选择适合自己的投连险账户 买投连险着眼长期

□文崔烨 摄影李瞻

　　主持人：近年来中国资本市场的复苏和红火，加上保险资金进入股票市场、债券市场和境外资金运用范围限制的松动，也急速提升了投资连结保险的市场热度。随着人们理财观念的不断更新，对保险产品的认识也在不断增加：投连险绝对不是用来短期赚钱的，而是长期理财的好工具。

　　■保险聚焦

　　投连险新规加强风险管理

　　不久前保监部门针对投连险和万能险出台了新的规定，总体上看，新规加强了风险的管控，提高了保险保障功能，降低了初始费用，明确了买卖差价上限，让客户得到更多实惠。

　　如新规对投连险提出了新的风险保额，要求个人投资连结保险或万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%；而之前投保人想中途退保，就要在保单现金价值中扣除一定的退保费用，根据新规，投连险第一年退保费用依然为10%，但之后每年有小幅度的下调；新规定还统一规范了投连险的初始费率，如银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。

　　按新规定的要求，2007年10月1日后，不符合新规定的投资连结保险产品和万能产品将不得销售。基本上，各家保险公司原有的投连、万能产品都需按新规定作出调整。

　　选择适合自己的投连险账户

　　建议消费者在选择任何保险产品的时候，首要考虑的还是它能为自己提供怎样的保障，是否符合自己的切身需要；其次再来考虑该产品的附加价值。在这样的基础上，我们再来看投连险的附加价值。投连险的附加价值在于———第一，它是一种可以自主调整保费和保额的新型保险产品，这给予了消费者根据人生阶段适时调整保障需求的最大自由度；第二，它能为消费者带来一定的投资收益。

　　事实上，在当前这个充满了机遇和变数的投资市场，我们可以看到人们的风险承受能力与收益率往往是成正比的。风险承受能力越高的人，选择的投资方式越激进，可能获利也会越丰厚。但是我们仍然比较提倡稳健投资的理念。如信诚的投连险账户就可以比作“基金中的基金”，在方便客户直接、自由选择的同时，也尽量通过专业的管理，减轻市场波动可能为客户造成的直接负面影响。

　　所以消费者只要真正客观、科学地评估自己的风险承受度，再选择与自己风险承受度和目标投资期最匹配的账户就可以了。

　　■产品快递

　　信诚人寿新增三投连账户

　　信诚提供7个风险与潜在收益各不相同的投连账户给客户选择，是目前市场上投连险投资账户最多的公司。信诚人寿新增了三个投资账户：平衡增长投资账户、策略成长投资账户、积极成长投资账户。

　　这三个账户都是配置型账户，即每个账户都是多种债券和

证券投资基金的组合，是基金中的基金。客户只要根据自身投资目标期和风险承受度的不同，直接选择合适的账户即可，无需再费心搭配组合。其中，策略成长投资账户和积极成长投资账户投资于证券投资基金的比例都超过50%，分别达到60%和80%。针对风险承受能力较强的客户，信诚及时适应资本市场环境的变化，向客户提供更多积极分享牛市、谋取更高潜在收益的选择。

　　太平洋寿险新推万能险

　　新万能产品“华彩人生”是太保寿险在引入美国凯雷投资集团和保德信金融集团参股后，近期推出的满足现代家庭

理财需求的综合型保险

理财产品。该险种携六大优势，帮助个人有效规划风险保障，实现资产平稳增值。该产品特色如下———

　　1、保障全面，弹性可调。“华彩人生”投保人群从出生满30天至65周岁，提供长达终身的身故全残保障，并可附加按照保险行业协会最新重疾定义开发的25种重大疾病保障。

　　2、利率保证，复利增值。承诺保单投资账户2.5%的年保底利率，而且投资收益上不封顶。

　　3、专家理财，收益透明。

　　4、提供了充分的缴费灵活性，客户可根据经济情况自主决定缴费金额和缴费年限，万一临时资金紧张，可选择缓缴保费，只要账户价值不为负数，保障利益持续有效。

　　5、特别增设了持续缴费奖金，充分肯定和嘉奖具有成功投资理念的长期投资者，只要客户自投保时起连续10年按期缴纳基本保险费，就可获得年缴保费20%的额外奖励以增加账户价值。

　　6、设计了非常灵活的账户提取功能，客户可自由安排资金的领取，既可满足短期内的资金周转需求，也可规划长期的教育金、养老金、医疗金。且投保满3年后，账户提取就不再收取手续费。

　　■保险导航

　　购买投连险时注意啥

　　任何与投资有关的行动都是存在风险的。而保险公司提供的产品，其本质目的还是帮助消费者尽可能地减轻风险。

　　投连险的功能仍然是以保障为主，投资为辅，消费者在购买投连险产品时必须切忌把它误认为纯投资增值的金融产品。也正因为如此，消费者在购买投连险前，首先要清楚自己现阶段的保障需求和风险承受能力。

　　购买投连险的出发点应该是投连险所提供的保障功能。在满足了自身的保障需求之后，消费者才可以再去考虑投连险能带来的投资收益。但投连险中的收益风险仍然是由消费者自己承担的，所以在购买过程中，要清楚了解投连产品的相关费用和各账户的投资风险，从长期理财观念出发，根据自己的经济能力和需求来做明智的选择。

　　总的来说，投连险作为新型的个人理财产品具有保障和增值“合二为一”的独特性，可以为消费者提供一条更为理性的理财途径。但从全面、健康的理财观念来看，消费者还是需要做好个人长期的风险规划，只有在个人生存的保障足够全面、完善的时候，才能更从容地面对投资博弈中的得失。