广东白领颠覆传统 婚内分居夫妇如何规划钱程(6)

　　鲁家夫妇的家庭收支节余表(2005年)

项目	金额（万元）
收入	62
鲁杰明公司经营净利润（税后）	50
何晓冰年工资收入	12
支出	16
鲁杰明生活开支	6
何晓冰生活开支	3.6
父母赡养费	2.4
房屋按揭贷款支出	4
节余	46

　　(二)数据分析。

　　从以上两表的数据可以看出，该家庭目前的资产负债率较低，仅为17%，日常支出费用仅占收入的26%，收入节余比例为74%，比例均属于较低的范围。除房产和汽车外，资产以储蓄存款和中长期国债为主，均属于基本没有任何本金损失风险、收益稳定但较低的投资产品，客户属性为风险回避型。

　　另外，鲁杰明作为该家庭的主要经济支柱，其收入对整个家庭收入的贡献度高达81%(在小孩出生后的两年时间内更将成为唯一的收入来源)。但是，该收入为经营类收益，具有一定的不稳定性，因此在进行保险类规划时，应该以鲁杰明作为主要目标。

　　(三)明确和细化理财需求。

　　针对这对SOLO夫妻的理财需求予以归纳和细分，鲁杰明夫妻希望通过一个为期三年的理财规划，达到：

　　1、三年后，在广州购买一处新房，并合理处置夫妻在广州和深圳的两处旧房产；

　　2、为三年后出生的小孩准备一笔教育和养育基金，金额约为30万元，同时为其设计一套合理的保险计划；

　　3、为鲁杰明设计一套全方位的保险规划，包括意外、医疗和养老等方面的综合保险需求；为何晓冰设计适量的商业保险规划；

　　4、在夫妻财务合并后，给予其他方面的投资建议。

　　二、SOLO夫妻的理财规划

　　(一)针对鲁家夫妇的购房规划。

　　广州市目前的

房地产交易市场较为理性，且在可预见的将来仍有一定的上升空间。而深圳的楼市作为珠在角地区最近几年上升最快的板块和龙头，现在已经累计了较大的升幅，潜在的风险和泡沫已不容忽视。因为，理财师建议在购房和处理旧房产的规划上，应考虑将深圳的房产卖掉，而将鲁杰明在广州的旧房产予以出租，将租金作为夫妻今后一种较为稳定的补充性质的收入来源。

　　据估算，目前一套天河区的98平米的房产每月租金收入将在3500-4500元左右，而购买一套天河区约120平方的三室一厅的新房的总

房价约为100万元。若以出租房产的租金收入(按4000元/月计算)作为新房产的按揭月供款的基础，利率按基准利率6.12%下浮10%(即实际利率为5.508%)执行，以15年的贷款年限推算，则首付款需要50万元，按揭贷款约为50万元。即三年后须预留约50万元的购房首付资金。

　　另外，若在三年后将何晓冰在深圳的房子按现值26万元出售，则足够用于结清鲁杰明在广州房产的按揭贷款(按揭贷款金额为31万，按10年贷款，月供3335元推算，三年后贷款余额约为14万，支付利息约共7万元，合计约共21万元)。

　　(二)子女教育规划。

　　鲁杰明夫妻希望在三年内为将来的小孩准备30万元养育金和教育金。因为子女教育金是一种不具备弹性的资金需求，结合夫妻的风险属性，理财师建议采取定期定额强制储蓄的方法予以准备该笔资金。如可分年购买以三年后的当天为到期日的银行保本保收益型的理财产品或定期存款(即期限依次为三年、两年和一年)，以目前市场上可选择的理财产品平均年收益3%作推算，则今后每年需准备的资金约为9.5万元，三年共计28.5万元。

　　(三)保险规划。

　　1、鲁杰明的保险规划。

　　作为该家庭的主要经济支柱和收入贡献者，鲁杰明的保险规划尤为重要。而其本人目前并无任何社会保险和商业保险，因此必须为鲁杰明设计一套全方位的保险规划。其保险额度的测算应以维持其家庭其他成员(妻子、父母和将来的小孩)的目前正常的生活水平和生活质量为基准。具体应投保的险种和基本保费(以某间知名的国际保险公司报价作参考)如下：

　　(1)意外伤害和收入保障险。主要保障因为意外事故导致可能出现的身体伤害和收入缺失，保险额度应以每年的收入和支出负担程度为考虑，该个案可定为200万元。即相当于在万一发生意外的情况下可保障其家庭其他成员约四年(50X4=200)的收入来源不中断。该类保险属于消费类，每年保费约为7000元。

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