广东白领颠覆传统 婚内分居夫妇如何规划钱程(3)

　　这说明两人的家庭理财观念都很良好，财务非常稳健，抵御不确定风险能力较好。假使维持目前现状，三年后家庭总节余为146万左右，加上目前的36万积蓄总资产总计182万，还有两处约90万的固定资产(暂不考虑期间收入增长和资产生息及通货膨胀)。

　　鲁先生家庭的理财目标是三年后妻子回到广州，购置新房，生育宝宝，储备孩子的培育金，为家庭安排合理足额的风险保障计划，还有现房如何处置及进行其他的投资。

　　我们首先对理财目标做个量化分析：

　　三年后购置新房假设总价为120万，以鲁先生的家庭状况，按揭最好不要超过五成，加上

装修及购置适应新家庭需要的家具，照此评估首期投入应该不低于80万。

　　生育宝宝不单单是一朝分娩，现在的家庭对子女的期望和对家庭未来的重视，使得目前医院的妇科费用节节攀高，再加上孕前调养、产前胎教、产后启智投入等等，所以不准备十多万不足以塌实，婴幼儿教育非常重要，每个家庭都不想让自己的孩子在起跑线上输给别人，所以投在孩子身上孕育和培养的费用大约会在30万左右。

　　保险对于现代家庭十分必要，现在家庭越来越小，亲族互助意识越来越薄弱，这就需要更多的依赖社会互助组织，保险就是最普遍易得的一个群体互助形式。依据常规拿出10%的年收入即可得到必要的保障与风险转移，此项支出对于鲁先生家庭大概在8万即可。

　　二、理财规划建议：

　　基于以上分析，对鲁先生家庭我们给出理财规划建议。

　　风险保障计划：

　　鲁先生作为家庭的主要收入来源者(78%)责任重大，既要努力经营好公司业务为未来的幸福生活积累财富，还要赡养老人，每周往返广深两地2个小时的车程。众多责任系于一身的他，目前没有购买任何商业保险，也没有基本的社会保险，这是很不合适的，建议鲁先生购买一份新型寿险—--万能险，这种险种最大的特点就是费率较低、保障灵活，可以根据不同人生阶段的责任、风险和经济状况调整保障项目，比如调高调低保障额度，多缴少缴保费，甚至可以停缴保费若干年，而且不影响寿险和附加保障险种的效力(只要您的保单账户有足以支付基本保障的费用即可)，然后附加重大疾病、意外伤害及健康医疗险种。现代社会诱惑越来越多，压力也越来越大，食品越来越丰富，各种便利越来越发达，但各式各样的风险却也如影随形让人担心。尤其对于像鲁先生这样自主经营、自负盈亏的私营老板更需要一个保障全面、伴随终身的保险。建议寿险额度为120万，意外伤害保障150万，特殊意外更可双倍赔付，重大疾病30万，还可以附加一些住院津贴和住院费补偿类的险种，保费大概在5万元以内即可。

　　太太何晓冰虽然有全面的社会保险，但众所周知，社保是保而不包，保而不全，尤其未来的几年何女士面临生育问题，产妇作为一个高危人群，将会面临诸多的风险，拥有一个全面的商业保障计划非常有必要。建议购买一份分红保险，缴费20年，终身保障，额度建议为80万，附加女性健康特别关爱、重大疾病、健康医疗和意外伤害等保障，保费宜在3万元左右。

　　鲁先生作为企业的经营者和家庭支柱，其实还应该了解更多对企业和家庭有利的财务安排。比如在条件允许的情况下应该为自己和员工购买社会保险，社保虽然不能解决全部的问题，但也是社会保障体系的基础部分，对稳定员工队伍，提高团队归属感有很大作用。其次建议鲁先生考虑购买企业团体保险，这是以企业为主体购买的商业保险，保费低廉保障全面实际，对工伤、意外、门诊等常发医疗事故是很好的解决办法，平均每人每季一百多元，就可以解决员工出外打拼出了医患投靠无门的后顾之忧。而且可以连带将家属一同保障，对员工家庭更是多重的关爱。

　　将来在宝宝出世之后，应该尽早为其购买一份健康医疗保障计划，这是一种消费型的保险产品，费用平均每天仅1到3元即可拥有包括意外伤害及医疗费用、门诊住院诊疗费用等保障。因为婴孩离开母体之后自身的健康体系还没有建立起来，免疫系统很弱，一旦有感冒发烧或跌倒伤损等发生，需要第一时间进行悉心诊疗，严重的需要住院观察，有了全面合理的保障项目，将来孩子的健康才不会受财务问题的影响。

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