秋风：国有银行为什么无耻

　　秋风

　　在中国，“国际惯例”差不多已经成了一句骂人的话。把这个词搞臭的就是国内的国有商业银行们。每一次，他们收费的时候都说，这是国际惯例。近3年来，这个国际惯例让国内银行增加收费项目近30项。

　　其实，相对于银行的巨额资产，相对于其分配给国际投资者的利润分红，通过零七八碎收上来的那点钱，真不算什么。但是，银行偏要收这笔钱，而且，恰恰是财大气粗、也不知浪费了纳税人多少钱的四大国有商业银行最积极——算算吧，光是这几年为这些银行填黑窟窿，财政就拿出了几千亿。

　　黑道白道通吃

　　这并不奇怪。电影里，黑道有黑道的义气，白道有白道的礼仪，只有衙内是黑道白道通吃，并且最没有规矩，最冷酷、也最贪婪。现在的国有银行——不，还有一切依靠法律保障其垄断地位在市场上混的企业，就是今日的商业衙内。以前经常有人教导我们，从前的地主是多么冷酷，国外的资本家是多么贪婪。但其实，我们自己每个人正在见识有史以来最贪婪、也最冷酷的银行家及企业家。

　　人在商场，当然都想挣钱。但是，普通竞争性商品市场上的厂商，必须通过向消费者提供最贴切的服务来赚钱。你到小商品市场上转悠，老板必得笑脸相迎。你到鞋店买鞋，服务员可以跪在地上为你服务。你说汤里有只虫子，领班马上跑过来跟你点头哈腰地道歉，餐后送你一个果盘。所以，你知道人家要赚你的钱，但你也心情愉快。人家不是天使，但起码是会笑的人，我们的同类。

　　这证明了一条真理：市场是可爱天使培训班，因为竞争性市场可以把最无礼的人驯化得知道如何对他人微笑服务。原因很简单，在这样的市场上，第一，他不能对你使用暴力，强买强卖，否则，你可以到派出所告他。第二，他不好好服务，你可以扭头走人，反正走不了两步，就可以买到同样的东西：他面临着强大的竞争压力，不得不想尽美好的办法让你的心留下。

　　不过，到了垄断行业，你遇到的将是魔鬼。国有大银行们正处于转轨的中间状态。他们确实是商人，他们想赚钱，而且，想钱都想疯了。领导们现在就是用赚钱多少来考核行长们、业务部长们的能力，能否提拔到重要岗位，得看年终的报表。

　　但是他们赚钱的技巧实在太有限了，他们本来就不是企业家。不过这本来不是什么大问题，这个世界上没有人天生就是赚钱机器。技巧是可以学习的。最关键的问题是心态。让人家去服务客户，没有那样的事。人家都是组织部、国资委任命的国家干部，凭什么要服务你们这些平头老百姓？

　　报复性收费

　　这些国家干部自己觉得，到市场上辛苦地为国家赚钱，已经是屈尊俯就了。所以，他们进入市场后的第一个想法就是，全世界都欠我的。国家欠我的——为什么不给我的银行充实资本金；工商企业欠我的——都是你们老给我制造坏账；最后，普通客户也欠我的——你看，你们享受了多少免费服务。以前我不用赚钱，现在领导逼着我赚钱，那我就先跟那些没有什么大油水的客户把账算清，把我该收的钱一个子不少地收回来。所以，国有银行不断地收这样那样的费，在很大程度上是报复性的，类似于一个游手好闲的阔少突然得去自己讨生活之后，报复性地到处逼人归还当年欠他老子的债务。

　　从另一个角度看，国有银行疯狂收钱，未必在乎那点钱。但在商业化的口号下，他非得这样做，他需要向全世界、尤其是向领导表明他正在致力于商业化的姿态。结果，这些银行比健全市场的任何银行都更彻底地商业化。当然，如此收费也确实可以带来初次商业化的快感：原来商业化这么简单啊，可以收钱的地方这么多啊！

　　有好心人担心，这种苛刻做法可能损害银行的声誉——这可真是天大的笑话，这些银行什么时候有过声誉？况且，即使谈论声誉，那也得看是谁眼里的声誉。在客户、公众眼里，银行如此贪婪，当然声誉扫地，只是因为你没有多少替代性选择，你没法用脚投票。反过来，在某些监管机构、在领导眼里，没准觉得银行这样做蛮好，这才叫商业化嘛。就好像大家觉得房地产开发商是坏蛋，但在某些政府官员眼里却是个宝。

　　监管者之过

　　事实上，正是监管者推动这些国有银行如此商业化的。要知道，在中国，

商业银行、尤其是国有商业银行的几乎每一个收费项目，都是监管机构审批的，至少要到那里备案的。而商业银行申请的收费项目，我敢打赌，监管机构都会批准。为什么？大家都是一家人啊。国有银行是国家的，监管机构是国家的——只有一个例外：在向银行收办公经费的时候它会说自己不是政府机构。国有银行搞不好，监管机构将承担推卸不掉的责任，因此，监管机构得哄着这些国有银行去赚钱。现在，国有银行要通过收费显示自己的商业化，监管机构岂敢妨碍？

　　在中国，监管机构的责任不是监管，而是保护，不是当裁判，而是充当这些银行的奶妈。孩子骗了小同学一颗糖或者考试作了一次弊，这个奶妈没准觉得这是自己孩子有本事，最后真的捅出娄子，却永远下不了惩罚的手。对于监管机构的这种心态，国有银行清楚得很。银行家知道，自己赚钱的所有做法，都会得到监管机构的支持、默许。而对于他的业绩、他的前途来说，这就足够了，客户的想法，完全不重要。因此，国有商业银行在收费问题、在所有问题上有恃无恐、肆无忌惮。

　　在中国，纠缠不清的政经结构已经培育出一批这样的伪企业家。权力的支持与赚钱的欲望相结合，让他们变得狂妄且无耻。在房地产市场，经常自以为说真话，实则在挑衅公众敏感神经的，就是这样的大官商。在银行业市场上，成天惦记着与国际惯例接轨向客户收这钱那钱的，也正是官办色彩最浓厚的银行。

　　(作者系独立学者)