网络小贷违规加杠杆至17.5倍 中国平安申请消金牌照

　　网络小贷违规加杠杆至17.5倍，中国平安紧急申请消金牌照！

　　来源：探长读财

　　10月24日，中国平安“601318.SH、2318.HK”公告显示，公司董事会决议通过，拟合资设立全国性的科技型消费金融公司，目前相关事项尚待履行监管审批程序。

　　事实上，中国平安申请消费金融公司早有传闻。7月18日，路透社发布消息称，中国平安旗下陆金所计划退出网络借贷P2P业务。该报道指出，目前该公司已经开始申请消费金融许可，P2P业务员工将被纳入新的消费金融部。陆金所退出P2P业务后，将有利于其推进IPO计划。

　　彼时，坊间甚至传闻，“网贷一哥”计划退出P2P业务之前，中国平安已确认会拿到消金“船票”。

　　网络小贷杠杆高达17.5倍

　　根据21财经报道，截至2019年9月末，个人贷款余额1.27万亿元，较上年末增长10.3%。其中，信用卡贷款余额5189.93亿元，较上年末增长9.7%。大额信用贷款“新一贷”贷款新发放额819.19亿元，余额1553.59亿元，较上年末增长1.0%。汽车金融贷款新发放额1078.68亿元，余额1682.74亿元，较上年末降幅2.2%。

　　其中，平安信用卡放款资质为平安银行，“新一贷”放款资质为重庆金安小贷和湖南平安普惠小贷，汽车金融放款资质已获批开业。据媒体此前报道，今年7月份，深圳银保监局批复平安银行汽车消费金融中心开业，平安银行拿到了首张汽车金融牌照。

　　“先上车再补票”，这似乎是中国平安的惯用伎俩，继获得汽车金融业务获得合法身份之后，消费金融牌照如果申请通过，平安普惠将甩开网络小贷杠杆束缚。

　　探长读财注意到，湖南省平安普惠小额贷款有限公司（简称：湖南平安普惠小贷）成立于2017年3月31日，注册资本5亿元人民币，唯一股东为平安普惠企业管理有限公司，经营范围包括通过互联网线上在全国范围内发放小额贷款。

　　重庆金安小额贷款有限公司（简称：重庆金安小贷）成立于2014年12月25日，注册资本32亿元人民币，股东为融熠有限公司（持股90.62%）、平安普惠企业管理有限公司（持股9.38%）。经营范围包括，在全国范围内开展互联网贷款业务（重庆主城区除外）。

　　企查查数据显示，融熠有限公司对外共投资了3家公司，分别为平安企业管理、平安融资担保、重庆金安小贷。其中，平安融资担保（原富登担保），2014年8月，中国平安海外控股公司从淡马锡手中收购而来，而融熠有限公司的实控人为平安保险集团。

　　值得注意的是，根据《重庆市小额贷款有限公司融资监管暂行办法》、湖南省《关于小额贷款公司持续健康发展的实施意见》，两省市网络小贷放款杠杆倍数分别为2.3倍和3倍。据此计算，重庆金安小贷余额不得超过73.6亿元，湖南平安普惠小贷余额不得超过15亿元。

　　这也意味着，如果中国平安严格执行网络小贷监管办法，平安“新一贷”借贷余额不得超过88.6亿元。实际情况是，截至2019年9月末，“新一贷”借贷余额1553.59亿元，是两家网络小贷公司杠杆倍数的17.5倍。

　　现金贷搭售“借款保证保险”

　　激进的业务模式背后，“平安系”被大量投诉。21CN聚投诉周榜（近七日投诉数据榜）显示，平安普惠第14名，平安银行第55，平安银行信用卡第73名。

　　以“平安普惠”为例，集体投诉专题“投诉平安普惠未经授权骚扰通讯录好友催收”有效投诉7097件，有效解决投诉1568件，累计访问量超过28万次。集体投诉专题“投诉平安普惠贷款隐瞒隐藏并强制收取高额保险费管理费”联名投诉315件，联名解决7件，累计访问量超过2.28万次。

　　在此之前，银保监会向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》显示，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险”。然而，平安普惠一直利用平安保险之便，强制搭售个人借款保证保险。

　　值得注意的是，虽然监管叫停的是现金贷搭售意外伤害保险，但现金贷搭售个人借款保证保险就合规吗？

　　根据刘先生在聚投诉的发帖，平安普惠业务员一方面宣称利息8.4厘（折合年化约10%），但同时又强制扣除保险费和其他费用。在探长读财看来，平安普惠一方面采取激进的业务模式，一方面又强制客户购买借款保险，涉嫌变相提高贷款利息，以此覆盖其坏账损失。

　　事实上，平安普惠还在强制收取借款保证保险。2019年9月份，孙女士在聚投诉发帖投诉，其在平安普惠工作人员引导下申请贷款失败，后在对方提出可以在上海浦东办公地进行协助贷款，经过一系列操作后，孙女士成功获得33.4万元的贷款，分36期偿还。

　　让孙女士意外的是，该笔贷款的真正放款机构为青岛银行，而非平安银行。更让其不解的是，该笔贷款还绑定了一份保险业务，每月需支付1058.11元。根据孙女士上传的短信截图，上述保险业务由中国平安财产保险股份有限公司承保，险种为个人借款保证保险。

　　由此来看，不止平安普惠在强制收取借款保证保险，平安银行“助贷”业务也是如此。可以肯定的是，有了借款保证保险，“平安系”贷款产品收入得以大幅提升。

　　平安保险为“平安系”贷款产品提供方便的同时，被平安收购的汽车之家也在为其提供导流。

　　在此之前，互金商业评论曾发布标题为“汽车之家上线贷超：对接19家现金贷新浪和平安普惠成投诉重灾区”。因为这篇稿件，汽车之家曾向互金商业评论发律师函并要求撤稿，后又通过北京互联网法院发起诉讼并索赔100万元。

　　探长读财论注意到，汽车之家一方面称互金商业评论报道“失实”，另一方面又火速下架曾导流合作的急速熊猫、闪电借款、新浪浪小花、猎豹贷款、树融贷、借东风、拍拍贷等现金贷平台。

　　截至发稿前，汽车之家“低息借款”平台，满屏都是“平安系”贷款产品，包括平安普惠易贷（分为优房贷、业主贷、寿险贷、薪金贷）、平安“新一贷”，以及平安普惠i贷。

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