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记者 张正华
个人信用体系作为社会信用体系的基础，近几年来，其重要性已日益凸显出来。据有关专家测算分析以及保守的判断，在中国市场的交易中，由于缺乏信用体系，使得无效成本占GDP的比重至少为10%—20%。有关部门公布的数据显示，中国每年因逃废债务造成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有产品低
劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；以及不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元，另外还有逃骗税款损失以及发现的腐败损失等。
有调查显示，失信在我国仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。在一个存在信用危机的市场环境中，守信成本相当高，而反之短期内失信收益却不低。这种信用氛围，恶化了市场环境，以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良局面。
为维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和合法使用，中国人民银行日前公布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，并自2005年10月1日起开始实施。
据了解，我国个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。
1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月1日，我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行，成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。2000年7月1日，在人民银行的积极参与和支持下，上海市率先开展了个人信用联合征信的试点工作，100多万上海市民成为中国首批拥有信用记录的个人。尤其值得一提的是，人民银行上海分行和上海市信息办于2000年2月联合印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》，这是国内第一部联合征信的政策性管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。
从我国目前现状看，社会生活的信用化程度并不高，有信用记录的人口占总人口比重很低，覆盖面有限。对于今天的中国人来说，虽然在大城市中信用卡的使用已不少见，但现金交易仍然是人们主要的结算方式，贷款消费更是少之又少。因为这些原因而留下信用记录的人数不多，也就不令人奇怪了。
“小荷才露尖尖角”，目前我国个人信用体系还只是一个雏形。个人信用体系的主要内容如个人商业信用记录、社会公共信息记录及相应的资质认证，信用等级评估等功能还没有建立完善并发挥作用，相应的数据库的建立还需要时日。要想尽快完善这些功能，专家们的普遍看法是，应加快建立健全全社会的信用网络查询系统。依据客观、公正、独立的原则，培育个人信用调查与评价的中介机构，建立起个人信用记录的档案，以对整个信用作出整体评价。同时，还应建立一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。同时，应充分利用商业银行，邮政金融机构等先进的综合网络等信息传导手段，按客户设置户头。以个人基本账户为核算基点，通过建立个人信用基本账户系统，最终实现金融机构为客户服务的多项功能。
要提高全社会的信用制度，还需要大力推行银行卡、个人支票、网上支付等先进的支付手段，完善自助银行、电话银行、网上银行的推广普及，最大限度地提高支付方式的现代化。
对我国来说，建设现代化的个人征信管理体系不是一种选择，而是一种必然。而要建立起一个相对完善的个人信用体系则绝非易事，在今后相当长的一段时间内，需要政府各有关部门、中央银行、商业银行、个人信用中介机构等部门的密切合作与协调配合，还需要国家出台有关个人信用制度的法规，落实有关的配套措施，明确各部门所负的职责，完善相关制度和规定，使个人信用制度登记、评估、使用等符合法定的程序，在法律的框架范围内合理运行。
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