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理财规划方案之一
楚沛强
独立理财师，多年金融从业经验，三年专业理财经验，擅长家庭综合理财规划和基金投资及全面风险保障，组建有自己的投资理财团队。长期担任网站理财专题常务副版主，著有《49万养大一个孩子》教育专题理财书。
一、家庭财务状况及理财规划目标分析：
鲁杰明和太太都是职场精英，两人财务独立自由，又有丰富的罗曼蒂克情怀享受家庭生活，着实让人艳慕。
为了给家庭未来三年做一个合适的理财规划方案，需要从基础开始着手。
首先来盘点一下目前的家庭资产与负债和现金收支的情况：
(1)家庭资产负债表：(单位：元)
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资 产 |
负 债 |
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鲁杰明： |
何晓冰： |
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鲁杰明： |
何晓冰： |
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现金及存款 |
200,000 |
80,000 |
负债 |
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国债 |
80,000 |
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流动资产小计 |
280,000 |
80,000 |
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自住房总价 |
620,000 |
260,000 |
房屋按揭 |
3,335元/月 |
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私家车 |
180,000 |
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按揭 |
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保险及福利 |
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社保 |
年保费 |
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固定资产小计 |
800,000 |
260,000 |
债务小计 |
40,020元/年 |
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固定资产合计 |
1,060,000 |
总债务合计 |
40,020 |
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总资产合计 |
1,420，000 |
净资产合计 |
1,380,000 |
（2）现金流量表：（单位：元）
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收 入 |
支 出 |
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鲁杰明： |
何晓冰： |
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鲁杰明： |
何晓冰： |
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年收入 |
500,000 |
140,000 |
生活开支 |
60,000 |
36,000 |
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非固定收入 |
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孝敬父母 |
24.000 |
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租金收入 |
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房屋按揭 |
40,000 |
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资产生息 |
6000 |
1500 |
保费支出 |
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收入小计 |
506,000 |
141,500 |
支出小计 |
124,000 |
36,000 |
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收入合计 |
647,500 |
支出合计 |
160,000 |
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* 300元通讯费包含在日常生活开支内 |
年节余总计 |
487,500 |
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注：生息收入中对不同金融资产平均回报率（%）进行了假设：银行存款0.018，货币基金0.02，偏债基金0.03，偏股基金0.05，封闭基金0.05，ETF0.03，国债0.03，企债0.04，可转债0.02，股票0.04，信托产品0.05 |
由以上两表可以看出鲁先生和太太，财务不论分开还是合并，都有两个很明显的特点：收支节余比例较高(达75%)和资产负债率很低(不到3%)。
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