买保险不再抱怨被骗了：哪些细节决定成败

　　文/多多

　　过多考虑保险公司的准备金储备状况、投资回报能力、管理层的稳定程度等等大事，对于投保人来说似乎并不是很重要，反而是一些细节问题，往往能够决定购买一张保单的成败与否。在购买保险方面，有时候就得抓小放大。

　　保险行业有一句经典的推销语录：买保险就像晴天备把伞。听起来非常有道理，因为谁也料不到什么时候大雨会不期而至。可是，当暴风雨真的来临时，你撑开一看，原来是把漏洞百出的伞，或者是薄纸糊的伞，甚至是你一厢情愿以为存在而根本就不存在的伞时，你该怎么办？

　　再不要一味抱怨“我被骗了”。假如当初签保单时，你多一些疑问，多问几个为什么，多和代理人探讨甚至“纠缠”一些细节问题，结局一定不同。当你坐下来，平心静气去梳理一张保单里面的条款时，你会惊异地发现：其实，和自己保障利益密切相关的细节并不多，而且也没有那么晦涩难懂。但这些细节，却决定着你购买保险的成败。

　　代理人关键词

　　“不承保范围”、“免除责任”

　　“减额交清”、“可转换权益”、“自动垫交”

　　—如果以上词汇你基本没有听到，那么，你眼前的这名代理人就值得怀疑了。

　　在购买保险时除了选择服务好、口碑好的公司之外，更重要的是认真选择保险代理人。一个优秀称职的保险代理人，可以为消费者解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要，并提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等，而且不会误导投保人。

　　选择代理人首先要看代理人是否诚实可靠和有责任心，是否真正

　　替投保人和被保险人考虑。最关键的要看他是在单纯推销保险还是真正能从客户的实际需求和财务状况出发考虑问题，看他能否把险种的优缺点讲清楚，是否介绍不承保范围及有关责任免除的条款规定。

　　任何保单都有不承保的范围，但是有些代理人为了自己的业绩需求，在向投保人和被保险人介绍产品时故意遗漏此项，把保单说成什么都保、什么都赔，让那些不了解保险的人投保。结果，发生保险事故，投保人申请理赔时才发现被误导了，导致了条款争议甚至理赔官司，最终花钱买的保单成了一张废纸，白白地遭受损失。

　　保险代理人的专业水平也很重要。当今的保险条款功能有许多，诸如借款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险有些功能就介绍不清。

　　另外，寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息，能及时提醒客户续缴保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。

　　保单关键时间点

　　其实不仅仅是签保单，当你准备在任何一份合同上签字的时候，都应该三思而后签。

　　—10 天的投保犹豫期，对于你来说至关重要。

　　投保犹豫期：10 天

　　投保人买保险后，如果后悔了，可以无条件地退保，拿回自己缴交的全部保费，但要记住有个时间期限：10 天。

　　由于保险条款复杂，为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中，都有一个“犹豫期”的规定。

　　一般来说，客户收到保单后的10 天是个重要的“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。如果投保后再中途退保，就要承受较大损失。

　　缴费宽限期：60 天

　　考虑到投保人可能因为手头资金周转不灵等种种原因，未能按期缴保费，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60

　　天。这是针对分期缴保费的情况而定的，如投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60 天为宽限期。

　　宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但会从所需给付的保险金中扣除其所欠缴的保费及利息。

　　观望期：3个月或半年

　　如果患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到

　　因此，绝大多数保险公司都对住院医疗险规定了一个观望期，一般是指从合同生效日算起的90 天或180 天以内。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

　　赔付分水岭：1年为界

　　如果投保人买了一定年限的定期寿险，而被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，只可获得相当于投保金额10% 的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。

　　但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。

　　最佳退保期：2年以后

　　由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内，因此投保寿险的人决定退保的话，也最好在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为，如2年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所有分期所缴的保费，或者是趸缴保费的30% 。

　　保单复效期：保险合同中止2年内

　　如果投保人在中止保险合同后又开始后悔，又想恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补缴失效期内的保费及利息。

　　新旧保单交接期

　　保险市场政策也在与时俱进，当一个新政策诞生时，必然会导致同一险种的新旧保单之间存在着升级与转换问题。

　　—签单时，这是个需要考虑清楚的关键问题之一。

　　相比于西方成熟保险市场，我国的商业保险历程只有十几年时间，很多法律法规尚不够健全，同样一个险种，老保单和新保单有时的差异性就很大。比如，国内关于重疾险的各种规定，就发生了一系列的变化和更新，最近的一次“变化”规定：目前市场上销售的所有重疾险产品，必须在今年8月1日起遵照新颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》重新定义。也就是说，老保单上列出的重疾病种，有可能与将要推行的“规范”不符，到时候如何理赔将成为悬念。在目前国内的市场中，我们发现：已经有很多保险公司纷纷针对此种现象表明了自己的立场。

