自然水涨船高。

相互宝刚推出没多久的 3月第1 期，人均分摊金额仅 0.01 元。到了9月第1期，增至1.49元。因为9月第2期被帮助成员比第1期翻了一倍，所以分摊金额也翻倍地到达了2.96元。

自此后，分摊金额开始破3。到了 10月第2期，分摊金额到达3.06元。

救助人数和分摊金额的快速增加，引发了部分投保网友的关注。霎时间，相关网络平台成为了网友们的大型 “质疑”现场。

2

甲状腺癌赔付30万，医保后6千能治好

救助人数增加和分摊金额大幅上涨所引起的舆论风暴并不是用户最关心、质疑最多的问题。上述两个问题都只是表象，背后是用户对相互宝中可能存在的带病参保和骗保问题的担忧。

网络上，“相互宝坑了1200万人”、“种植甲状腺癌细胞骗保”等关于相互宝的负面舆论铺天盖地。

用户的担忧并非空穴来风。

有参与用户发微博称，“退了，不是因为别的，只因为这504个甲状腺癌。”

在相互宝10月第2期公示的主要疾病类型中，甲状腺癌占了很大的比例，有504人。而根据公示，相互宝对甲状腺癌的互助金额为30万元，对乳头状甲状腺癌的互助金额为5万元。

但是，这些甲状腺癌病例的真实性，以及互助金额的都受到质疑。在2019年6月第1期，有用户指出，三个互助案例的手术医院都是华中科技大学同济医学院及其附属医院，除了这个医院，用户还发现大量重复的医院名。因此，用户怀疑这些甲状腺癌病例的真实性。

“赔付都是瞎赔，甲状腺癌几万块钱就能治好，30万？靠这个发家致富吗？”对于几万块这个说法，有网友表示根本用不了那么多，并用亲身经历表示，“不用几万块，医保后我就花了六千多。”

还有人称，“为什么非要把钱给最容易治愈且生存率最高的癌症？”并且，“甲状腺癌这个比例还在上涨，感觉在给骗保的人买单。”

还有用户称，504人甲状腺癌，拿着病例证明就想申请30万，费用清单也没公示，由此判断审核存在问题。下期要还是这样我也要退了，虽说是奶茶钱，我也还没实现奶茶自由的好伐。

我们对甲状腺癌的相关治疗进行了查询。首都医科大学附属北京友谊医院副主任医师葛智成表示，甲状腺癌的手术治疗费用在中国相对便宜，在医保报销的情况下大概6000多元的治疗费用，一般一万块钱左右可以完成甲状腺癌治疗。

几千的手术，相互宝却赔几十万。有网友直接将矛头直指相互宝，“感觉他们就是为了多收8%管理费，反正钱是韭菜出。”

这到底是用户“骗保”，还是支付宝虚构保额，涉嫌欺诈，目前暂不得知。

但除了部分疾病赔付金额过高外，大家还质疑是否存在“带病投保”的案例，还有网友强烈要求公布住院花费和医保信息等等。

一时间人心惶惶，不少人甚至开始质疑起相互宝这个项目本身。有网友声称，若年分摊超过50、100 块就退出，更有人直接宣布退保，“你失去了你的第一批用户。”

3

本质是网络互助 而非保险

截至目前，相互宝的用户已经超过9600万，相互宝页面的用户人数每分每秒都在滚动显示用户数的增加。除了蚂蚁金服，网络互助领域还有360、苏宁、滴滴等互联网巨头紧跟着入场。

虽然相互宝性质跟水滴互助、轻松互助等互助平台一样，但相互宝的捐款方式和他们有很大的不同。水滴筹和轻松筹无论是病患案例还是互助金来源，都是开放的，没有特定的群体限制，而相互宝的病患案例和互助资金来源，都来源于已经加入相互保计划的用户。

相互宝的玩法大概可以概括为，免费加入，最高可享受30万的大病保障，用户分摊。有精算师算过，2019年，加入了相互宝的用户年度分摊总金额不会超过188元。超出部分，蚂蚁金服会承担费用。

免费加入，较低的分摊费用，相互宝的这两个特点给了用户用低杠杆撬动高额保费应对大病风险的机会。

但是，这两个特点也带来漏洞。

免费加入的规则给了参与相互宝的用户一个较低的进入门槛。但正因为低门槛，维系用户粘性的不是真金白银的利益，不能像保险合同一样，有条条框框的协议限制用户的行为，防止一些骗保、带病参保的行为出现。

这种低门槛的进入准则，潜在一定风险。北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾接受媒体采访表示，网络互助计划投入成本低，一旦大量存在较高患病风险的人加入互助计划，加入的人越多则可能发生的“互助”就越多，没有患病的会员要平摊的费用也会越来越多，危及平台的赔付能力。网络互助计划属于“类保险”，但不是保险产品，不受保险法等法律法规保护，消费者要谨慎参与。

而费用分摊，则真切损害到每一个用户的切身利益。赔付案例越多，分摊越多，而平台收取的管理费越多，所以面对暴涨的分摊费用，用户质疑平台赔付标准过低、赔付不公平不是没有道理的。

诸多质疑之下，也引起了相互宝到底是公益还是生意的讨论。

“没有考虑过相互宝的盈利”，蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险事业群总裁尹铭曾经表示。

但是，这并不意味着相互宝就会和商业完全隔绝。相互宝从来都不是一款纯粹的公益产品。相互宝也曾经说过，不排除未来接入商业合作的可能。

“在单一案件中，每个用户被分摊的金额不会超过1毛钱”、“从此，我们有了一毛钱关系” ……相互宝当初宣传的“1毛钱”的口号已经破灭，用户对相互宝的信任正在流失，怀疑在剧增。

怀疑会传染，一传十，十传百，一点一点撼动用户对相互宝的信任，动摇用户继续加入相互宝计划的决心。

这种信任的流失就像一头“灰犀牛”，正在撞向相互宝。

END