广东白领颠覆传统 婚内分居夫妇如何规划钱程(7)

　　(2)商业医疗保险和重大疾病保险。由于鲁杰明目前并无任何医疗保险，建议购买一些包括了门诊、住院、手术和重大疾病保障在内的商业医疗保险，其中门诊、手术和住院类的医疗保险属于消费型，每年缴费约为5000元；而重大疾病类保险则可选择返还型的险种，分二十年缴，则每年保费约为7200元。

　　(3)养老保险。因为鲁杰明并无参加社会保险规划，为了对其晚年的生活及早做好准备，储备足以应付其退休后的生活支出，建议鲁杰明应购买商业性的养老保险。以现时预计退休后每月3000元的支出水平测算，若分十年缴清，每年需缴纳的保费约为38000元。

　　2、何晓冰的保险规划。

　　因为何晓冰目前已有“三险一金”，且在外资企业的福利较为完备，因此

理财师认为，对其个人保险规划应以考虑补充性质的商业性养老保险为主。以现时预计退休后每月2500元的支出测算，若分十年缴清，每年需缴纳的保费约为30000元。(若何晓冰在小孩出生后成为“全职母亲”，则应在其保险规划中加入医疗保险和意外保险等险种)

　　3、小孩的保险规划。小孩的保险规划主要可分为教育类和健康保障类两种。从趋势上看，子女教育的投入必将在今后该家庭支出的重要部分，因此，为未雨筹谋，理财师建议其可购买现时保险公司推出的子女教育年金类保险，该保险可约定在小孩年满18至25周岁和30周岁当天返还固定的保险金(每次2万元，共9次)，同时可附加意外伤害、重大疾病等健康险种。若采取一次性趸缴保费的方式，则需缴纳保费约18万元。

　　(四)投资规划。

　　根据鲁杰明夫妻的要求，希望理财师可对其在三年后财务合并时的投资给予一定的建议和规划。首先，该夫妻的风险偏好应属于风险规避保守型，风险的承受能力不算太高。其次，在小孩出生前后的一段时间后，鲁杰明公司的经营收入将成为该家庭的唯一收入来源，有潜在的不可预知性，而在此期间，该家庭的大部分支出(如父母赡养支出、按揭贷款支出、保费支出、子女教育支出等)均属于不具弹性的刚性支出。因此，理财师认为，作为辅助性的投资规划，应选择风险相对较低，本金相对安全，回报率较为稳定的产品组合为佳。例如，可将投资资金作如下分配：

产品	投资比例（%）	预计年收益（%）
货币市场基金（紧急备用金）	10	2
银行固定收益型理财产品或国债	40	3
评级较高的债券型基金或银行浮动收益型理财产品	30	3.5-5
股市或汇市	20	7%

　　该投资组合的加权平均收益率约为4%，属于保守型的投资组合。

　　三、SOLO夫妻理财规划的综合评价

　　若按照以上理财方案进行规划，我们可将未来三年内的增加支出项目罗列如下：

项目	所需年份	金额（万元）
购新房首付款	2008	50
子女教育储备金	2006-2008	28.5
鲁杰明保费	2006-2008	17.16
何晓冰保费	2006-2008	9
小孩保费	2008	18
合计		122.66

　　在假设鲁杰明夫妻今后三年收入不变的前提下，每年收支节余为46万元，三年共计138万元。减去上述各项额外支出，仍有约15万元的节余，故三年后的净资产可由119万元增长到134万元。

　　据此，可编制出三年后2008年的资产负债表和收支节余表。

    家庭资产负债表(2008年)

项目	金额（万元）
资产	225
现金、储蓄存款	43
国债（五年期）	10
新房产（广州）	100
旧房产（广州）	62
*轿车现值	10
负债	50
房屋按揭贷款	50
净资产	175

　　家庭收支节余表(2008年)

项目	金额（万元）
收入	54.8
鲁杰明公司经营净利润（税后）	50
房屋租金收入	4.8
支出	22.9
*家庭生活开支	7
保费支出	8.7
父母赡养费	2.4
房屋按揭贷款支出	4.8
节余	31.9

　　*假设夫妻共住后家庭日常支出合并后共计为7万元

　　规划后，该家庭的资产负债比例为22%，收入节余比例为64%，仍属于中等偏下的水平。同时，通过保险规划和投资规划，较理想地化解和转移了家庭的潜在风险和后顾之忧，也给予了有关房产处理和投资方面的建议，已经基本满足了夫妻的理财需求。另外，若万一发生鲁杰明公司经营困难或暂时性的周转不灵而导致家庭收入不稳定，可考虑将出租房产变卖或何晓冰重新工作以增加收入来源的方法来解决问题。

　　在此，理财师也衷心希望他们能够参照本理财规划予以实施，“顺利地过上一个三口之家应有的幸福生活”。

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