　　如中美大都会人寿推出相应管理措施：首先，原有的重疾险产品疾病定义，在价格不变的前提下，根据上述保险行业统一标准进行修正，并于2007 年7月以前完成及上线；其次，对于上线前投保本公司重疾险产品的客户，当有理赔申请发生时，将遵循“做有利客户解释”的原则，尊重已签定的保险合同，并可参照新重大疾病保险的疾病定义及《使用规范》执行。

　　还有许多保险公司均按照“从宽原则”处理原有重疾险保单的索赔申请。比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付；如果某疾病原来的定义更为宽泛，那么仍然沿用原有定义。这一类主要还包括新华保险、泰康人寿、中意人寿等公司。与此同时，另外一些保险公司表示，将对旧保单直接免费升级。这一类公司主要有信诚人寿、光大永明等。

　　对于投保人来说，简单的死亡险、意外险似乎无需浪费太多精力，但准备买重疾险、养老险和一些投资型保险时，放眼关注一下宏观保险政策走向是十分必要的。

　　保险行业有一句经典的推销语录：买保险就像晴天备把伞。

　　任何保单都有不承保的范围，但是有些代理人为了自己的业绩需求，在向投保人和被保险人介绍产品时故意遗漏此项，把保单说成什么都保、什么都赔，让那些不了解保险的人投保。结果，发生保险事故，投保人申请理赔时才发现被误导了，导致了条款争议甚至理赔官司，最终花钱买的保单成了一张废纸，白白地遭受损失。

　　保单的各种费用

　　在投资型保险中，尤其要注意保单包含的各项费用，尤其是一些专业素质不太高的代理人，

　　会在推销过程中有意向你隐瞒保单的一些必要费用。

　　—而拼命强调这张保单的投资回报价值。

　　以购买投连险为例，我们可以看到，其一张保单的费用多已经一个固定金额，与比例无关。达到了7项。如果你仅仅看到了这张保单的投资能力，而对于它的资产管理费:不同公司规定不同，按账户资产净值的一定比例收各项费用视而不见的话，你终究会有后悔的那一天。取，一般为0.5 %至1.5 %。

　　初始费用:即保险公司提供保单销售和其他服务的费用。各保险买卖差价:一般在保险公司网站上查询投连险的账户价值，每天公司收取方式不同，比如买一份投连险，每年缴费5000 元，第一年都会有个买入价和卖出价。今天如果购买这个投连产品，投入的钱缴纳的这些保费不是全部进入个人账户，可能只有30 %进入个人账按今天的买入价折算成份数，如果今天想抛出，按卖出价计算。户，随后第二、第三年递减，可能到第四年就不扣除初始费了。而手续费:投连险包括不同账户，按什么比例投资账户，消费者可趸缴的投连险，大部分公司一次性收取5%左右初始费，也有保险以自行设定。公司不收取初始费用。一般保险公司会给予每年几次的免费调整权限，超出次数就要

　　风险保费:作为一种特殊的寿险产品，保费进入个人账户后，扣收取一定费用。除的第一部分就是风险保费。它通常主要责任是给付身故保险金、而在消费者提取投资账户中的现金价值也要缴费，前几年费用意外伤残保险金，甚至附加重大疾病、住院医疗保险等。大概是4%～5%，几年后就几乎为零了。

　　账户管理费:维持合同有效的服务管理费用，第一年和第二年收退保费用:保费第一年退保收取不超过账户价值的10 %，此后费可以不同。据了解，即将出台的投连险精算规定中要求它必须是逐年递减。

　　固定利率VS息涨随涨

　　寿险产品与银行储蓄一直是逆向发展益类保险，优势之处仅仅是免征利息税部分作为退保手续费。的，银行利率上升，预示着大批资金将从所产生的回报。建议消费者尽量选择购买“息涨随涨”保险市场退出进入银行储蓄，从而使得整对于已购买固定利率产品的保户来说，如的与银行利率挂钩的保险产品。目前，这部体保费下滑。一旦进入加息通道，保险产您的保单还在犹豫期内，可果断选择退保，并分投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变品的收益将会受到较大威胁。因此，在签享受全额退还保费；如果已经过了犹豫期，且动的机制，产品收益率随利率的变化而变保单前一定要留意是否有“针对银行利率保龄低于3～4年的，退保则要谨慎。首先，提化。在加息预期下，这类产品的销售前景被变动而调整收益率”的条款。前退保，保险公司不会全额退还保费，要根据一致看好。

　　由于养老险规定只能有2.5% 的保底保单的现金价值扣除一定费用。以长期寿险为目前的很多新上市产品中，已经有一部收益，在多次加息的背景下，投资回报已例，第一年保单现金价值较少，如保户此时提分产品考虑了加息的风险，而且，个别寿险经十分接近，再加上保险比储蓄产品的流出退保，可能一分钱也拿不到；第二年保单现公司的新品中已将“降息、加息的影响”写动性差，因此，养老险面临的市场吸引力金价值为所缴保险费的20% 左右，保户在此期进保险条款，一旦利率变化，保险费率将自将大大下降。尤其是一些

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